Банковский факторинг для бизнеса

Бизнес может справляться с кассовыми разрывами разными способами. Но один из самых действенных инструментов при поставке товаров с отложенным платежом — факторинг. Главное, чтобы у компании были надёжные контрагенты и хорошие условия от фактора. Что это такое, как рассчитать цену факторинга и какие его виды предлагают банки, расскажем в статье.

Реклама
Сумма
до 100 000 000 ₽
Отсрочка платежа
до 12 месяцев
Комиссия за выдачу
0,81% в месяц
Сумма
до 500 000 000 ₽
Отсрочка платежа
до 200 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Реклама
Сумма
от 30 000 000 ₽
Отсрочка платежа
до 260 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
до 365 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Реклама
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
до 365 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
до 12 месяцев
Комиссия за выдачу
8,5% годовых
Сумма
индивидуально
Отсрочка платежа
индивидуально
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
индивидуально
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
до 1000 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
индивидуально
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
до 95% суммы поставки
Отсрочка платежа
до 120 дней
Комиссия за выдачу
от 0.055% в день
Сумма
до 100% суммы поставок
Отсрочка платежа
до 120 дней
Комиссия за выдачу
индивидуально
Сумма
индивидуально
Отсрочка платежа
до 210 дней
Комиссия за выдачу
от 0.03% в день

Памятка кредитору

Иван Блинов
Иван Блинов
Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Как работает факторинг для бизнеса

Когда компания часто продаёт свою продукцию с отсрочкой платежа, у бизнеса может возникнуть большая дебиторская задолженность. Это когда фирме многие должны, а средств на актуальные расходы не хватает. Разберём такую ситуацию на примере.

Мебельная фабрика поставляет мебель в магазины с отсрочкой платежа. То есть магазины платят фабрике, когда получат прибыль с реализации мебели. У фабрики появляется дебиторская задолженность, но при этом ей надо закупать древесину у пилорамы. Пилорама поставляет свою продукцию только по 100% предоплате.

Магазин должен мебельной фабрике 500 тысяч рублей — это сумма дебиторской задолженности. Новая партия древесины стоит 300 тысяч рублей, которых у фабрики сейчас нет. Образуется кассовый разрыв: магазин ещё не заплатил фабрике за мебель, а фабрика уже должна оплатить пилораме партию древесины.

В таком случае мебельной фабрике может помочь факторинг для бизнеса. Фабрика уступит банку право взимания долга у магазина. Банк сразу выплачивает фабрике 300 тысяч рублей, а оставшиеся 200 тысяч — отдаёт после получения их у магазина. Теперь магазин должен не фабрике, а банку, у которого больше ресурсов для требования долга.

При этом фабрика должна будет заплатить банку комиссию 100 тысяч рублей за услуги погашения задолженности. В результате мебельная фабрика получит 400 тысяч рублей, но избавится от кассового разрыва и вовремя выплатит пилораме 300 тысяч за партию древесины.

Таким образом, факторинг — это услуги для бизнеса, который продаёт товары или услуги с отсрочкой платежа. Компания передаёт право требования долга банку или другой финансовой организации, которая оплачивает счёт вместо покупателя.

В факторинге участвуют три стороны:

  • кредитор — продаёт продукцию с отсрочкой платежа (в нашем примере — это мебельная фабрика);
  • дебитор — покупает товар или услугу с отсрочкой платежа (магазин);
  • фактор (финансовый агент) — покрывает дебиторскую задолженность кредитора за комиссию (банк).

До 2018 года в российском законодательстве под факторингом понималось только передача права требовать возврат задолженности. Но такое определение было слишком похоже на цессию — обычную уступку требования долга.

Условия банков

Услуги факторинга предлагают не только банки, но и другие финансовые организации или специальные факторинговые компании. Но чаще всего бизнес обращается именно к банкам. Определяющие аргументы в таком выборе — надёжность и разнообразие предложений.

Сбербанк предлагает три варианта факторинга для бизнеса:

  • льготный факторинг для малого и среднего бизнеса с максимальной суммой 100 миллионов рублей, отсрочкой платежа до 12 месяцев и комиссией на выдачу 0,81% в месяц;
  • быстрое финансирование на сумму до 500 миллионов рублей, отсрочкой платежа до 200 дней и индивидуальной комиссией за выдачу;
  • экспортный факторинг суммой до 30 миллионов рублей, отсрочкой платежа до 260 дней и индивидуальной комиссией за выдачу.

В банке «ВТБ» есть две разновидности факторинга — регрессный и предзакупочный. Условия у них одинаковые:

  • сумма — до 100% суммы поставок;
  • отсрочка платежа — до 1 года;
  • комиссия за выдачу рассчитывается индивидуально.

«Альфа-Банк» предоставляет факторинг для покупателей на таких условиях:

  • сумма — до 100% от суммы поставок;
  • отсрочка платежа — до 1 года;
  • комиссия за выдачу — 8,5% годовых.

В банке «Открытие» поставщики могут получить онлайн-факторинг:

  • сумма — до 100% суммы поставок;
  • индивидуальная отсрочка платежа;
  • индивидуальная комиссия за выдачу.

Изучить все предложения финансовых агентов вы можете на сайте Выберу.ру. Там же можно подать заявку на получение факторинга для бизнеса.

Расчёт факторинга — из чего складывается цена

Все факторы самостоятельно определяют цену на предоставление факторинга для бизнеса. Некоторые банки изначально заявляют, что стоимость услуги рассчитывается индивидуально для каждой компании.

