Как банк лишает вас права на ипотечные каникулы?

Как банк лишает вас права на ипотечные каникулы?

1058

На работе вы попали под сокращение или ваш доход снизился, жилищный кредит платить нечем. По закону об ипотечных каникулах, который вступит в силу 31 июля, кредитор обязан предоставить вам право не платить в течение полугода, либо принять вашу просьбу снизить размер выплаты на этот срок. Но каникулы не означают прощение долга: по окончании 6 месяцев вы снова начнёте платить. А когда срок ссуды закончится, придётся внести деньги за пропущенные по графику дни.

В материале «Выберу.ру» «Ипотека выходит на каникулы: что делать, если не можете платить по кредиту?» мы писали о том, кто и на каких основаниях имеет право получить отсрочку. Банк не имеет права вам отказать, если кредитная квартира – ваше единственное жильё, вы не занимали на него больше 15 млн рублей, раньше не просили о перерывах. Кроме того, ваше требование должны подтверждать документы.

Если вы серьёзно заболели и выходите на долгий больничный, к примеру, на два месяца, предупредите об этом кредитора. Подайте заявление в банк и приложите к нему справку из медицинского учреждения. Финансовое учреждение будет не вправе вам отказать. Вам предоставят выбор: платить меньшую сумму платежей или не платить вообще какое-то время. Максимальный срок, который вы можете указать, — полгода. После того, как вы поправитесь, ваш график платежей восстановится.

Но у отсрочки есть ограничения, о которых следует помнить, подавая документы.

Какие ограничения у льготного периода?

  • Максимальный срок, который поможет не платить по кредиту, шесть месяцев. Вы сами выбираете начало и окончание этого периода. Отсрочку можно сделать меньше – больше полугода не получится. В заявлении вы можете как указать конкретную дату начала и окончания каникул, так и не делать этого. Тогда кредитор будет считать, что отсрочка начинается с дня обращения в банк и заканчивается ровно через шесть месяцев.
  • Подать заявку можно на любом сроке ипотеки, пока кредитный договор не завершился. По закону нет никаких ограничений по срокам – вы можете воспользоваться льготой сразу, как только возникли проблемы.
  • Отсрочка – только для жилищных кредитов. Воспользоваться каникулами для авто- или потребительского кредита, займа в МФО, кредитки, карты рассрочки и прочих займов нельзя. Если у вас проблемы с такими долгами – попросите банк о рефинансировании.
  • Единственное жильё – единственное по документам. Если вы оформили ссуду на квартиру в новостройке, то она тоже должна быть единственной в вашей собственности. Кредитор проверяет это по договору долевого участия. А наличие другой жилплощади в собственности – в Росреестре.

Вы не сможете получить отсрочку, если прописаны в другом месте. Например, квартиру купили в браке, но по факту прописаны у родителей. По закону вы имеете долю в общей квартире. Вам предоставят отсрочку в единственном случае: когда часть вашей доли меньше нормы предоставления в вашем регионе. Разберём этот пример подробнее.

В Москве норма предоставления равна 18 кв м. И если квартира ваших родителей – 80 кв м, и вы в праве претендовать на четверть площади, то ваша ипотечная квартира не считается единственным жильём. А вот если родительская квартира 56 кв м, то ваша доля меньше нормы. В этом случае вы можете претендовать на отсрочку по ипотеке. Но считается именно норма предоставления на человека – не перепутайте с учётной нормой, её площадь ниже.

Как после каникул платить по кредиту?

Когда отсрочка заканчивается, вы начинаете платить по старому графику. Однако невыплаченную в течение льготного периода сумму вы должны вернуть кредитору. Ипотечные каникулы не гасят просрочку. Поэтому вы должны выплатить всю сумму в конце срока.

Допустим, вы брали отсрочку на полгода. График ваших платежей рассчитан на 10 лет. Тогда в конце последнего года кредит продлевается на период отсрочки – ещё на полгода. В течение этого времени вы должны выплатить сумму, которую не вносили в течение каникул. Получается, что срок кредита составит в общей сложности 10,5 лет. Чтобы быстрее погасить заём, узнайте у кредитора о возможности досрочного погашения. Возможно, банк разрешит вам увеличить сумму ежемесячных платежей, когда ваша финансовая ситуация стабилизируется.

Как влияет льготный период на кредитную историю?

Если ваша отсрочка законная, вы подавали заявление в банк, то это не считается долгом. Негативной пометки в кредитной истории не будет. Но информация о том, что вы брали «передышку», всё же появится.

Во время ипотечных каникул эксперты не рекомендуют брать дополнительные кредиты в других банках – это может негативно сказаться на КИ и оценке вас как заёмщика.

Когда можно «выходить» на каникулы?

С 31 июля 2019 года воспользоваться отсрочкой сможет любой заявитель – с этого дня вступит в силу закон об ипотечных каникулах. До этой даты право требования не работает, поэтому заявление кредитору можно не отправлять.

Закон, вступивший в юридическую силу, поможет воспользоваться отсрочкой по старым кредитам. Например, если вы брали ипотеку в 2014 году или даже раньше.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 100 000 до 6 000 000  руб.
Сумма
от 1 года до 20 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,9 %
Ставка
от 300 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 25 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 6,39 %
Ставка
от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,99 %
Ставка
от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка