Кредитный кооператив

Выберу.ру
14 июня 2022 12:13
5 минут чтения
0
0
1861
Комментировать

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — что это такое и в чём суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберёмся в этой статье.

Российский потребитель уже знаком с МФО — микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же — относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заёмщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.

Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признаётся существующей если:

  • в ней состоит минимум 15 физических лиц;
  • минимум 5 юридических лиц;
  • минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

  • пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
  • кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
  • из собственного и привлечённого капитала происходит выдача займов членам кооперации.
Уставы разных КПК могут включать в себя как вступительные, так и другие взносы — ежемесячные, ежеквартальные и так далее. В некоторых организациях взносы могут быть и вовсе отменены. Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент.

Капитал КПК

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников.

  1. Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.
  2. Доходы от деятельности КПК, т. е. проценты, полученные за использование кредитов.
  3. Другие привлеченные средства.

Эти источники формируют следующие фонды:

  • фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заёмные средства;
  • паевой фонд — для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации;
  • резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.

Нормативы КПК

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

  • минимальный размер займа: если КПК функционирует менее 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%;
  • на покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлечённого капитала пайщиков за период;
  • размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлечённых средств кредитного кооператива.

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Так, например, в 2020 году Центробанк издал указ о том, что вкладчикам нельзя обещать доходность больше, чем ключевая ставка Банка России, умноженная на два. С заемщиков можно брать не более 1% в день по потребительским кредитам и не более 17% годовых – по ипотечным.

Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями, или же отправляется в резервный фонд.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

  1. В КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягчёнными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, т. е. тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случае главнее благосостояния заёмщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ — на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.
  2. В кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.
  3. Государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.
  4. Пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК — собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.

Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

Обратите внимание! Вклады в КПК не защищены государством. То есть, ФЗ «О страховании вкладов» не защищает депозиты в кооперациях. Как правило, все вклады страхуются в обычных страховых компаниях.

КПК обязаны перечислять средства в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) — 0,2% своих среднегодовых активов. Этот фонд выступает в качестве некой страховки: если кооператив (участник организации) обанкротится, то пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.

Процентные ставки — важный показатель. Если реклама предлагает вам невероятные 50% годовых для вкладов, это совершенно точный обман. Ставки КПК не должны превышать банковские в несколько раз.

Обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнёра или ещё раз попытайтесь получить займ в банке.

Самый простой способ проверки КПК – поиск отзывов в интернете. В поисковике можно задать как название кооператива, так и имена его учредителей. Также там можно найти устав КПК и ознакомиться с порядком работы организации.

КПК — это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности её функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Рекомендуемые кредиты

Быстрое решение
Рейтинг кредита
Кредит наличными
Кредит наличными

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 5,9%
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Онлайн решение
Рейтинг кредита
«Наличными»
«Наличными»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Наличными»
Сумма
от 30 000 до 7 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 5,9%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Рейтинг кредита
Кредит наличными
Кредит наличными

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными
Сумма
от 100 000 до 15 000 000 ₽
Срок
от 3 лет до 7 лет
Ставка
от 9,9%
Без обеспечения
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 15 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 3 лет до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней
Рейтинг кредита
«Тариф "Снижаем ставку"»
«Тариф "Снижаем ставку"»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Тариф "Снижаем ставку"»
Сумма
от 500 000 до 6 000 000 ₽
Срок
от 3 лет до 7 лет
Ставка
от 5,9%
Без обеспечения
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 до 6 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 3 лет до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Рейтинг кредита
Кредит наличными
Кредит наличными

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными
Сумма
от 100 000 до 2 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 5,9%
Без обеспечения
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 2 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут