Что такое кредитная история?

83
Иван Блинов

Кредитная история (КИ) – досье заемщика, в котором отражены его взаимоотношения с банками и МФО с первого кредита или займа. В КИ есть информация о том, где человек брал кредит, его сумму, срок, был ли поручителем или созаемщиком, допускал ли просрочки.

Где хранится кредитная история

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Сейчас в России их восемь. Крупнейшие – ОКБ, НБКИ, «Эквифакс». Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких. Банки сами определяют, в какое БКИ будут передавать/получать информацию о потенциальном заемщике. Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.

Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался 1–2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро – том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.

Вопросы:

Могут ли банк или МФО передать в БКИ неверные сведения?
Ошибки не исключены, поэтому иногда клиентам отказывают в кредите, даже если ранее у них не было просрочек.
Может ли клиент попросить банк передавать сведения в определённое бюро?
Нет, банк сам выбирает БКИ.
Если ни разу не брать кредит или заём, у человека будет кредитная история?
Нет, и это тоже проблема – банк не может оценить, насколько надежен клиент.

Как выглядит

Каждое бюро кредитных историй по-своему формирует КИ – единого образца не существует. В обязательном порядке в ней будут данные клиента, сведения о существующих на момент обращения и взятых ранее кредитах, кредитный рейтинг (скоринговый балл), если в конкретном бюро его рассчитывают, решения суда о банкротстве или взыскании денежных средств. А еще – общее количество поданных на кредиты заявок, ответы кредиторов (заявка одобрена или в кредите отказано), количество и длительность просрочек.

Основные разделы КИ:

  1. Идентификация заемщика. Это информационная часть, куда заносят данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Адреса. Здесь указаны адреса регистрации и фактического проживания.
  3. Номера телефонов. Указывают сотовый, домашний и рабочий номера телефонов.
  4. Состояние счетов. Сюда вносят сведения о типе кредитов (кредитка, потребительский, ипотека и т. д.), наименование кредитора, номер счёта, описание обеспечения (если был залог), сумму, дату последнего платежа, если долг погашен, данные о поручителях. Если были просрочки, указаны их срок, сумма и общее количество. Причём часто длительность просрочки делят на категории – до 30 дней, двух месяцев, трех месяцев, более 90 дней.

Некоторые БКИ, например, «Эквифакс», используют цветовые маркировки. Длительность просрочки обозначают разными цветами или разными оттенками одного цвета.

Вопросы:

Как выглядит кредитная история для юридических лиц?
Так же, как и для физлиц, только в информационной части нет личных данных, а указаны реквизиты компании.
В кредитной истории могут быть указаны только данные по кредитам и займам?
Нет, БКИ иногда включают данные по долгам за коммунальные услуги, алиментам.
Отражаются ли в кредитной истории одобрения и отказы банков?
Да, будет указано, сколько заявок и когда отправил заемщик, какие из них одобрены.

Что считать хорошей кредитной историей, а что – плохой

Основные признаки хорошей КИ:

  • нет просрочек, особенно систематических;
  • нет отказов по заявкам на кредит и другие продукты банков и МФО;
  • нет большого количества заявок.

Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Вопросы:

Считается ли плохой кредитная история, где отражено частое оформление займов в МФО?
Нет, если все они своевременно погашены, не было просрочек.
Если в кредитной истории отражается реструктуризация долга, это ухудшает её?
Обычно реструктуризацию оформляют уже при наличии долга, поэтому так или иначе КИ будет испорчена. Но если условия договора изменились до даты наступления очередного платежа (заёмщик оформил её до образования задолженности), на КИ это никак не отразится.
Повлияет ли на качество кредитной истории ситуация, когда человек остаётся должен банку после погашения кредита буквально несколько рублей?
Вполне возможно. Не все кредиторы тщательно рассматривают суммы задолженности, но её наличие сразу видят. Если банк не разберется, что клиент задолжал, например, 2 руб., кредит он может не одобрить.

Зачем кредитная история банкам и физическим лицам

Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.

