На первый взгляд отличить кредитную карту от дебетовой просто, однако у платежных инструментов есть особенности, которые следует учитывать перед оформлением продукта. Разберем, на что обращать внимание держателю пластика, какие виды карт бывают и чем они отличаются.
Главное отличие дебетовой и кредитной карт
Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовку клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитку — для распоряжения заемными деньгами. Однозначного ответа на вопрос, что лучше — дебетовая карта или кредитная, нет. Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость.
Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.
Отличия дебетовок
Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовки не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.
Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.
Отличия кредиток
Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются высокие проценты. На кредитных картах также можно хранить собственные средства, но есть одно НО: если по карте есть задолженность, то все денежные средства, которые вы на нее положите будут идти в счет погашения задолженности.
Внешние различия
Визуально различия дебетовой и кредитной карты практически незаметны. Это обычная банковская карта с названием платежной системы, номером, датой, CVС или CVV кодом. Индивидуальный дизайн можно оформить для обоих видов пластиковых карточек — за дополнительную плату.
Проверка того, дебетовая или кредитная карта перед вами, не займет много времени — достаточно внимательно изучить пластик.
Как понять, какой перед вами пластик? На лицевой стороне продукта указано:
- Credit — для кредитной карты;
- Debit — для дебетовой карты.
Возможности и функции – отличительные характеристики
Отличить дебетовую и кредитную карты можно по функционалу, сроку действия, стоимости, способу получения.
Особенности дебетовых карт
Оформить дебетовый продукт просто — практически каждый банк выпускает свой пластик для хранения, использования клиентами своих средств. Заказать карту можно в отделении финансового учреждения или на сайте банка, достаточно паспортных данных. Долгой проверки и согласования не потребуется.
Карта является дебетовой, если привязана к соответствующему счету клиента. Другие особенности:
- годовое обслуживание стоит дешевле, чем у кредитки. Бывает бесплатным при соблюдении условий, например, при определенном количестве трат в месяц;
- выдаются бесплатно зарплатным клиентам — обслуживание оплачивает работодатель;
- овердрафт устанавливается на некоторых видах дебетовок, не обязателен к использованию. Лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте;
- владельцам дебетовых зарплатных карт банк предлагает дополнительные бонусы;
- можно хранить средства и получать процент по накопительному счету;
- банки предоставляют клиенту возможность открыть счет в рублях или иностранной валюте;
- среди видов дебетовых карт можно выделить: зарплатные, валютные, с овердрафтом, бонусные, карты разных платежных систем (UnionPay, VISA, МИР, MasterCard), классические, виртуальные, с привилегиями.
Если сотрудник уволился, а организация больше не занимается обслуживанием зарплатных карт, держателю пластика следует обратиться в банк, чтобы уточнить условия использования.
Особенности кредитных карт
Некоторые клиенты не спешат оформлять кредиты, но нуждаются в средствах. В таком случае они могут оформить кредитку и пользоваться заемными средствами. Нюансов оформления кредитки больше — не каждому клиенту одобрят получение пластика. Банки выдают кредитки надежным клиентам без наличия задолженности.
Специфика кредиток:
- наличие беспроцентного периода — срок от нескольких недель до нескольких месяцев, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без начисления процентов;
- процентная ставка обычно выше, чем ставка по потребительским кредитам. Ее устанавливают в момент заключения договора;
- снятие наличных и переводы на другие счета не рекомендуются из-за высокой комиссии. Такое действие часто приводит к автоматическому закрытию льготного периода;
- размер лимита по карте устанавливает банк (может как увеличить лимит, так и уменьшить). Выше лимита потратить средства не получится;
- банки могут продлевать условия по кредитке постоянным клиентам, если те длительное время используют карту и не имеют долгов;
- используются для безналичных оплат.
Кредитка — финансовый инструмент, который подойдет не каждому клиенту, так как требует дисциплины и расчетов. Необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи по карте. Они состоят из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Если не внести оплату за использование заемных средств, по задолженности начисляются штрафные проценты. И портится кредитная история, что в дальнейшем может повлиять на выдачу кредитов или ипотеки.
