Ипотека без первоначального взноса: все способы

Ипотека для многих россиян – едва ли не единственная возможность приобрести квартиру. Однако далеко не у всех хватает терпения накопить достаточную сумму для первоначального взноса. Эксперты рассказали изданию CUD.NEWS о способах взять кредит на жилье и избежать продолжительного процесса накопления.

Программы банков

^{Ярослав Баждурак. Фото «Выберу.ру»}

Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак отмечает, что некоторые банки предоставляют собственные ипотечные программы, не подразумевающие наличие первоначального взноса:

В линейках российских банков всегда были и, несмотря на кризис, остаются ипотечные программы без первоначального взноса. В большинстве таких программ банк потребует от заемщика залог – недвижимость (квартиру или дом). Процентные ставки по таким программам государство не субсидирует. Поэтому ипотека будет очень дорогой и подойдет немногим

Это мнение поддерживает и кандидат юридических наук, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве Российской Федерации Оксана Васильева.

«Вместо первоначального взноса лицо может заложить свою старую квартиру, гараж, дом, земельный участок. Все зависит от условий, которые выдвигает банк. Стоит иметь в виду, что заложенная недвижимость должна соответствовать определенным требованиям, о которых заявляет банк», – отмечает Васильева.

Программы застройщиков

Баджурак дополняет, что отдельный вид ипотеки без первоначального взноса – совместные программы банков и застройщиков, в которых первоначальным взносом может стать квартира заемщика. Застройщик примет недвижимость покупателя в trade-in и зачтет ее стоимость в новой квартире.

«В принципе застройщики также готовы предоставлять квартиры, имущество в ипотеку. По факту, ипотека – это ситуация, при которой предоставляется жилье и оплата по нему производится частями. Поэтому у застройщиков, как правило, используется термин рассрочка, но с точки зрения юриспруденции это одно и то же. Ипотека – это залог недвижимости. При покупке недвижимости – это залог покупаемой недвижимости. Необходимо мониторить рынок и смотреть, есть ли такие предложения», – подтверждает юрист, основатель и руководитель юридической компании «Квадрат» Вячеслав Курилин.
Господдержка

Первоначальный взнос не всегда может быть в виде обычных денег. Например, это материнский капитал. То есть заемщику не надо копить несколько лет кряду денежную сумму, ему ее как бы выделит государство при соблюдении определенных условий, рассказывает Васильева.

«Это еще один законный способ, который используют многие заемщики по льготным и рыночным программам. Правда, есть нюанс – продавцы квартиры не любят ждать перечисления пособия от Пенсионного фонда. На практике время перевода денег материнского капитала может достигать 1 месяца. Поэтому покупателю придется договариваться и с банком, и с продавцом», – дополняет Баджурак.

Потребительский кредит

Как отмечает ведущий эксперт сервиса BuyBuyHouse Марина Лашкевич, законным способом взять ипотеку без первоначального взноса можно считать и его кредитование по другой программе.

«Например, заемщик берет сумму на взнос как потребительский кредит или под залог имущества. То есть фактически имеет два кредитных продукта и выплачивает их параллельно», – подчеркивает Лашкевич.

Однако Баджурак дополняет, что сейчас для людей крайне рискованно использовать двойное кредитование для решения квартирного вопроса. Некоторые банки включили в ипотечные договоры пункт о необходимости уведомить кредитора, когда заемщик берет и кредит, и ипотеку. Иначе банк может аннулировать сделку.

«Стоит отметить, что банки всячески стимулируют заемщиков предоставлять полную и прозрачную информацию о долговой нагрузке. Например, банки просят клиента дать согласие на получение его данных из ПФР (с помощью портала «Госуслуги»). А взамен снижают ставки по ипотеке», – отмечает эксперт.

Завышение стоимости объекта

Лашкевич также дополняет, что есть серые схемы оформления такой ипотеки. Например, покупатель берет с продавца расписку, что он фиктивно получил сумму взноса наличными, а на самом деле ее закладывают в тело ипотечного кредита. Фактически это сговор и мошенничество со всеми вытекающими последствиями. На практике, если такое вскрывается, сделку не одобряют, а участников вносят в черный список.

«Я горячо не рекомендую пользоваться такими схемами. Всегда есть возможность оптимизировать сделку, подобрать льготную ипотеку, использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал или подобрать рассрочку от девелопера (если не рассматривается ипотека на долгий срок и интересует первичное жилье)», – подчеркивает эксперт.

Также недовольство сотрудников банка могут вызвать липовые справки, подтверждающие доход. Более того, эксперты отмечают, что подобные действия могут повлечь за собой уголовную ответственность.

На рынке отмечается достаточно много случаев, когда компании предлагают так называемые рисованные справки, причем не только справки о доходах, но и трудовые книжки, рассказывает Курилин. Как правило, у заемщика не возникает каких-либо проблем до того момента, пока он может платить. Если с оплатами возникают проблемы и кредитор выявит факт подложных документов, он может обратиться в полицию.

«Махинации заемщика с банком могут лишить его денег, квартиры и свободы. Статья 327 УК РФ предусматривает наказание для мошенника в виде ограничения свободы на срок до трех лет либо арест на срок от четырех до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет. Основание для возбуждения уголовной статьи: подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков», – дополняет Баджурак.

Автор: Маргарита Разгуляева