Расчет стоимости кредита

Сумма кредита

Кредиты в кризис

Периоды ослабления российской валюты вызывают у населения вполне обоснованное и разумное желание как-нибудь «заработать» на стремительных движениях курса. В последние две зимы с ростом кризиса получил распространение довольно спорный способ - получение кредитов в рублях и покупка на эти средства бытовой техники. Рассмотрим риски, которые возникают в ходе подобной операции и сводят на нет все возможные выгоды от нее.

Взять кредит в кризис при ослаблении рубля

Граждане, покупающие ненужную им в данное время технику в кредит, свои действия объясняют ожиданием ее подорожания из-за ослабления рубля. Пусть мы и переплачиваем за счет процентов, зато получаем телевизор или стиральную машинку дешевле, нежели те будут стоить спустя год или два. Причем не каждый покупатель отчетливо понимает, что он будет делать с приобретенной техникой - пользоваться сразу, хранить, пока не поломается работающая сейчас, или продавать спустя какое-то время, чтобы возвратить «вложенные» деньги.

Основная проблема подобного решения заключается в том, что оно повышает обязательные регулярные траты семьи и понижает объем свободных денег на длительное время, а из-за кризиса и падения российской валюты  рост доходов находится под большим сомнением. Однажды это способно привести к неплатежеспособности человека или семьи с малоприятными последствиями. Объясним этот момент подробнее.

Сумма зарабатываемых семьей денежных средств сама по себе большого значения не имеет. Важно то, как доходы соотносятся с обязательными расходами. Какая семья находится в лучшем финансовом положении - та, что зарабатывает 100000 рублей ежемесячно, или та, у которой доход в 50000?

Казалось бы, первая. Но если добавить в условие задачи следующее: первое домохозяйство снимает квартиру за 40000 рублей, оплачивает коммуналку и подобные услуги на 10000, возвращает кредит за автомобиль в размере 20000 в месяц, приобретает страховки за упомянутое авто и бензин для него, расходует на еду 10000 в месяц. В общем, данная семья может сравнительно свободно распоряжаться в лучшем случае десятью тысячами ежемесячно, все остальное довольно жестко расписано заблаговременно. Любые неожиданные траты угрожают платежеспособности такой «ячейки общества» особенно в ситуации экономического кризиса.

кредит в кризисА вторая семья, вроде бы более «бедная», живет в собственной квартире (с аналогичной коммуналкой), не имеет автомобиля (покупает проездные за 1500 рублей в месяц) и тратит на питание те же 10000. Получается, что сумма ее «свободных денег» - почти 30000, поэтому чувствует она себя значительно надежнее, нежели первая семья, несмотря на то, что ее доходы вдвое ниже.

В данном случае мы говорим не о том, что одни люди в данной ситуации «умнее» других. Смысл лишь в том, что сама по себе величина дохода не имеет решающего значения, главным фактором финансовой надежности является именно свободный доход, иначе говоря, деньги, которые остаются на руках после всех обязательных выплат.

Вернемся к нашей ситуации. Приобретение бытовой техники на заемные деньги добавляет некоторую сумму к обязательным тратам, причем на долгое время. К примеру, хороший телевизор «вытянет» из семейного бюджета 10000 рублей в месяц в течение года. Это не очень большая сумма относительно совокупного дохода, но весьма существенная относительно свободных денег.

Да, с инфляцией «вес» этих денег снижается. Но одновременно из-за нее будут расти и обязательные траты семьи. Надеяться же, что и доходы тоже будут расти вместе с инфляцией или опережать ее, это в условиях кризиса чересчур оптимистично. Если даже все работающие члены семьи не потеряют работу, для многих россиян сохранение доходов на том же номинальном уровне уже считается «за счастье».

Падение российской валюты — как отразиться на бюджете семьи

А это означает, что свободных средств в большинстве семей будет становиться меньше естественным образом - благодаря инфляции. И некоторые в дополнение к этому «вешают» на себя кредитные обязательства по не очень нужной ссуде, «съедающие» значительную часть свободных средств. Финансовые риски такого домохозяйства резко - в разы - возрастут, то есть даже незначительное негативное воздействие на расходную или доходную часть его бюджета закончится необходимостью залезать в резервный фонд (если он есть), оформлять новые займы «на жизнь» или снижать важные расходы.

Вторым негативным фактором является резкое понижение ценности приобретаемых товаров со временем. Их нельзя использовать как реальное обеспечение по кредиту. Даже не распакованный товар теряет несколько десятков процентов цены на вторичном рынке, а если товар еще и имеет склонность быстро устаревать морально (тот же телевизор), то его и за полцены будет трудно продать. В общем, чтобы перепродажа товара имела финансовый смысл (учитывая проценты по кредиту и разумную прибыль), новый подобный товар должен подорожать очень существенно - как минимум вдвое или втрое.

Кредит в кризис — когда выгодно

Впрочем, есть варианты, при которых приобретение ненужной продукции в кредит в период кризиса все-таки выгодно:

  • расходы по ссуде составляют несущественную часть свободных доходов семьи;
  • семейные доходы гарантированно растут хотя бы вровень с инфляцией при ослаблении рубля;
  • в стране ожидается экономический коллапс, из-за которого аналоги приобретенных товаров подорожают в несколько раз, но спрос на них сохранится;
  • вы можете получить заем на крайне выгодных условиях (с низкой ставкой или большой рассрочкой);
  • вы изначально не намерены погашать кредит, осознавая все последствия.

В иных случаях это рискованная и не имеющая коммерческого смысла операция.

Другие статьи по теме «Кредиты»

Новости по теме

09 декабря 2016

Сбербанк в 2016-ом году не потерял ни рубля от действий киберпреступников

В этом году киберпреступники не смогли похитить у кредитной организации Сбербанк ни одного рубля. В 95-ти процентах случаев самый крупный банк России возвращал похищенные при помощи социальной инженерии у клиентов средства.

09 декабря 2016

ЦБ планирует создать сообщество разработчиков ПО для банковских систем

Банк России собирается провести объединение разработчиков программного обеспечения для кредитных организаций на базе FinCERT.

09 декабря 2016

Банк России создал стандарт для обеспечения безопасности финансовых переводов

Центральный Банк Российской Федерации создал стандарт информационной безопасности для банковских учреждений при выполнении операций по переводу финансовых средств. Об этом сообщили в пресс-службе Банка России.

09 декабря 2016

Региональные банки просят ЦБ разрешить им работу с муниципальными предприятиями

Региональные кредитные организации попросили Центральный Банк Российской Федерации разрешить им после 2018-го года работать с организациями, подходящими под критерии среднего и малого бизнеса, участником которых является муниципальное правительство.

09 декабря 2016

Глава Минфина просит Госдуму поддержать ВЭБ

Министерство финансов заявило о необходимости поддержки Внешэкономбанка для того, чтобы государственная корпорация продолжала выполнять функции института развития.