Кредитор, проверяя КИ, может определить:

  • как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита – платит ли в срок или задерживает погашение долга;
  • как часто клиент пользуется кредитами, берёт ли несколько одновременно;
  • платит ли он точно в срок или возвращает задолженность досрочно;
  • сколько заявок подаёт, по скольким из них получает одобрение.

Для страховщика КИ – своеобразная гарантия того, что клиент не окажется безответственным человеком или мошенником. Например, если в кредитной истории отражено наличие нескольких непогашенных кредитов, были просрочки, то финансовое состояние плохое. Это не значит, что в страховке откажут, но стоимость её могут повысить. С хорошей КИ, напротив, могут предложить лучшие условия. Работодатель проверяет благонадежность будущего сотрудника – его ответственность и дисциплинированность.

Любой желающий не может посмотреть вашу кредитную историю – это личная информация, разглашение которой регулируется законом о защите персональных данных. Чтобы банк или другой кредитор запросил её, клиент должен подписать согласие.

Вопросы:

Если не дать согласие на получение кредитной истории, заемщику откажут в кредите?
Банк может отказать или предложить худшие условия – например, ссуду по более высокой процентной ставке, в меньшей сумме или на короткий срок.
Кредитные истории каких сотрудников чаще запрашивают работодатели?
Чаще тех сотрудников, которые откликаются на вакансии, связанные с финансами – бухгалтеров, экономистов, завхозов, если человек планирует занять высокую должность.
Может ли страховщик, работодатель или кредитор отказать, если человек не брал кредитов и не имеет КИ?
Отсутствие кредитной истории лучше, чем испорченная КИ. Но это тоже настораживает – банк может отказать в получении большой суммы, страховщик – не дать максимальную скидку.

На что может влиять кредитная история

В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам:

  • клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку;
  • банк может не одобрить желаемый лимит по кредитной карте;
  • при подаче заявок на кредит по многим из них или даже по всем приходит отказ (причём, кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).

При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.

Вопросы:

Каждый кредитор проверяет кредитную историю?
Практически все банки проверят КИ потенциального заемщика. МФО смотрят на неё лояльнее – небольшие суммы на короткий срок могут дать без проверки.
Как используют информацию из КИ страховые компании?
Они оценивают добросовестность и платежеспособность заемщика и в соответствии с этим рассчитывают тариф, например, для КАСКО, особенно новым клиентам.
Если просрочка была только однажды и давно, будет ли это иметь значение для кредитора?
Это зависит не только от наличия просрочки как таковой, но и от её длительности. Например, если она менее одного месяца, то часть банков посчитают такую просрочку «технической» (менее значительной).

Как можно получить кредитную историю бесплатно

Отправить запрос бесплатно можно 2 раза в год:

  1. Получите выписку с перечислением всех бюро, где есть ваша история. Это легко сделать через Госуслуги – запросить сведения из Центрального каталога. Ответ придёт на указанную в заявке почту и в аккаунт Госуслуг. Выглядит, как перечень БКИ с полными наименованиями, адресами и телефонами. Кроме Госуслуг, это доступно через сайт ЦБ РФ, но понадобится ваш код субъекта в виде набора букв и цифр (его можно посмотреть в любом кредитном договоре или спросить у сотрудников банка, где получен кредит).
  2. Найдите нужное бюро. Введите название в поиске, зарегистрируйтесь, укажите данные паспорта и ФИО. В НБКИ, например, нужно выбрать «Кредитный отчёт» и нажать «В корзину». Ответ придёт примерно через день. Повторите процедуру со всеми бюро, где хранится история. Полученные отчёты можно скачать, хранить в электронном виде или распечатать.

Если вы исчерпали лимит бесплатного получения кредитной истории или она нужна максимально быстро, можно заплатить посреднику. В тех же БКИ, где первые два отчёта будут бесплатны, все последующие выдаются платно. За деньги помогают и банки, например, пользователи «Сбербанк-онлайн» заплатят более 500 руб. за один запрос.

