Ипотека для самозанятых — условия в 2020 году

Ипотека для самозанятых — условия в 2020 году

640

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых граждан начался в 2019 году в некоторых субъектах страны, но в 2020 году стал доступен во всех регионах России. Теперь налог на профессиональный доход распространен повсеместно, а значит, люди, получающие деньги напрямую от заказчиков, могут подтвердить доход, который они получают с личной профессиональной деятельности. Кто такие самозанятые, можно ли им оформить ипотеку или рефинансирование в 2020 году – читайте в нашей статье.

Определение самозанятости

Самозанятые – это все, кто зарабатывает, оказывая различные услуги или продавая товары собственного производства. Эти люди имеют статус физических лиц и получают доход со своей профессиональной деятельности, который так же, как и другой заработок, облагается налогом.

До того, как был введен новый налоговый режим, самозанятые либо не платили налог вовсе (и рисковали получить за это штраф), либо заполняли декларацию и платили НДФЛ в размере 13%. Некоторые регистрировали ИП, что не всегда было выгодно, особенно если доход гражданина не был постоянным и стабильным. Декларация и регистрация ИП не самый удобный вариант, а нелегальная работа не позволяла открыто рекламировать свои услуги.

В 2019 году в некоторых регионах страны стартовал эксперимент по введению нового налогового режима. Граждане, получающие дополнительный или основной доход с профессиональной деятельности, могли зарегистрировать новый статус и начать выплачивать налог с полученных за свои услуги или продукцию средств. В июле 2020 года режим был введен во всех субъектах РФ.

Самозанятые граждане стран Евразийского экономического союза тоже могут зарегистрироваться и платить НПД. Для этого понадобится полученный в России ИНН.

Гражданин может стать плательщиком НПД, если:

  • его годовой доход с профессиональной деятельности не превышает 2,4 млн рублей;
  • он работает с заказчиками напрямую, без начальства и наемных сотрудников;
  • занимается разрешенной для НПД деятельностью – продает созданные им товары, оказывает услуги или сдает в аренду жилье.

Официального списка профессий, подходящих самозанятости, нет. Есть только довольно длинный перечень видов деятельности. Согласно ему, к самозанятым можно отнести фрилансеров, репетиторов, домашних кондитеров, мастеров маникюра, парикмахеров, хэндмейд мастеров и т. д.

Также четко ограничены виды деятельности, которыми самозанятый гражданин не имеет права заниматься. К ним относятся:

  • перепродажа готовых товаров;
  • продажа подакцизных или требующих маркировки товаров (алкоголя, табака, обуви, лекарств и т. д.);
  • деятельность адвокатов и консультантов;
  • добыча полезных ископаемых.

Стоит отметить, что если вы официально устроены, например, юристом, но подрабатываете, продавая самостоятельно созданные предметы интерьера, вы можете зарегистрировать эту стороннюю деятельность как самозанятость.

Есть два вида НПД:

  • с поступлений от физических лиц – 4%;
  • с поступлений от юридических лиц и ИП – 6%.

НПД выплачивается только в те месяцы, когда был доход. Если вы ничего не заработали, то и платить ничего не нужно. Налогом облагается только плата за оказанные услуги – например, если вы печете пироги, то и отчисления нужно делать только со средств, поступивших от заказавших у вас пироги людей.

Размер ежемесячного дохода не ограничен, однако в год вы должны зарабатывать не более 2,4 млн рублей в год. Если заработок с вашей профессиональной деятельности превышает эту сумму, вы лишитесь статуса плательщика НПД – и придется регистрироваться как ИП.

НПД не применяется к доходам от официальной трудовой деятельности, продажи квартиры или другого личного имущества, ценных бумаг или деятельности нотариусов, юристов, адвокатов и т. д. Эти доходы облагаются НДФЛ в размере 13%.

Чтобы зарегистрироваться в качестве самозанятого, не нужно никуда идти. Достаточно установить приложение «Мой налог» или зайти в личный кабинет ФНС с помощью портала Госуслуг или по логину и паролю, полученным в налоговой. Еще один вариант – воспользоваться мобильными приложениями крупных банков, например, Сбербанка.

Могут ли самозанятые получить ипотеку

Окончательное введение режима НПД значительно упростило процесс подтверждения доходов и оплату налогов для самозанятых во всех уголках России. Однако пока статус самозанятых граждан в новинку для банков, финансовые организации работают с ними с осторожностью. Некоторые не работают вообще, например, Росбанк.

Причина в том, что доход плательщиков НПД не такой стабильный, как у официально устроенных граждан. В одном месяце он может составить 30 тысяч, а в другом – всего 10 тысяч рублей. Поэтому, если нет трудоустройства со стабильной зарплатой, банк может обезопасить себя, предложив кредит на более строгих условиях:

  • с повышенной ставкой и/или меньшим сроком кредитования,
  • с бóльшим первоначальным взносом,
  • запросить дополнительные гарантии.

Чтобы повысить шансы на получение кредита, можно:

  • привлечь поручителя – официально трудоустроенного штатного сотрудника;
  • взять ипотеку с созаемщиком, имеющим официальное трудоустройство;
  • внести первоначальный взнос в размере более 50% от суммы займа;
  • оформить вклад в банке, в котором вы планируете получить ипотеку.

Прекрасно, если в вашем багаже будет еще и очень хорошая кредитная история.

Чтобы наверняка оформить ипотечный кредит, нужно максимально доказать свою платежеспособность и надежность. Или же привлечь поручителя и созаемщика с официальным трудоустройством, который сможет взять ответственность за выплату долга за вас.

