Расчет стоимости кредита

Сумма кредита

Кредитная история: структура, записи, контроль

Кредитная история для россиянина становится популярной темой для дискуссии. При этом часто в подобных обсуждениях история выплаты кредитов представляется своеобразной «черной меткой», закрывающей нормальным людям доступ к кредитам банков, займам МФО, страхованию, а в последние месяцы даже к некоторым высокооплачиваемым должностям. Стереотипов о кредитных историях в российской действительности еще достаточно, и причина этого в сравнительной молодости в России самого понятия кредитная история.

Закон «О кредитных историях» в 2015-ом отпраздновал свое десятилетие.

Структура кредитной истории

Структура кредитной истории состоит из личных данных, основной и дополнительной частей.

Личные данные: фамилия, имя, отчество; семейное положение; паспортные данные; образование, место работы и так далее. Если планируете брать крупный кредит, заблаговременно обратитесь в БКИ за своей кредитной историей, дабы исключить проблемы с совпадением личных данных с «сомнительными» заемщиками.

Основная часть кредитной истории содержит информацию об обязательствах и дополнительные сведения о заемщике: суммы кредита, сроки его погашения и уплаты процентов, размера непогашенной задолженности и т.д. В эту часть могут закрасться мелкие, но очень неприятные ошибки — например, сведения о наличии якобы непогашенного кредита в каком-либо банке. Причин тому может быть несколько, но корня у ошибок всего три: человеческий фактор, технический или (реже) оба. Вот несколько примеров:

  1. банк неправомерно фиксирует просрочку;
  2. банк автоматически перевыпустил кредитную карту и продолжают брать комиссию за якобы пользование кредитом. Поэтому стоит расторгать договор на обслуживание карты, отказываться от ее пролонгации в письменной форме и требовать у банка подтверждение, что вы ему больше ничего не должны;
  3. «карты спутал» сам заемщик. В буквальном смысле: при погашении очередного платежа ввел реквизиты другой карточки того же банка - внимательно проверяйте их: проще всего исправить ошибку сразу после совершения.

В дополнительной части кредитной истории содержатся данные об источнике формирования кредитной истории, т.е. кредиторе заемщика и пользователях кредитной истории.

Запись в кредитной истории

Соответствующие записи в кредитной истории характеризуют ответственность гражданина. Помимо этого, с 2015-го в историю заносится подтвержденная судом информация о задолженности за коммуналку, услуги связи и по алиментам. Эти сведения также характеризуют ответственность человека.

С прошлого года получать историю вправе не только кредиторы для оценки кредитных рисков, но и любые юридические лица, получившие согласие клиента на это. Первыми воспользовались подобной возможностью страховщики, поскольку существует зависимость между убытком по страховому договору и качеством кредитного досье (то есть степенью добросовестности и ответственности его владельца). Интерес проявляют и нефинансовые компании, но облегченный доступ к информации о кредитной репутации граждан для таких организаций пока обсуждается.

В общем, значимость кредитной истории реально повышается, и для ее хозяина появляются дополнительные стимулы для того, чтобы хотя бы держать под контролем внесение записей в кредитное досье. Это позволит иметь представление о том, на основе чего кредитные учреждения и страховые фирмы будут принимать определенные решения. Имея такое представление, гражданин может сам оценивать собственные возможности в получении кредитных средств: какая ссуда будет доступна, а в какой будет отказано. Также знакомство с кредитной историей позволит обнаружить некорректные записи, которые, увы, случаются. Контролировать кредитную историю рекомендуется проводить пару раз в год, а активным заемщикам - даже чаще.

Получить кредитную историю для контроля

структура и записи в кредитной историиПроцедура получения своей кредитной истории постепенно упрощается. Во-первых, закон дает возможность раз в год запрашивать ее в БКИ бесплатно. Для этого нужно прийти в офис БКИ или направить почтой нотариально заверенную заявку. Более удобный метод - обратиться к партнеру БКИ. К примеру, у НБКИ сеть партнеров насчитывает тысячи офисов по всей РФ - это обычно банковские офисы, их перечень имеется на сайте бюро. В данном случае придется оплатить услугу партнера бюро, но не потребуется тратиться на нотариуса - просто предъявите агенту паспорт. Ряд банков-партнеров оказывает услугу по получению кредитной истории через Интернет - в личном кабинете или в системах ДБО. Важен принцип - заказчика должны непременно верифицировать, чтобы его кредитное досье не попало в посторонние руки без его согласия.

В кредитную историю также вносятся записи о каждом запросе на ознакомление с ней, указывается лицо, которому она выдавалась. Так гражданин может отслеживать интерес к своей кредитной истории. Помогает подобная возможность в случаях попыток мошенников оформить кредит на имя добропорядочного гражданина. И если даже аферист не получил ссуду, факт запроса кредитного досье фиксируется и доступен хозяину. Поэтому если вы теряли паспорт или присутствует риск доступа к вашей персональной информации со стороны злоумышленников, рекомендуется обязательно как можно чаще проверять историю. Тогда вы успеете предотвратить выдачу незаконного кредита и обезопасите себя от долгих разбирательств с кредитором.

Ошибка в кредитной истории

Если в истории вы обнаружили неточность или ошибочные данные, закон позволяет оспорить подобные сведения: обратившись к кредитору, который внес эти записи, или в БКИ путем подачи заявления. В последнем случае само БКИ перенаправит заявление кредитору. Если банк признает ошибочность внесенных записей в историю, он исправит ошибку, направив правильную информацию в бюро.

Процесс оспаривания достаточно простой, но эффект от потраченных усилий будет весьма положительным. Ведь кредитная история не является какой-то «черной меткой», имеющей цель закрыть доступ к получению денежных средств и преференций. Напротив - кредитная история используется ответственными и добросовестными людьми для улучшения позиций при сотрудничестве с банкирами и страховщиками. А для этого нужно хотя бы знать о ее существовании, регулярно ее запрашивать и контролировать.

Другие статьи по теме «Кредиты»

Новости по теме

05 декабря 2016

Ипотечный рынок в России за 10 лет увеличился в 22 раза

Рынок ипотечного кредитования Российской Федерации за последние 10 лет увеличился приблизительно в 22 раза.

05 декабря 2016

В Госдуме была создана группа, занимающаяся решением вопросов валютных заемщиков

В Государственной Думе была создана рабочая группа совместно с депутатами из различных фракций, которая будет заниматься проблемами заемщиков, взявших ипотечный кредит в иностранной валюте.

05 декабря 2016

Эксперты назвали причину понижения объемов кредитования экономики России

Понижение объемов кредитования экономики Российской Федерации было вызвано продолжающимся снижением размера ВВП, а также низким уровнем спроса на капиталовложения, но при этом оживление в некоторых сферах внушает надежду.

02 декабря 2016

Банк России планирует создать собственную лабораторию по компьютерной криминалистике

Банк России планирует создать собственную лабораторию, которая будет заниматься компьютерной криминалистикой.

02 декабря 2016

Эксперты отказались от идеи отмены валютных ипотечных займов

В СМИ поступило экспертное заключение президентского совета, занимающегося кодификацией и модернизацией гражданского законодательства, на изменения, внесенные законодательным собранием, с целью обеспечения безопасности заемщиков по валютным ипотечным займам.