Дебетовые и кредитные карты – в чем разница и сходства

Иван Блинов
Иван Блинов Иван Блинов
1384

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
Задать вопрос
15 сентября 2022 12:30
7 минут чтения
2
1
7101
Комментировать

На первый взгляд отличить кредитную карту от дебетовой просто, однако у платежных инструментов есть особенности, которые следует учитывать перед оформлением продукта. Разберем, на что обращать внимание держателю пластика, какие виды карт бывают и чем они отличаются.

Главное отличие дебетовой и кредитной карт 

Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовку клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитку — для распоряжения заемными деньгами. Однозначного ответа на вопрос, что лучше — дебетовая карта или кредитная, нет. Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость.

Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.

Отличия дебетовок

Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовки не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.

Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.

Отличия кредиток

Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются высокие проценты. На кредитных картах также можно хранить собственные средства, но есть одно НО: если по карте есть задолженность, то все денежные средства, которые вы на нее положите будут идти в счет погашения задолженности.

Внешние различия

Визуально различия дебетовой и кредитной карты практически незаметны. Это обычная банковская карта с названием платежной системы, номером, датой, CVС или CVV кодом. Индивидуальный дизайн можно оформить для обоих видов пластиковых карточек — за дополнительную плату.

Технические особенности карты (бесконтактная оплата, 3D Secure) не зависят от того, кредитка у вас или дебетовка.

Проверка того, дебетовая или кредитная карта перед вами, не займет много времени — достаточно внимательно изучить пластик.

Как понять, какой перед вами пластик? На лицевой стороне продукта указано:

  • Credit — для кредитной карты;
  • Debit — для дебетовой карты.

Возможности и функции – отличительные характеристики

Отличить дебетовую и кредитную карты можно по функционалу, сроку действия, стоимости, способу получения.

Особенности дебетовых карт

Оформить дебетовый продукт просто — практически каждый банк выпускает свой пластик для хранения, использования клиентами своих средств. Заказать карту можно в отделении финансового учреждения или на сайте банка, достаточно паспортных данных. Долгой проверки и согласования не потребуется.

Карта является дебетовой, если привязана к соответствующему счету клиента. Другие особенности:

  • годовое обслуживание стоит дешевле, чем у кредитки. Бывает бесплатным при соблюдении условий, например, при определенном количестве трат в месяц;
  • выдаются бесплатно зарплатным клиентам — обслуживание оплачивает работодатель;
  • овердрафт устанавливается на некоторых видах дебетовок, не обязателен к использованию. Лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте;
  • владельцам дебетовых зарплатных карт банк предлагает дополнительные бонусы;
  • можно хранить средства и получать процент по накопительному счету;
  • банки предоставляют клиенту возможность открыть счет в рублях или иностранной валюте;
  • среди видов дебетовых карт можно выделить: зарплатные, валютные, с овердрафтом, бонусные, карты разных платежных систем (UnionPay, VISA, МИР, MasterCard), классические, виртуальные, с привилегиями.

Если сотрудник уволился, а организация больше не занимается обслуживанием зарплатных карт, держателю пластика следует обратиться в банк, чтобы уточнить условия использования.

Особенности кредитных карт

Некоторые клиенты не спешат оформлять кредиты, но нуждаются в средствах. В таком случае они могут оформить кредитку и пользоваться заемными средствами. Нюансов оформления кредитки больше — не каждому клиенту одобрят получение пластика. Банки выдают кредитки надежным клиентам без наличия задолженности.

Специфика кредиток:

  • наличие беспроцентного периода — срок от нескольких недель до нескольких месяцев, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без начисления процентов;
  • процентная ставка обычно выше, чем ставка по потребительским кредитам. Ее устанавливают в момент заключения договора;
  • снятие наличных и переводы на другие счета не рекомендуются из-за высокой комиссии. Такое действие часто приводит к автоматическому закрытию льготного периода;
  • размер лимита по карте устанавливает банк (может как увеличить лимит, так и уменьшить). Выше лимита потратить средства не получится;
  • банки могут продлевать условия по кредитке постоянным клиентам, если те длительное время используют карту и не имеют долгов;
  • используются для безналичных оплат.

Кредитка — финансовый инструмент, который подойдет не каждому клиенту, так как требует дисциплины и расчетов. Необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи по карте. Они состоят из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Если не внести оплату за использование заемных средств, по задолженности начисляются штрафные проценты. И портится кредитная история, что в дальнейшем может повлиять на выдачу кредитов или ипотеки.

