mobile-btn

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Другие статьи раздела

Новости по теме

18 января 2019 Госдума рассмотрит в феврале проект рефинансирования ипотеки с маткапиталом

Ассоциация российских банков выступила с инициативой разрешить оформлять детей в праве собственности на недвижимость только после полной выплаты кредита: как пишет ТАСС, соответствующий проект рефинансирования ипотеки Госдума рассмотрит в феврале.

17 января 2019 Сделки с недвижимостью в России переведут в онлайн-формат

Заключение сделок с недвижимостью в России планируют полностью перевести в онлайн-режим.

16 января 2019 Банкиры нашли способ сделать ипотеку с маткапиталом дешевле

Ассоциация российских банков нашла способ снизить расходы на погашение ипотеки с материнским капиталом — кредитные организации предложили упростить процедуру рефинансирования.

Все новости банков
Ипотека. Всего статей 88
Долевое участие в строительстве жилья
Справка 2-НДФЛ для ипотеки
Способы подтверждения дохода
Аннуитетный платеж
Дифференцированный платеж
Досрочное погашение ипотеки
Ипотечное страхование
Ипотека под залог
Поручительство в ипотеке
Виды недвижимости
Готовность жилья
Форма выдачи средств по ипотеке
Аннуитетная или Дифференцированная схема расчета?
Требования к заемщику ипотеки
Коммерческая ипотека
Ипотека в долях
Ипотека для пенсионеров
Социальная ипотека
Ипотека для многодетных семей
Как получить налоговый вычет при покупке квартиры?
Материнский капитал при ипотеке
Созаемщик по ипотеке
Военная ипотека
Полная стоимость ипотеки
Просрочка платежа по ипотеке
Ипотека без первоначального взноса
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК
Ипотека в банке у которого отозвали лицензию
Купить комнату в ипотеку
Причины отказа банков в оформлении ипотеки
Ипотека с плохой кредитной историей
Дополнительные доходы для оформления ипотеки
Ипотека на покупку дома
Ипотечный кредит по программе Молодая семья
Выписка из ЕГРП о собственнике квартиры
Специальные программы в ипотеке
Просрочка по ипотеке
Цель ипотечного кредитования
Ипотека молодым учителям
Ипотека для клиентов банка
Ипотека на строительство и ремонт
Ипотека без справки о доходах
Справка о доходах для получения ипотеки
Как рассчитать выплаты по ипотеке?
Как оформить ипотеку?
Где оформить ипотеку
Кредит на покупку жилья в валюте
Как выбрать условия ипотеки
Как выбрать банк для ипотечного кредитования
Как получить ипотеку
Почему банк может отказать в ипотеке и что делать
Можно ли получить ипотеку пенсионеру
Как рассчитать проценты по ипотеке
Что делать, если просрочен платеж по ипотеке
Где оплачивать ипотеку
Как оплачивать ипотеку
Как взять ипотеку на квартиру на вторичном рынке
Ипотека под залог имеющейся квартиры
Чем ипотека отличается от кредита
Преимущества ипотеки
Ипотека переуступка прав
Как получить ипотечный кредит инвалиду
Получить ипотеку на 10 лет
Как получить ипотеку с маленькой зарплатой
Завышенная ипотека
Заниженная ипотека
Продлить срок ипотеки
Сократить срок ипотеки
Можно ли взять ипотеку в 45 лет
Программа поддержки ипотечных заемщиков
Должника по кредиту могут лишить единственного жилья
Ипотека за полгода: достижения и прогнозы рынка жилищных кредитов – 2017
Собираем документы для ипотеки с Выберу.Ру
Пять простых шагов к ипотеке
Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению
Справка по форме Сбербанка для кредита или ипотеки
Особенности ипотеки в новостройках
Как правильно рассчитать стоимость ипотеки
Новостройка или в готовое жилье: в каком доме брать квартиру в ипотеку?
Страхование ипотеки в Сбербанке
Федеральный закон об ипотеке и залоге недвижимости. Последняя действующая редакция
Ипотечные центры Сбербанка - адреса в Москве
Что такое рефинансирование ипотеки и чем оно отличается от реструктуризации
Помощь государства в погашении ипотеки
Оценка квартиры для ипотеки в ВТБ
Военная ипотека в 2018 году
Ипотека на покупку жилья
Какие документы нужны для ипотеки на квартиру?
Ипотечное страхование - это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.
Выберу.ру
5 июня 2018 г. 16:18

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

 

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д., и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости. В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит. Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

 

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

  • В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
  • Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
  • Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

 

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

 

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  • ВТБ Страхование,
  • Ингосстрах,
  • Росгосстрах,
  • СОГАЗ,
  • ВСК,
  • Либерти Страхование,
  • АльфаСтрахование,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Ренессанс Страхование,
  • УралСиб,
  • Согласие,
  • РСХБ-Страхование,
  • МАКС,
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.
Рекомендуемые ипотечные продукты
ДельтаКредит
Сумма кредита Срок Ставка
от 600 000 руб.
до 25 лет
от 8,75%
Преимущества ипотеки:

Оформите ипотеку на покупку жилья на первичном рынке недвижимости по низкой процентной ставке кредитования.

Лицензия №3338 Детальный расчет Подробнее
Сбербанк России
Сумма кредита Срок Ставка
от 300 000 руб.
от 1 года до 30 лет
от 10,7%
Преимущества ипотеки:

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости, без комиссий, с возможностью получения кредитной карты на выбор.

Лицензия №1481 Детальный расчет Подробнее
Транскапиталбанк
Сумма кредита Срок Ставка
от 300 000 руб.
до 6 000 000 руб.
от 1 года до 25 лет
от 10,2%
Преимущества ипотеки:

Досрочное погашение на любом этапе сделки без штрафов и комиссий

Лицензия №2210 Детальный расчет Подробнее
Инвестторгбанк
Сумма кредита Срок Ставка
от 300 000 руб.
от 1 года до 25 лет
от 10,2%
Преимущества ипотеки:

Приобретение или приобретение и ремонт недвижимости на первичном рынке, использование справки по форме Банка, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, досрочное погашение на любом этапе сделки без штрафов и комиссий

Лицензия №2763 Детальный расчет Подробнее
Инвестторгбанк
Сумма кредита Срок Ставка
от 300 000 руб.
до 25 лет
от 10,2%
Преимущества ипотеки:

Приобретение или приобретение и ремонт недвижимости на вторичном рынке, использование справки по форме Банка, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, досрочное погашение на любом этапе сделки без штрафов и комиссий

Лицензия №2763 Детальный расчет Подробнее
Подписаться на новости