Основные виды кредитов

Основные виды кредитов

569

Основные виды кредитования

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

  1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
  2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
  3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Коммерческий кредит.

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции. Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации. Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

Плюсы:

  • возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
  • повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
  • получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.

Минусы:

  • данный вид кредита зависит от инфляции;
  • кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
  • зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.

Банковский кредит.

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

Плюсы:

  • возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
  • прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
  • надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
  • возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
  • возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
  • процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.

Минусы:

  • необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
  • риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
  • в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Государственный кредит.

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

  1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
  2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
  3. для финансирования международных целевых программ;
  4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.

Плюсы:

  • возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
  • возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).

Минусы:

  • привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
  • уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит.

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит. Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

Плюсы:

  • доступность для граждан с различным уровнем доходом;
  • использование для получения небольшого пакета документов;
  • быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.

Минусы:

  • наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
  • необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
  • кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
  • наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Ипотечный кредит.

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

Плюсы:

  • возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
  • сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
  • прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
  • возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
  • возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
  • возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
  • возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
  • стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.

Минусы:

  • сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
  • переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
  • риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
  • невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Лизинговый кредит.

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

Плюсы:

  • экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
  • требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
  • объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
  • возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).

Минусы:

  • процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
  • в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.

Международный кредит.

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

Плюсы:

  • такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
  • расширение внешнеэкономической деятельности.

Минусы:

  • риск кризиса перепроизводства товаров;
  • обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.

В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку – характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.

Статья была полезной?
0 0
Теги: Кредиты