Отношение банков к риску

Грустно и смешно слышать рассуждения какого-нибудь обывателя о том, какой он ценный клиент своего банка. Принес гражданин несколько десятков (пусть даже сотен) тысяч «деревянных», постоянно дергается между консервативным стремлением додержать вклад до конца срока или авантюрно переложить в соседнее финансовое учреждение под немного больший процент. Величаво рассуждает: «Пускай стараются получше – доверил им свои денежки».

Еще потешнее тезис «Надо бы наказать банк с низкими процентами – перенесу деньги конкурентам». Банкиры с трудом сдерживаются, чтобы не рассмеяться в такие моменты. Не скупостью, а соотношением депозитной и кредитной массы определяются предлагаемые ставки по вкладам. И чем они меньше, тем менее конкретная финансовая структура нуждается в деньгах физических лиц.

Отношение банков к риску

Высокая депозитная ставка означает, что политика финансового оператора не сбалансирована, наличествуют ошибки прогнозирования, допущены системные просчеты, а значит отношение банка к риску оставляет желать лучшего. Экстренно и запоздало включается «пылесос» аккумулирования денег населения, а значит, вашим накоплениям будет не очень уютно.

Известно ли вам, что у мощных, сильных и стабильных банков общий объем депозитов физлиц обычно существенно превышает их способности по предоставлению кредитов гражданам и бизнесу? Хорошим банкам необходимы «лучшие клиенты». Извините, конечно, но с чего вы столь самонадеянно, игриво и наивно решили, что вы имеете к ним отношение?

Осознанно храните деньги в разных финансовых организациях, диверсифицируя риски? Разумно. Но одновременно лишаетесь индивидуального подхода:

  • бесплатного использования удаленного обслуживания;
  • финансовых инструментов наивысшей доходности;
  • надбавки к ставке за крупный депозит;
  • выделенной линии колл-центра;
  • приватных обменных курсов;
  • персонального менеджера.

Идеальные вкладчики спокойно приносят серьезные суммы, которые превосходят средний вклад раз в десять, помещают деньги на длительные сроки - и заботят их не проценты, а сохранность средств. Такие ребята редко появляются в отделениях – как правило, открыть следующий вклад или пополнить один из действующих. Банк они используют для хранения накоплений, а не ради жалкого заработка на депозитных продуктах. Разница еще не понятна?

Представим, что вы празднуете что-то в общежитии. Какой из гостей вам больше понравится – который принес гуся и скамейку на 10 человек, оставив ее до конца праздников, или который принес вареное яйцо, пару стульев и постоянно порывается с ними уйти праздновать к соседям, узнав, что, там чуть побольше порции? Стулья он заберет с собой и принесенное яйцо в оливье лучше не крошить, поскольку гость может потребовать его обратно.

Так и со среднестатистическим вкладчиком, денег приносит мало, постоянно норовит забрать вклад без разумных оснований, причем, не возможно предсказать когда. Естественно такие клиенты мало интересны крупным кредитным организациям.

ценность клиента для банка

Если же вы «на берегу» продумаете свою стратегию, не будет «крошить» свой капитал по разным банкам и четко определитесь со сроками – банк предоставит вам самые выгодные условия и пойдет на встречу, в случае форс-мажорных обстоятельств.

Математики в кредитных организациях неустанно соревнуются в скорингах – оценочных моделях по предсказанию поведения потребителей. Системы уравнений помогают угадывать, дотерпит ли вкладчик до оговоренной даты или изымет деньги досрочно. Пролонгирует ли депозит, пополнит ли его, будет ли производить конвертацию. Скоринги выявляют, насколько вы интересный и проблемный клиент для банка. Формулы основываются на больших популяциях клиентов, их поведении в прошедших периодах. Прогноз линии потенциальных поступков базируется на вашей похожести на какую-либо из выборок. То, что каждый человек уникален, не оспаривается. Но здесь это никого не интересует.

Но повезти может в обоих направлениях. Банки, принимая кредитные решения, вычисляют совокупность вероятностей:

  • своевременность и аккуратность погашений;
  • необходимость и способы напоминаний о просрочке;
  • стоимость и длительность взыскания просроченных кредитов.

Может не повезти, и вам откажут в займе, поскольку банк экспериментирует с ужесточением кредитной политики и стремится тщательнее отобрать владельцев их нового продукта пониженной рискованности. Случается, что банку нужно срочно нарастить рыночную долю, тогда подразделением розничных рисков проводится «Вызов чемпионов» – по определенному алгоритму ссуды гарантированно одобряются без анализа данных клиентов. Например, каждому четырнадцатому претенденту или всем, у кого в телефонном номере содержится три нуля. Поэтому, если во второй ссуде отказали, не обольщайтесь относительно первой и своей полезности – быть может, вы стали винтиком статистического эксперимента: банкиры собирают статистику отрицательных кредитных историй.

