Возврат страховки по кредиту

Иван Блинов
Иван Блинов Иван Блинов
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
14 июня 2022 10:02
7 минут чтения
6
1
21521
Комментировать

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит страховая компания (СК). Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть (Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года и изменения к нему от 1 сентября 2020 года) и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Реклама

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам. С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в последней редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу 26 июня 2020 года. Заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту. Заявление на возврат части страховой премии подается в страховую компанию вместе со справкой из банка о закрытии кредита.

Важно! Изменения касаются только тех договоров потребкредитования, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Если соглашение вступило в силу раньше, нововведения на такие займы не распространяются. Заемщику, который планирует вернуть часть выплат по страховке, нужно решать вопрос с банком и СК в индивидуальном порядке. В крайнем случае – через суд.

Кроме того, согласно этим поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от СК, не имеет права претендовать на дополнительную сумму, так как договор прекращает действие. Если отказаться от страховки вы решили уже после того, как истек период охлаждения, получить сумму целиком не получится. Вам вернут только часть денег.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Важно! Доказать прямую связь между кредитным и страховым соглашениями удается не всегда. Зачастую банки составляют договоры с расплывчатыми формулировками. Это делается для того, чтобы заемщик не смог доказать тесной взаимосвязи между двумя соглашениями. Поэтому очень важно тщательно изучать весь текст кредитного договора. Если у вас не получается самостоятельно выявить взаимосвязь между соглашениями с банком и СК, чтобы подстраховаться, нелишним будет привлечь к этому вопросу юриста.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).
Обратите внимание! Бывает, что оба договора заключаются с банком, поэтому обязательно проверьте этот момент. Если в полисе второй стороной выступает банк, значит, вы подключаетесь к коллективному страхованию. В этом случае вернуть деньги можно только с согласия кредитора.

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

Но не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк (например, Альфа-банк) предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Важно! За то время, пока компания обрабатывает ваше заявление, не должно наступить страхового случая. Если он произошел, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо наоборот – СК возместит потери банка, но деньги обратно вы не получите. Оба варианта сразу невозможны.

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Иногда в договоре указывают дополнительные условия его расторжения, например:

  • требуют направлять документы на адрес, отличный от официального адреса страховой компании;
  • заверить копии документов у нотариуса.

Законом такие требования не предусмотрены, но, если есть возможность, лучше их выполнить, чтобы избежать лишних проблем с СК.

Если вы получили отказ в возврате страховой премии по формальным обстоятельствам, не огорчайтесь, это решение можно обжаловать в суде. Для этого определена специальная процедура. Сначала будет необходимо направить жалобу в адрес финансового уполномоченного, после чего подать исковое заявление.

Также обжаловать решение СК можно в Банке России. Заявление можно отправить заказным письмом ли на сайте банка во вкладке «Интернет-приемная», там же можно будет узнать статус вашего обращения (необходимо будет указать его номер, дату регистрации и адрес своей электронной почты).

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Обратите внимание! Банк может прописать в договоре, что страховая премия не возвращается при расторжении договора с СК. Если вас не устраивает этот пункт, лучше взять кредит в другом учреждении.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку надо подавать лично застрахованному в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

ВТБ

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней. Чтобы получить обратно денежные средства надо сначала обратиться в сам банк, а потом – в страховую компанию. Банк обязан вынести решение сразу же, СК принимает решение в течение 10 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней. Срок рассмотрения заявления, включая выплату, составляет 7–10 рабочих дней с даты поступления его оригинала в СК.

Банк Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в Хоум Кредит Страхование. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в четырех СК: СОГАЗ, Согласие, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги (в некоторых договорах срок составляет всего 5 дней).

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно поправкам к закону, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

6
1
21521
4.4
Рейтинг статьи 4.4 из 5

Рекомендуемые кредиты

ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит наличными
Кредит наличными

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
100 000 ₽7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 7 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит на любые цели
Кредит на любые цели

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок
3 месяца – 5 лет
Ставка
от 4,5%
Без обеспечения
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,5%
  • Срок: от 3 месяцев до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
Онлайн решение
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Наличными»
«Наличными»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
100 000 ₽7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Срок
6 месяцев – 7 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Под залог квартиры»
«Под залог квартиры»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
200 000 ₽15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
Срок
3 месяца – 15 лет
Ставка
от 7,9%
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
Выгодное предложение
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Наличными»
«Наличными»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
50 000 ₽7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
Срок
1 – 5 лет
Ставка
от 4%
Досрочное погашение по телефону, бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели
Подробнее Подать заявку