Разница в требованиях при оформлении
Любым банковским учреждениям устанавливаются разные требования для держателей кредитных и дебетовых карт. Но часть условий совпадает. Каждый пользователь банковских услуг должен соответствовать критериям: наличие прописки в РФ, подготовленный пакет документов — минимум паспорт.
Кредитка
Для получения кредитки нужно подготовить:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копия трудовой;
- 2-НДФЛ;
- справка о доходах (по форме банка).
Некоторые банки предлагают оформить кредитку только по паспорту. Обычно это касается владельцев зарплатных или дебетовых карт, клиентов, которые зарекомендовали себя как люди с постоянным доходом.
Чтобы получить кредитную карту, клиент должен быть платежеспособным, без долгов, с постоянным источником дохода.
Дебетовка
Требования к дебетовой карте намного мягче. Такой вид пластика есть практически у всех совершеннолетних граждан России как минимум в качестве средства получения зарплаты. Оформляют и выдают дебетовку по паспорту.
Объединяют продукты способы получения: с помощью онлайн-заявки или непосредственно в офисе банка. Клиенту понадобится принести документы и оформить заявление.
Как узнать – дебетовая карта или кредитная
Существует несколько способов, чтобы отличить кредитную карту от дебетовой.
- Визуальные отличия. Некоторые банки осознанно делают разные дизайны для двух типов карт.
- Надписи. На кредитной карте может быть указано «Credit» или «C», на дебетовой — «Debit» или «D».
- Онлайн-банк: личный кабинет сайта, мобильное приложение, где указана подробная информация о банковском продукте.
- Договор. В момент оформления пластика клиент подписывает договор с банком, где описаны условия использования, в том числе тип карты.
- Служба поддержки. Понадобится сообщить ФИО, номер карты, кодовое слово.
- Проверить тип карты по БИНу — первым 6 цифрам номера. Для этого нужно перейти на специальный сайт и ввести 6 цифр. В результате система покажет банк, платежную систему, тип карты. Этот сервис может некорректно работать с пластиком системы МИР.
Ключевое отличие – при наличии кредитки клиент пользуется заемными средствами, а дебетовый продукт позволяет использовать только свои.
Сравниваем преимущества и недостатки
Сравним два вида банковских карт — дебетовую и кредитную. Обе расчетные карточки обладают плюсами и минусами. Рассмотрим разницу продуктов по часто встречающимся случаям.
Опция/Карта | Кредитная карта | Дебетовая карта |
Обслуживание | Бывает платным и бесплатным, зависит от банка | Бывает платным и бесплатным, зависит от банка |
Выпуск | Бесплатно | Бесплатно |
Срок действия | 3–5 лет | 3–5 лет |
Валюта | Рубли, в редких случаях иностранная | Рубли, доллары США, евро и т. д. |
Снятие наличных | Не рекомендуется — операция приводит к завершению льготного периода (возможна большая комиссия за совершение такой операции) | Бесплатно в банкоматах банка-эмитента и партнеров |
Переводы внутри банка | Не рекомендуется — операция приводит к завершению льготного периода | Без комиссии |
Платежная система | Visa, MasterCard, МИР, UnionPay | Visa, MasterCard, МИР, UnionPay, кобейджинговые |
Кэшбэк | Да | Да |
Кредитный лимит | Да | Нет либо овердрафт |
Процент на остаток | Нет | Да |
Бонусы партнеров | Да | Да |
Требования к клиенту | Возраст от 18–21 года | Возраст от 14 лет (от 7 лет как дополнительная карта к счету родителей или опекунов) |
Документы | Паспорт, СНИЛС, трудовая, справка о доходах, возможно дополнительные документы по запросу банка | Паспорт |
Дебетовка
Как видим, дебетовые продукты предоставляют владельцам больше свободы: снимать наличные, делать банковские переводы, оформлять карту на несовершеннолетнего. Другие преимущества:
- процент на остаток по накопительному счету;
- не нужно вносить платежи и следить за беспроцентным периодом;
- многие банки предоставляют бесплатное обслуживание.