Просрочка по займу тоже не всегда плохое явление. Банки любят заемщиков, частенько опаздывающих на пару дней с ежемесячной выплатой, при этом исправно оплачивающих штрафные санкции. Хороши заемщики, вовремя предупреждающие банкиров о небольших сдвигах в платежном графике и держащие слово относительно согласованного отложенного платежа.

Нынешнее состояние экономики существенно корректирует отношение банков к риску. Критерии «ценности» и «хорошести» заемщиков порой меняются ежедневно. Вчера мощные индустрии, стабильные рынки, устойчивые компании улучшали показатели потенциальных клиентов. Ныне же накоплена статистика, которая указывает на нежелательность финансового сотрудничества со вчерашними потенциально идеальными заемщиками.

Не относите отказ в кредите исключительно на свой счет. Вероятно, именно у этого банка накопилось множество случаев неплатежей по вашей профессии, улице, району, компании, возрасту и т.д. Может, товар, который вы выбрали в кредит, злонамеренно облюбовали кредитные аферисты.

Советы и рекомендации клиенту банка

Несколько советов, которые уберегут вас от финансовых потерь:

  • не мечитесь между банками – поддерживайте долгосрочную финансовую дружбу;
  • за заемными деньгами советуем идти в организацию, в которой храните вклады, совершаете платежи, держите зарплатную карту и получаете справки для визы;
  • в поручители рекомендуется брать финансово состоятельных знакомых или добросовестных клиентов этой же банковской структуры;
  • тщательно и избыточно собирайте пакет документов, это также позволит получить пониженную ставку по кредиту;
  • советуем быть предельно вежливыми с банковскими сотрудниками, иначе они волевым решением поставят вам галочку «нежелательный клиент».

На основе статистически достоверной базы банк математически точно и бездушно сам определит, насколько вы ценный для него клиент. После этого, как учтивый хозяин, будет тактично вести себя с вами, словно с гостем, не обязательно вываливая вам всю правду в чистом виде. Постарайтесь гибко вести свою финансовую политику, и в банке вы станете самым ценным клиентом.

Другие статьи по теме «Банки»

Новости по теме

07 декабря 2016

Касперский заявил о возможности повторных хакерских атак на банки

Угроза совершения новых хакерских атак на банковскую систему Российской Федерации вполне реальна. Об этом заявил Евгений Касперский, являющийся генеральным директором «Лаборатории Касперского».

07 декабря 2016

Ассоциация российских банков просит ускорить процесс принятия закона против недостоверной информации о банках

Ассоциация кредитных организаций России просит об ускорении принятия закона против недостоверных данных о банковских учреждениях.

07 декабря 2016

Банковские учреждения блокируют счета организаций, занимающихся переработкой вторсырья

Без уведомления о причинах кредитная организация может выполнить блокировку счета организации, занимающейся переработкой металлолома, а также повысить процент за обналичивание финансовых средств.

07 декабря 2016

Хакерская атака на банки, прогнозируемая ФСБ, не была проведена

Кредитные организации Российской Федерации относительно спокойно работали 5-го декабря, несмотря на предупреждение Федеральной службы безопасности о проведении массовых хакерских атак, которые должны были дестабилизировать работу российских финансовых организаций.

06 декабря 2016

ЦБ планирует заняться регулированием интернет-банкингов

Проверка безопасности мобильного, Интернет и других разновидностей дистанционного банкинга будет проведена в следующем году.

Пресс-релизы по теме

Георгий Горшков: «Формирование культуры сбережений и борьба с кибер-угрозами – основные вызовы финансовой отрасли»
На 4-м ежегодном форуме о банковских отделениях Finbranch-2016 первый заместитель президента-председателя правления «Почта Банка» Георгий Горшков определил основные вызовы, стоящие перед банковской индустрией в перспективе 5-ти лет и рассказал о...
07 декабря 2016
Сообщение о существенном факте и раскрытие инсайдерской информации О проведении заседания совета директоров (наблюдательного совета) эмитента и его повестке
Сообщение о существенном факте и раскрытие инсайдерской информации О проведении заседания совета директоров (наблюдательного совета) эмитента и его повестке 1. Общие сведения 1.1.
07 декабря 2016
Портфель кредитов наличными «Почта Банка» с начала года вырос в полтора раза
За 10 месяцев 2016 года «Почта Банк» переместился с 14 на 6 место по размеру портфеля кредитов наличными и показал самый высокий прирост портфеля за период среди топ-25 банков по данному показателю.
07 декабря 2016
Промсвязьбанк вошел в тройку лидеров в сегменте премиального банковского обслуживания
Промсвязьбанк занял третье место в номинации «Лучший банк в сегменте премиального банковского обслуживания» по результатам исследования компании Frank RG Premium Banking 2016. Всего в исследовании приняли участие 13 банков.
07 декабря 2016
При поддержке Альфа-Банка вновь вручили национальную литературную премию «Большая книга»
6 декабря 2016 года Литературная академия объявила имена лауреатов одиннадцатого сезона Национальной литературной премии «Большая книга», одним из учредителей которой является Альфа-Банк.
07 декабря 2016