Разница в требованиях при оформлении

Любым банковским учреждениям устанавливаются разные требования для держателей кредитных и дебетовых карт. Но часть условий совпадает. Каждый пользователь банковских услуг должен соответствовать критериям: наличие прописки в РФ, подготовленный пакет документов — минимум паспорт.

Кредитка

Для получения кредитки нужно подготовить:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой;
  • 2-НДФЛ;
  • справка о доходах (по форме банка).
Если банк просит дополнительно подтвердить доход, лучше всего предоставить выписку по счету. Иногда требуется второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт или военный билет.

Некоторые банки предлагают оформить кредитку только по паспорту. Обычно это касается владельцев зарплатных или дебетовых карт, клиентов, которые зарекомендовали себя как люди с постоянным доходом.

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен быть платежеспособным, без долгов, с постоянным источником дохода.

Дебетовка

Требования к дебетовой карте намного мягче. Такой вид пластика есть практически у всех совершеннолетних граждан России как минимум в качестве средства получения зарплаты. Оформляют и выдают дебетовку по паспорту.

Объединяют продукты способы получения: с помощью онлайн-заявки или непосредственно в офисе банка. Клиенту понадобится принести документы и оформить заявление.

Как узнать – дебетовая карта или кредитная

Существует несколько способов, чтобы отличить кредитную карту от дебетовой.

  • Визуальные отличия. Некоторые банки осознанно делают разные дизайны для двух типов карт.
  • Надписи. На кредитной карте может быть указано «Credit» или «C», на дебетовой — «Debit» или «D».
  • Онлайн-банк: личный кабинет сайта, мобильное приложение, где указана подробная информация о банковском продукте.
  • Договор. В момент оформления пластика клиент подписывает договор с банком, где описаны условия использования, в том числе тип карты.
  • Служба поддержки. Понадобится сообщить ФИО, номер карты, кодовое слово.
  • Проверить тип карты по БИНу — первым 6 цифрам номера. Для этого нужно перейти на специальный сайт и ввести 6 цифр. В результате система покажет банк, платежную систему, тип карты. Этот сервис может некорректно работать с пластиком системы МИР.

Ключевое отличие – при наличии кредитки клиент пользуется заемными средствами, а дебетовый продукт позволяет использовать только свои.

Сравниваем преимущества и недостатки

Сравним два вида банковских карт — дебетовую и кредитную. Обе расчетные карточки обладают плюсами и минусами. Рассмотрим разницу продуктов по часто встречающимся случаям.

Опция/Карта

Кредитная карта

Дебетовая карта

Обслуживание

Бывает платным и бесплатным, зависит от банка

Бывает платным и бесплатным, зависит от банка

Выпуск

Бесплатно

Бесплатно

Срок действия

3–5 лет

3–5 лет

Валюта

Рубли, в редких случаях иностранная

Рубли, доллары США, евро и т. д.

Снятие наличных

Не рекомендуется — операция приводит к завершению льготного периода (возможна большая комиссия за совершение такой операции)

Бесплатно в банкоматах банка-эмитента и партнеров

Переводы внутри банка

Не рекомендуется — операция приводит к завершению льготного периода

Без комиссии

Платежная система

Visa, MasterCard, МИР, UnionPay

Visa, MasterCard, МИР, UnionPay, кобейджинговые

Кэшбэк

Да

Да

Кредитный лимит

Да

Нет либо овердрафт

Процент на остаток

Нет

Да

Бонусы партнеров

Да

Да

Требования к клиенту

Возраст от 18–21 года

Возраст от 14 лет (от 7 лет как дополнительная карта к счету родителей или опекунов)

Документы

Паспорт, СНИЛС, трудовая, справка о доходах, возможно дополнительные документы по запросу банка

Паспорт

Дебетовка

Как видим, дебетовые продукты предоставляют владельцам больше свободы: снимать наличные, делать банковские переводы, оформлять карту на несовершеннолетнего. Другие преимущества:

  • процент на остаток по накопительному счету;
  • не нужно вносить платежи и следить за беспроцентным периодом;
  • многие банки предоставляют бесплатное обслуживание.

Из недостатков отметим невысокий процент кэшбэка, необходимость выполнять условия банка для бесплатного обслуживания.

Кредитка

Преимущества кредиток — наличие беспроцентного периода и большого количества бонусов. Некоторые клиенты пользуются тем, что можно не платить проценты по кредиту, но получать в распоряжение дополнительные средства, высокий кэшбэк, подарки от партнеров банка, например, бесплатные подписки на сервисы. Главное условие — закрывать долг до окончания беспроцентного периода.