Из недостатков отметим невысокий процент кэшбэка, необходимость выполнять условия банка для бесплатного обслуживания.
Кредитка
Преимущества кредиток — наличие беспроцентного периода и большого количества бонусов. Некоторые клиенты пользуются тем, что можно не платить проценты по кредиту, но получать в распоряжение дополнительные средства, высокий кэшбэк, подарки от партнеров банка, например, бесплатные подписки на сервисы. Главное условие — закрывать долг до окончания беспроцентного периода.
Выделим недостатки:
- требует дисциплины и финансовой грамотности;
- не получится снимать наличные, делать переводы;
- не каждому клиенту одобрят выдачу кредитки.
Валютные кредитные карты встречаются редко.
Овердрафт дебетовой карточки
Чтобы разобраться, что значит дебетовая кредитная карта, нужно понимать, что подразумевается не кредитка, а дебетовый пластик с овердрафтом. Овердрафт оформляется двумя способами: клиент пишет заявление на подключение услуги или специально заказывают дебетовку с предусмотренным овердрафтом.
Чем отличаются дебетовые карты с овердрафтом от кредитных? Кредитные средства получают на счет, где хранятся. Овердрафтом пользоваться не обязательно — не будет дополнительных платежей, если не воспользоваться заемными средствами.
Некоторые банки для овердрафта запрашивают дополнительные документы у клиентов: ИНН, СНИЛС, справку о доходах. Другие особенности карты:
- лимит овердрафта чаще ниже лимита кредитки;
- погашение овердрафта осуществляется за счет начисления средств на карточный счет;
- некоторые банки, например, Сбербанк предлагают возможность постоянного продления овердрафта при условии своевременного возврата;
- часто есть беспроцентный период.
О наличии овердрафта можно узнать, изучив в договоре условия по карте или обратившись в поддержку.
Есть ли сходства у кредитки и дебетовой карты
Выше мы разобрались в отличиях дебетовой и кредитной карт. Теперь разберем сходства:
- для оплаты покупок подойдет любой вид пластика;
- владельцы пластиковых платежных карт могут открыть дополнительный продукт, например, виртуальную дебетовку;
- наличие кэшбэка, бонусов;
- доступность банковских услуг: платежи, переводы, снятие наличных денежных средств;
- есть тарифы на годовое обслуживание, дополнительная плата за премиум-услуги;
- для оформления любой из карт нужно обратиться в банк или подать онлайн-заявку;
- наличие определенного лимита на разные операции: от количества кредитных средств до ограничения на сумму получения наличных.
Мы разобрались, чем отличаются дебетовые карты от кредитных, в преимуществах кредиток и другого вида пластика, чтобы помочь клиентам банков в выборе платежного инструмента. Как правило, финансовые учреждения выпускают несколько типов карт, чтобы клиент мог использовать разные продукты.
Кредитная или дебетовая – какая лучше
Нельзя сказать, какая из карт лучше — они предназначены для решения разных задач. Оплачивать покупки и получать больше бонусов можно с помощью кредитки. Хранить средства, получать зарплату, снимать наличные, делать переводы — лучше с дебетовкой.
Есть компромисс. Хорошим вариантом для тех, кто не хочет брать много обязательств, но нуждается в небольших займах, будет дебетовая банковская карта с овердрафтом.
Популярные вопросы
Рекомендуемые дебетовые карты
- Общие условия
- Снятие наличных
- Cash Back
- Тип: UnionPay
- Обслуживание: бесплатно
- Cash back: до 10%
- Проценты на остаток: нет
- Бесплатный выпуск: нет
- Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
- Возможность выпуска дополнительной карты: да, 5 000 ₽
- Овердрафт: нет
- Доставка карты: курьером, в отделение банка
| Валюта | Сумма | Комиссия | Минимальная сумма комиссии | |
|---|---|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | Любая | 0% | 0 |
| В банкоматах других банков | Рубли | Любая | 1,5% | 200 |
| Валюта | Ограничение | |
|---|---|---|
| Рубли | 200 000 в день | 1 500 000 в месяц |
| Доллары США | 3 200 в день | |
| 24 000 в месяц | В банкоматах банка | |
| Евро | 2 800 в день | |
| 21 000 в месяц | ||
| Рубли | 200 000 в день | |
| 1 500 000 в месяц | ||
| Доллары США | 3 200 в день | |
| 24 000 в месяц | В банкоматах других банков | |
| Евро | 2 800 в день | |
| 21 000 в месяц |
- Общие условия
- Снятие наличных
- Cash Back
- Тип: Мир Классическая
- Обслуживание: бесплатно
- Cash back: до 50%
- Проценты на остаток: нет
- Бесплатный выпуск: да
- Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
- Возможность выпуска дополнительной карты: нет
- Овердрафт: нет
- Доставка карты: курьером, в отделение банка
| Валюта | Сумма | Комиссия | Минимальная сумма комиссии | |
|---|---|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | Любая | 0% | 0 |
| Доллары США | Любая | 0% | 0 | |
| Евро | Любая | 0% | 0 | |
| В банкоматах других банков | Рубли | Любая | 1% | 300 |
| Валюта | Ограничение | |
|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | 350 000 в день |
| 2 000 000 в месяц | ||
| В банкоматах других банков | Рубли | 350 000 в день |
| 2 000 000 в месяц |
- Общие условия
- Снятие наличных
- Cash Back
- Тип: Мир
- Обслуживание: бесплатно
- Cash back: до 100%
- Проценты на остаток: нет
- Бесплатный выпуск: да
- Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 14 лет
- Возможность выпуска дополнительной карты: да, бесплатно
- Овердрафт: нет
- Доставка карты: курьером, в отделение банка
| Валюта | Сумма | Комиссия | Минимальная сумма комиссии | |
|---|---|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | Любая | 0% | 0 |
| В банкоматах других банков | Рубли | до 50000 | 0% | 0 |
| от 50000 | 1,99% | 199 |
- Общие условия
- Снятие наличных
- Cash Back
- Тип: Visa Classic, MasterСard Standard, Мир Классическая
- Обслуживание: 0 — 150 ₽ в месяц
- Cash back: до 30%
- Проценты на остаток: нет
- Бесплатный выпуск: да
- Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 22 лет
- Возможность выпуска дополнительной карты: нет
- Овердрафт: нет
- Доставка карты: курьером, в отделение банка
| Валюта | Сумма | Комиссия | Минимальная сумма комиссии | |
|---|---|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | Любая | 0% | 0 |
| В банкоматах других банков | Рубли | Любая | 1% | 150 |
| Валюта | Ограничение | |
|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | 50 000 в день |
| 500 000 в месяц | ||
| В банкоматах других банков | Рубли | 50 000 в день |
| 500 000 в месяц |
в первый год
- Общие условия
- Снятие наличных
- Cash Back
- Тип: Мир
- Обслуживание в первый год: 0 — 83 ₽ в месяц
- Обслуживание со второго года: 0 — 99 ₽ в месяц
- Cash back: до 25%
- Проценты на остаток: нет
- Бесплатный выпуск: да
- Минимальный возраст на момент получения дебетовой карты: от 18 лет
- Возможность выпуска дополнительной карты: да, бесплатно
- Овердрафт: нет
- Доставка карты: курьером, в отделение банка
| Валюта | Сумма | Комиссия | Минимальная сумма комиссии | |
|---|---|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | Любая | 0% | 0 |
| В банкоматах других банков | Рубли | до 100000 | 0% | 0 |
| от 100000 | 1,9% | 99 |
| Валюта | Ограничение | |
|---|---|---|
| В банкоматах банка | Рубли | 50 000 в день |
| 300 000 в месяц |