Возможно, бизнес самозанятых граждан еще заслужит доверие банков. Эта категория налогоплательщиков официально закрепилась совсем недавно, и у кредиторов просто мало опыта в работе с ними.

Ипотека для самозанятых: как оформить

Как взять ипотечный кредит и какие документы нужны? Для начала убедитесь, что вы соответствуете требованиям. Рассматривая заявку на кредит, банк обращает внимание на:

  1. Ежемесячный доход клиента. Размер ежемесячных взносов не должен превышать 40−60% от дохода за тот же период.
  2. Качество кредитной истории. В идеале в ней должно быть несколько положительных записей – это докажет, что вы ответственный заемщик. «Нулевая» КИ, без единой записи о кредите, не поможет.
  3. Сотрудничество с банком. Если вы оформляете ипотеку в банке, в котором пользуетесь финансовыми услугами на протяжении нескольких лет, кредитор учтет это при рассмотрении заявки. Лучше всего, если у вас есть оформленная в этом банке пластиковая карта, вклад или погашенный без проблем кредит.

Банк обратит внимание и на срок регистрации в качестве самозанятого. Для официально трудоустроенных граждан минимум этого срока – 6 месяцев, а в идеале – 2−3 года. То же самое с самозанятостью: придется какое-то время подождать – от 6 месяцев до 1 года.

Для справки. В случае с ИП ипотеку одобряют, как правило, только через год-два работы в качестве предпринимателя.

Из документов нужны:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении детей;
  • справка, подтверждающая регистрацию в качестве самозанятого.

Вам также потребуется справка о доходах. Для самозанятых граждан есть специальная форма, которую можно заказать двумя способами:

  1. В приложении «Мой налог». В меню «Прочее» – «Справки» – «О доходах».
  2. В личном кабинете НПД на сайте lknpd. nalog.ru/ в разделе справок – «Справка о состоянии расчетов».

Банки законодательно, на основании письма ФНС от 13.09.2019, обязаны принимать эту справку как доказательство платежеспособности. Если же деньги за ваши услуги или продукцию поступают на вашу карту, кроме справки о доходах может потребоваться выписка со счета – она также в состоянии подтвердить ваш доход.

Если вы дополнительно устроены официально, предоставьте справку о размере получаемой зарплаты.

Условия ипотеки для самозанятых

Какие банки предлагают лучшие условия для плательщиков НПД по ипотеке в 2020 году? Пока говорить о специализированных программах рано. Часто доход «самостоятельного» бизнеса достаточно нестабильный и зависит от многих факторов – например, от сезонности, модных веяний, поставок материалов и т. д. Поэтому банки пусть и идут навстречу таким клиентам, делают это с осторожностью и/или ужесточают условия.

Далее в таблице мы разберем условия предложений по ипотечным кредитам от ТОП−5 российских финансовых организаций в 2020 году. В список вошли такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхоз Банк. Кроме стандартных параметров, мы указали примерный платеж в месяц по каждой программе.

Вводные данные, используемые для примерного расчета ежемесячного платежа по ипотеке:

  • стоимость недвижимости – 3 млн рублей;
  • срок – 10 лет
  • первоначальный взнос – 550 тыс. рублей.

Название

Сумма

Срок

Ставка

Первоначальный взнос

Ежемесячный платеж

На строящееся жилье от Сбербанка

от 300 000₽

от 1 года до 30 лет

от 8,5%

от 10%

30 639₽

Вторичное жилье от ВТБ

от 600 000 до 60 000 000₽

до 30 лет

от 7,4%

от 10%

30 246₽

Кредит на квартиру Альфа-Банк

от 600 000 до 50 000 000₽

от 3 до 300 лет

от 6,5%

от 10%

31 022₽

Ипотечное жилищное кредитование от Россельхоз Банка

от 100 000 до 60 000 000₽

до 30 лет

от 8,05%

от 15%

30 508₽

Ипотека на квартиру в новостройке от Абсолют Банка

от 300 000 до 20 000 000₽

до 30 лет

от 7,84%

от 20,01%

29,518₽

Как можно заметить, это стандартные программы, условия которых подойдут как и официально трудоустроенным гражданам с постоянным доходом, так и тем, кто работает сам на себя. В последнем случае заявка будет рассматриваться индивидуально, исходя из предоставленных документов заемщика.

Доступны ли льготные программы самозанятым

Доступно ли рефинансирование ипотеки самозанятым? Да, как и тем, кто имеет официальное трудоустройство или ИП. Оформляется оно так же, как и обычное. Отличается лишь справка о доходах – ее вы получаете в приложении «Мой налог» или в личном кабинете НПД.

То же самое и с другими программами. Вы можете использовать материнский капитал, участвовать в программе господдержки и т. д. Главное – соответствовать условиям участия, установленным банком или государством.

В некоторых случаях может потребоваться расширенный пакет документов, например, если вы хотите получить государственную поддержку как молодая семья. Уточнить эту информацию стоит перед оформлением в отделении банка или на горячей линии.

Заключение

Пока ипотечный рынок не адаптировался к особенностям самозанятых граждан, рано говорить о специализированных программах кредитования. Законодательство не ограничивает эту категорию налогоплательщиков в возможностях, поэтому они также могут получить ипотеку в 2020 году – пусть и несколько дороже, чем хотелось бы. Свои услуги предлагают Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Чтобы найти выгодное предложение, воспользуйтесь сервисом Выберу.ру. У нас публикуются актуальные условия различных программ, подберите наиболее удобную с помощью онлайн-калькулятора.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,89 %
Ставка
от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка
от 500 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,99 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,5 %
Ставка