Выделим недостатки:

  • требует дисциплины и финансовой грамотности;
  • не получится снимать наличные, делать переводы;
  • не каждому клиенту одобрят выдачу кредитки.

Валютные кредитные карты встречаются редко.

Овердрафт дебетовой карточки

Чтобы разобраться, что значит дебетовая кредитная карта, нужно понимать, что подразумевается не кредитка, а дебетовый пластик с овердрафтом. Овердрафт оформляется двумя способами: клиент пишет заявление на подключение услуги или специально заказывают дебетовку с предусмотренным овердрафтом.

Чем отличаются дебетовые карты с овердрафтом от кредитных? Кредитные средства получают на счет, где хранятся. Овердрафтом пользоваться не обязательно — не будет дополнительных платежей, если не воспользоваться заемными средствами.

Некоторые банки для овердрафта запрашивают дополнительные документы у клиентов: ИНН, СНИЛС, справку о доходах. Другие особенности карты:

  • лимит овердрафта чаще ниже лимита кредитки;
  • погашение овердрафта осуществляется за счет начисления средств на карточный счет;
  • некоторые банки, например, Сбербанк предлагают возможность постоянного продления овердрафта при условии своевременного возврата;
  • часто есть беспроцентный период.
Обратите внимание! Если не внести оплату в срок, начислят штраф, а кредитная история ухудшится.

О наличии овердрафта можно узнать, изучив в договоре условия по карте или обратившись в поддержку.

Есть ли сходства у кредитки и дебетовой карты

Выше мы разобрались в отличиях дебетовой и кредитной карт. Теперь разберем сходства:

  • для оплаты покупок подойдет любой вид пластика;
  • владельцы пластиковых платежных карт могут открыть дополнительный продукт, например, виртуальную дебетовку;
  • наличие кэшбэка, бонусов;
  • доступность банковских услуг: платежи, переводы, снятие наличных денежных средств;
  • есть тарифы на годовое обслуживание, дополнительная плата за премиум-услуги;
  • для оформления любой из карт нужно обратиться в банк или подать онлайн-заявку;
  • наличие определенного лимита на разные операции: от количества кредитных средств до ограничения на сумму получения наличных.

Мы разобрались, чем отличаются дебетовые карты от кредитных, в преимуществах кредиток и другого вида пластика, чтобы помочь клиентам банков в выборе платежного инструмента. Как правило, финансовые учреждения выпускают несколько типов карт, чтобы клиент мог использовать разные продукты.

Кредитная или дебетовая – какая лучше

Нельзя сказать, какая из карт лучше — они предназначены для решения разных задач. Оплачивать покупки и получать больше бонусов можно с помощью кредитки. Хранить средства, получать зарплату, снимать наличные, делать переводы — лучше с дебетовкой.

Есть компромисс. Хорошим вариантом для тех, кто не хочет брать много обязательств, но нуждается в небольших займах, будет дебетовая банковская карта с овердрафтом.

Популярные вопросы

Можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой?
Основное отличие кредитной карты заключается в том, что клиент тратит заемные средства. Технически кредитку можно использовать в качестве платежной карты, но есть ограничения на денежные переводы и снятие наличных в любых банкоматах. Это делает функционал карты ограниченным.
Можно ли дебетовую карту сделать кредитной?
Любые кредиты требуют от клиента заключения дополнительного договора с банком и подтверждения своей платежеспособности. Приобретая дебетовку, клиент подписывает договор, соглашается на определенные обязательства, поэтому превратить ее в другое платежное средство невозможно.
Зарплатная карта – дебетовая или кредитная?
Большинство банков предоставляют свои зарплатные проекты, где предлагают организациям зачислять заработную плату сотрудников на их карты. В таких целях используются дебетовки, так как их функционал шире и они предназначены для хранения средств.