Цена факторинга может складываться двумя формами. В первом случае — это единовременная комиссия за факторинговое обслуживание, которая выплачивается финансовому агенту при выдаче средств. То есть кредитор получил свои деньги и сразу заплатил банку комиссию.

Второй вариант — факторинговая комиссия за использование денежных средств. Она выражена в процентах годовых от суммы финансирования. Такая комиссия рассчитывается за период от выдачи денег до погашения долга.

Единой формулы расчёта цены за факторинг в России нет. У каждой финансовой организации она своя. Но есть формула, которую используют чаще всего:

КОМИССИЯ = СУММА ФИНАНСИРОВАНИЯ * ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА * СРОК ФИНАНСИРОВАНИЯ / КОЛИЧЕСТВО ДНЕЙ В ГОДУ

Компании, которая хочет воспользоваться услугами факторинга для бизнеса, будет проще и удобнее просто сравнить разные предложения от факторов и принять решение. Сделать это поможет финансовый сервис Выберу.ру.

Какие виды предлагают банки

Услуги факторинга не ограничиваются одной формой и имеют несколько вариантов. Бизнес может получить факторинг с регрессом, без регресса и реверсивный факторинг. Разбираемся, в чём особенность этих видов и чем они отличаются друг от друга.

Факторинг с регрессом

Это факторинг, при котором финансовый агент имеет право требовать с кредитора долг, который не получилось истребовать с должника. Когда дебитор не возвращает фактору деньги, фактор может забрать их у кредитора. Рассмотрим это на нашем примере.

Мебельная фабрика обратилась к банку за услугами факторинга и передала ему долг магазина. Банк выплатил фабрике всю сумму задолженности магазина — 500 тысяч рублей. Но у банка получилось истребовать с магазина только 400 тысяч рублей. В таком случает финансовый агент может требовать остаток суммы уже не с дебитора, а с кредитора. То есть банк попросит мебельную фабрику вернуть ему 100 тысяч рублей.

Цена за факторинг с регрессом обычно низкая, так как он не пользуется высоким спросом. Кредиторы не хотят рисковать, чтобы потом отдавать банку деньги за должника. Регрессивный факторинг обычно используют компании, которые работают с надёжными дебиторами. Бизнес уверен, что должник сможет вернуть банку задолженность.

Безрегрессивный факторинг

Это противоположность факторинга с регрессом. В факторинге без регресса риск невыплаты долга полностью переходит на фактора. Если финансовый агент не добился получения денег с дебитора, он не может требовать их с кредитора.

В случае нашего примера банк потеряет 100 тысяч рублей, то есть не сможет попросить их у мебельной фабрики. Цена за предоставление услуги, разумеется, выше, так как банк рискует своими деньгами. В договоре безрегрессивный факторинг не указывается. Точнее, он подразумевается по умолчанию. Фиксируется в документах только факторинг с регрессом.

Реверсивный

В случае факторинга с регрессом и без регресса фактор оказывает услуги кредитору, то есть продавцу. Реверсивный факторинг отличается тем, что финансовый агент подписывает договор с дебитором – потенциальным должником. В этом случае комиссию фактору тоже платит дебитор, а не кредитор.

Реверсивный факторинг используется при поставках товаров. Обычно покупатели обращаются за такими услугами, чтобы было проще договориться с продавцом об отсрочке оплаты продукции. Разберёмся на примере.

Магазин планирует получить у мебельной фабрики партию мебели, но заплатить хочет только после реализации товара. Он обращается в банк, чтобы тот перечислил деньги за мебель фабрике. Банк выполняет свою функцию и получает комиссию от магазина. После этого магазин должен вернуть банку стоимость партии.

В чём выгода факторинга

Факторинг для бизнеса часто сравнивают с кредитом. Но эти две формы финансирования сильно различаются, и факторинг выигрывает в этом соотношении. Всё дело в том, что для получения услуг факторинга компании не надо никакого обеспечения, залога или поручительства третьего лица. Бизнес может закрыть дебиторскую задолженность, передав банку право денежного требования.

Ещё одна проигрышная сторона банковского кредита — целевое назначение. Зачастую заёмные средства банк выделяет бизнесу под конкретные цели. Деньги, полученные с факторинга, компания может использовать сразу по собственному усмотрению.

У факторинга есть и другие выгоды:

  • Выгода для клиентов бизнеса. Компания может предложить своей целевой аудитории продажу продукции с отсрочкой платежа с помощью факторинга.
  • Минимизация кассовых разрывов. Бизнесу больше не нужно опасаться за то, что деньги от покупателя не придут вовремя.
  • Безопасность сделок с отсрочкой платежа. Риски за невыплаченную задолженность и возврат средств берёт на себя фактор. Организация может не бояться предлагать клиентам покупки с отсрочкой.

Важно учитывать, что финансовые агенты тщательно проверяют историю задолженности дебитора. Если есть большие риски и маленькая вероятность возврата долга, фактор может отказать компании в факторинге.

Популярные вопросы

Что дешевле: факторинг или кредит?
Для бизнеса в случае необходимости покрытия кассового разрыва выгоднее получить факторинг. Он не требует поручительства или залога, а комиссия по нему зачастую выплачивается разово.
Кому подходит услуга?
Компаниям с надёжными контрагентами, которым можно продавать продукцию с отсрочкой платежа. Также факторинг подходит для активно растущего бизнеса, который может подтвердить объём оборотных средств и операции на расчётном счёте.
Нужно ли согласие должника на факторинг?
Сделки по факторингу в России регулируются главой 43 Гражданского кодекса РФ. В ней не содержится специальных требований к кредитору по получению согласия должника на уступку денежных средств.