Вопросы:

Бесплатно можно сделать всего 2 запроса в год?
Да, бесплатно можно дважды запросить отчёт по кредитной истории из каждого БКИ. То есть, если КИ находится в трех бюро, за 12 месяцев вы можете бесплатно получить 6 отчетов.
Получить отчёт по кредитной истории можно только через интернет?
Нет, сведения из Центрального каталога еще можно получить путем запроса-телеграммы. Для этого нужно прийти в любое отделение почтовой службы или электросвязи и отправить телеграмму. Ответ придёт через 3 дня на электронный ящик.
Во всех бюро одинаковая плата?
Нет, каждое БКИ устанавливает собственный размер платы. В среднем она составляет 400–600 руб. за один отчёт.

Как улучшить плохую кредитную историю

Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить:

  1. Проверить, действительно ли сведения ошибочны. Например, если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.
  2. Написать заявление на оспаривание КИ, лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис БКИ и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.
  3. Дождаться конца проверки. Сотрудники БКИ вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней – то есть, максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.

Если КИ в разных бюро, для исправления ошибки нужно обратиться в каждое из них.

Если в кредитной истории ошибки нет, а «испортилась» она из-за наличия просрочек, можно попробовать «перекрыть» эти сведения (чаще всего данные в отчёте располагаются снизу вверх: первые кредиты внизу, а последние – вверху списка):

  • взять небольшой кредит на короткий срок и погасить его вовремя или даже досрочно;
  • оформить ещё один такой же кредит и так же аккуратно его закрыть;
  • то же можно сделать и с займами – МФО тоже передают сведения в БКИ, а получить небольшие суммы здесь легче даже с плохой КИ.

Не забывайте, что в истории могут отразиться и другие долги, например, за услуги ЖКХ или алименты. Поэтому для её улучшения нужно разобраться со всеми обязательствами. Данные хранятся до 10 лет после последнего внесения информации – если за это время вы не берете кредитов/займов, КИ аннулируется.

Вопросы:

Как исправить ошибку, если банк, где был взят кредит, уже ликвидирован?
Единственный выход – обратиться в суд, а после вынесения решения пойти в бюро и потребовать внести изменения.
Если взять несколько кредитов подряд и успешно погасить их, информация о просрочках исчезнет?
Нет, сведения остаются в КИ навсегда (до ее аннулирования), а удалить их может только БКИ, если они ошибочны и есть документальное подтверждение.
Сколько стоит оспорить кредитную историю при наличии в ней ошибки?
Это бесплатно. Но некоторые компании предлагают узнать состояние и улучшить КИ за деньги. Обращаться в них опасно – по такой схеме часто работают мошенники.

Выводы

Кредитная история начинает формироваться с первого полученного человеком кредита, кредитной карты, ипотеки или займа. После этого банк, МФО и другие кредиторы заносят в неё все данные без исключения – сколько получено кредитов, на какую сумму, срок, когда они погашены, были ли просрочки.

По каждой заявке на кредит КИ проверяется. Чтобы не иметь проблем, лучше периодически самостоятельно заказывать отчет – дважды в год это можно сделать бесплатно. Но если бесплатных попыток не осталось или вы хотите быстро получить выписку, можно сделать это платно с помощью банков, БКИ и других посредников.

Исправление кредитной истории за деньги – мошенничество. Если есть ошибка, её можно исправить на законных основаниях. Ещё один способ «исправления» – получение и своевременное погашение нескольких кредитов или займов, что покажет благонадежность и платежеспособность заемщика.

Статья была полезной?
0 0

Рекомендуемые кредиты

Сумма
от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 5,5 %

Кредит до 1 млн рублей по паспорту

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 5 лет
Ставка
от 8,9 %

Честная ставка без комиссий. Только паспорт или анкета. Выдача денег за 1 минуту. Сумма до 5 млн ₽.

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 5,9 %

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.

Сумма
от 750 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 7,9 %
Сумма
от 50 000 ₽ до 2 000 000 ₽
Срок
до 3 лет
Ставка
от 8,9 %