Рекомендуемые дебетовые карты

Можно платить за рубежом
Cash Back до 10%
Проценты на остаток
нет
Обслуживание
бесплатно
SMS информирование
бесплатно
Доставка курьером
Мили на авиабилеты
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: UnionPay
  • Обслуживание: бесплатно
  • Cash back: до 10%
  • Проценты на остаток: нет
  • Бесплатный выпуск: нет
  • Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
  • Возможность выпуска дополнительной карты: да, 5 000 ₽
  • Овердрафт: нет
  • Доставка карты: курьером, в отделение банка
Условия снятия наличных
ВалютаСуммаКомиссияМинимальная сумма комиссии
В банкоматах банкаРублиЛюбая0%0
В банкоматах других банковРублиЛюбая1,5%200
Ограничения на снятие наличных
ВалютаОграничение
Рубли200 000 в день1 500 000 в месяц
Доллары США3 200 в день
24 000 в месяцВ банкоматах банка
Евро2 800 в день
21 000 в месяц
Рубли200 000 в день
1 500 000 в месяц
Доллары США3 200 в день
24 000 в месяцВ банкоматах других банков
Евро2 800 в день
21 000 в месяц
Подробнее Оформить
Cash Back до 50%
Проценты на остаток
нет
Обслуживание
бесплатно
SMS информирование
бесплатно
Доставка курьером
Бесплатные уведомления
Бесплатный выпуск
Мили на авиабилеты
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Мир Классическая
  • Обслуживание: бесплатно
  • Cash back: до 50%
  • Проценты на остаток: нет
  • Бесплатный выпуск: да
  • Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
  • Возможность выпуска дополнительной карты: нет
  • Овердрафт: нет
  • Доставка карты: курьером, в отделение банка
Условия снятия наличных
ВалютаСуммаКомиссияМинимальная сумма комиссии
В банкоматах банкаРублиЛюбая0%0
Доллары СШАЛюбая0%0
ЕвроЛюбая0%0
В банкоматах других банковРублиЛюбая1%300
Ограничения на снятие наличных
ВалютаОграничение
В банкоматах банкаРубли350 000 в день
2 000 000 в месяц
В банкоматах других банковРубли350 000 в день
2 000 000 в месяц
Подробнее Оформить
Cash Back до 2%
Проценты на остаток
нет
Обслуживание
бесплатно
SMS информирование
59 ₽ в месяц
Доставка курьером
Бесплатный выпуск
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Мир Классическая
  • Обслуживание: бесплатно
  • Cash back: до 2%
  • Проценты на остаток: нет
  • Бесплатный выпуск: да
  • Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
  • Возможность выпуска дополнительной карты: да, бесплатно
  • Овердрафт: нет
  • Доставка карты: курьером, в отделение банка
Условия снятия наличных
ВалютаСуммаКомиссияМинимальная сумма комиссии
В банкоматах банкаРублиЛюбая0%0
В банкоматах других банковРублиЛюбая1%299
Ограничения на снятие наличных
ВалютаОграничение
В банкоматах банкаРубли300 000 в день
1 200 000 в месяц
В банкоматах других банковРубли300 000 в день
1 200 000 в месяц
Подробнее Оформить
Надежный банк!
Cash Back до 30%
Проценты на остаток
нет
Обслуживание
0 — 150 ₽ в месяц
SMS информирование
70 ₽ в месяц
Доставка курьером
Бесплатный выпуск
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Visa Classic, MasterСard Standard, Мир Классическая
  • Обслуживание: 0 — 150 ₽ в месяц
  • Cash back: до 30%
  • Проценты на остаток: нет
  • Бесплатный выпуск: да
  • Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 22 лет
  • Возможность выпуска дополнительной карты: нет
  • Овердрафт: нет
  • Доставка карты: курьером, в отделение банка
Условия снятия наличных
ВалютаСуммаКомиссияМинимальная сумма комиссии
В банкоматах банкаРублиЛюбая0%0
В банкоматах других банковРублиЛюбая1%150
Ограничения на снятие наличных
ВалютаОграничение
В банкоматах банкаРубли50 000 в день
500 000 в месяц
В банкоматах других банковРубли50 000 в день
500 000 в месяц
Подробнее Оформить
Акция - кэшбэк 10% на всё
Cash Back до 33%
Проценты на остаток
нет
Обслуживание
бесплатно
SMS информирование
99 ₽ в месяц
Доставка курьером
Бесплатный выпуск
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Мир
  • Обслуживание: бесплатно
  • Cash back: до 33%
  • Проценты на остаток: нет
  • Бесплатный выпуск: да
  • Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 14 лет
  • Возможность выпуска дополнительной карты: да, бесплатно
  • Овердрафт: нет
  • Доставка карты: курьером, в отделение банка
Условия снятия наличных
ВалютаСуммаКомиссияМинимальная сумма комиссии
В банкоматах банкаРублиЛюбая0%0
В банкоматах других банковРублидо 500000%0
от 500001,99%199
Подробнее Оформить