Расчет стоимости кредита

Сумма кредита

Кредитная история: структура, записи, контроль

Кредитная история для россиянина становится популярной темой для дискуссии. При этом часто в подобных обсуждениях история выплаты кредитов представляется своеобразной «черной меткой», закрывающей нормальным людям доступ к кредитам банков, займам МФО, страхованию, а в последние месяцы даже к некоторым высокооплачиваемым должностям. Стереотипов о кредитных историях в российской действительности еще достаточно, и причина этого в сравнительной молодости в России самого понятия кредитная история.

Закон «О кредитных историях» в 2015-ом отпраздновал свое десятилетие.

Структура кредитной истории

Структура кредитной истории состоит из личных данных, основной и дополнительной частей.

Личные данные: фамилия, имя, отчество; семейное положение; паспортные данные; образование, место работы и так далее. Если планируете брать крупный кредит, заблаговременно обратитесь в БКИ за своей кредитной историей, дабы исключить проблемы с совпадением личных данных с «сомнительными» заемщиками.

Основная часть кредитной истории содержит информацию об обязательствах и дополнительные сведения о заемщике: суммы кредита, сроки его погашения и уплаты процентов, размера непогашенной задолженности и т.д. В эту часть могут закрасться мелкие, но очень неприятные ошибки — например, сведения о наличии якобы непогашенного кредита в каком-либо банке. Причин тому может быть несколько, но корня у ошибок всего три: человеческий фактор, технический или (реже) оба. Вот несколько примеров:

  1. банк неправомерно фиксирует просрочку;
  2. банк автоматически перевыпустил кредитную карту и продолжают брать комиссию за якобы пользование кредитом. Поэтому стоит расторгать договор на обслуживание карты, отказываться от ее пролонгации в письменной форме и требовать у банка подтверждение, что вы ему больше ничего не должны;
  3. «карты спутал» сам заемщик. В буквальном смысле: при погашении очередного платежа ввел реквизиты другой карточки того же банка - внимательно проверяйте их: проще всего исправить ошибку сразу после совершения.

В дополнительной части кредитной истории содержатся данные об источнике формирования кредитной истории, т.е. кредиторе заемщика и пользователях кредитной истории.

Запись в кредитной истории

Соответствующие записи в кредитной истории характеризуют ответственность гражданина. Помимо этого, с 2015-го в историю заносится подтвержденная судом информация о задолженности за коммуналку, услуги связи и по алиментам. Эти сведения также характеризуют ответственность человека.

С прошлого года получать историю вправе не только кредиторы для оценки кредитных рисков, но и любые юридические лица, получившие согласие клиента на это. Первыми воспользовались подобной возможностью страховщики, поскольку существует зависимость между убытком по страховому договору и качеством кредитного досье (то есть степенью добросовестности и ответственности его владельца). Интерес проявляют и нефинансовые компании, но облегченный доступ к информации о кредитной репутации граждан для таких организаций пока обсуждается.

В общем, значимость кредитной истории реально повышается, и для ее хозяина появляются дополнительные стимулы для того, чтобы хотя бы держать под контролем внесение записей в кредитное досье. Это позволит иметь представление о том, на основе чего кредитные учреждения и страховые фирмы будут принимать определенные решения. Имея такое представление, гражданин может сам оценивать собственные возможности в получении кредитных средств: какая ссуда будет доступна, а в какой будет отказано. Также знакомство с кредитной историей позволит обнаружить некорректные записи, которые, увы, случаются. Контролировать кредитную историю рекомендуется проводить пару раз в год, а активным заемщикам - даже чаще.

Получить кредитную историю для контроля

структура и записи в кредитной историиПроцедура получения своей кредитной истории постепенно упрощается. Во-первых, закон дает возможность раз в год запрашивать ее в БКИ бесплатно. Для этого нужно прийти в офис БКИ или направить почтой нотариально заверенную заявку. Более удобный метод - обратиться к партнеру БКИ. К примеру, у НБКИ сеть партнеров насчитывает тысячи офисов по всей РФ - это обычно банковские офисы, их перечень имеется на сайте бюро. В данном случае придется оплатить услугу партнера бюро, но не потребуется тратиться на нотариуса - просто предъявите агенту паспорт. Ряд банков-партнеров оказывает услугу по получению кредитной истории через Интернет - в личном кабинете или в системах ДБО. Важен принцип - заказчика должны непременно верифицировать, чтобы его кредитное досье не попало в посторонние руки без его согласия.

В кредитную историю также вносятся записи о каждом запросе на ознакомление с ней, указывается лицо, которому она выдавалась. Так гражданин может отслеживать интерес к своей кредитной истории. Помогает подобная возможность в случаях попыток мошенников оформить кредит на имя добропорядочного гражданина. И если даже аферист не получил ссуду, факт запроса кредитного досье фиксируется и доступен хозяину. Поэтому если вы теряли паспорт или присутствует риск доступа к вашей персональной информации со стороны злоумышленников, рекомендуется обязательно как можно чаще проверять историю. Тогда вы успеете предотвратить выдачу незаконного кредита и обезопасите себя от долгих разбирательств с кредитором.

Ошибка в кредитной истории

Если в истории вы обнаружили неточность или ошибочные данные, закон позволяет оспорить подобные сведения: обратившись к кредитору, который внес эти записи, или в БКИ путем подачи заявления. В последнем случае само БКИ перенаправит заявление кредитору. Если банк признает ошибочность внесенных записей в историю, он исправит ошибку, направив правильную информацию в бюро.

Процесс оспаривания достаточно простой, но эффект от потраченных усилий будет весьма положительным. Ведь кредитная история не является какой-то «черной меткой», имеющей цель закрыть доступ к получению денежных средств и преференций. Напротив - кредитная история используется ответственными и добросовестными людьми для улучшения позиций при сотрудничестве с банкирами и страховщиками. А для этого нужно хотя бы знать о ее существовании, регулярно ее запрашивать и контролировать.

Другие статьи по теме «Кредиты»

Новости по теме

22 июня 2017

Сбербанк в рамках второго выпуска разместил ОФЗ для физлиц на сумму 1,5 миллиардов рублей

Финансовая организация Сбербанк заявила о размещении ОФЗ для физических лиц на общую суму 1,5 миллиардов рублей в рамках второго выпуска.

22 июня 2017

Объем выдачи ипотечных займов в мае достиг рекордного показателя

Общий объем предоставленных на территории РФ ипотечных займов за май текущего года составил более 140 миллиардов рублей. По сравнению с тем же периодом в прошлом году данный показатель увеличился более чем на 35 процентов.

22 июня 2017

Минфин нашел новый способ накопления россиянами пенсий

На следующей неделе Министерство финансов внесет в правительство доработанную концепцию ИПК. Об этом работникам СМИ рассказал Алексей Моисеев, являющийся заместителем главы Минфина.

21 июня 2017

Объем вкладов физических лиц в банках России в мае увеличился на 0,1 процента

Общий размер денежных средств, размещенных физическими лицами в российских банковских учреждениях, в том числе финансовых средств до востребования за май текущего года увеличился на 0,1 процент, и по состоянию на 1-ое июня составил 24,2 триллиона рублей.

21 июня 2017

Сбербанк сообщил о понижении количества случаев посягательств на устройства самообслуживания

Кредитная организация Сбербанк сообщила работникам СМИ о снижении количества посягательств на банкоматы, а также другие устройства самообслуживания.