Что такое капитализация?

Софья Комарова
Софья Комарова Софья Комарова
Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека
05 апреля 2021 16:40
3 минуты чтения
41
11
62191
Комментировать

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1+N/100), где:

  • S – основная сумма вклада,
  • N – ставка банка по программе депозита,
  • T – итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.

Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

В ней:

  • ЕС – эффективная ставка;
  • С – номинальная ставка, указанная в договоре;
  • N – количество периодов начисления дохода в год (если проценты прибавляются ежемесячно, N=12, ежегодно N=1, и т. д.);
  • m – повторение периодов пополнения (ежемесячная капитализация на два года, m=12).

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Плюсы, впрочем, перевешивают:

  • Итоговая прибыль намного выше, чем по стандартным вкладам. Чем чаще начисляются проценты, тем выше и суммарный доход.
  • Для тех, кто хочет накопить крупную сумму, ограничения по снятию станут только преимуществом – так вы сможете избежать лишних трат. Депозит из накопительного становится практически сберегательным.

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

41
11
62191
4.2
Рейтинг статьи 4.2 из 5

Рекомендуемые вклады

Рейтинг вклада
Накопительный счет «Управляй процентом»
Накопительный счет «Управляй процентом»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Накопительный счет «Управляй процентом»
Сумма
от 1 ₽
Срок
от 1 месяца
Ставка
до 15,0%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Открытие онлайн
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: 15.0%
  • Сумма: от 1 ₽
  • Срок: от 1 месяца
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть
Рейтинг вклада
СмартВклад — Мультивалютный
СмартВклад — Мультивалютный

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

СмартВклад — Мультивалютный
Сумма
от 50 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 2 лет
Ставка
до 10,0%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Автопролонгация
Открытие онлайн
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: 10.0%
  • Сумма: от 50 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 2 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть
Рейтинг вклада
Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Накопительный счет»
Сумма
Любая
Срок
Любой
Ставка
до 12,0%
Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: 12.0%
  • Сумма: Любая
  • Срок: Любой
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: нет
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Выгодное предложение
Рейтинг вклада
Альфа-Вклад
Альфа-Вклад

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Альфа-Вклад
Сумма
от 10 000 ₽
Срок
от 92 дней до 3 лет
Ставка
до 12,0%
Капитализация
Открытие онлайн
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: 10.0%
  • Сумма: от 10 000 ₽
  • Срок: от 92 дней до 3 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: в конце срока
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Накопительный счет»
Сумма
от 1 ₽
Срок
Любой
Ставка
до 12,0%
Оформите дебетовую карту на сайте и откройте накопительный счет онлайн
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Открытие онлайн
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: 12.0%
  • Сумма: от 1 ₽
  • Срок: Любой
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть