mobile-btn

Вклад с лестничным начислением процентов

Новости по теме

19 ноября 2018 Выберу.ру представляет рейтинг премиальных дебетовых карт

Расширенный доступ к пакету услуг, максимальные скидки и бонусы, персональный менеджер, готовый помочь в любое время суток: все это о премиальных дебетовых картах.

19 ноября 2018 «Массовый отток средств и волна негативных публикаций»: Русский ипотечный банк приостановил работу

Русский ипотечный банк прекратил платежи, объяснив это массовым оттоком средств со счетов, кроме того, в кредитной организации рассказали о волне негативных публикаций о банке в интернете и социальных сетях.

16 ноября 2018 Басманный суд отправил под арест бывшего президента «Глобэкса» за растрату в особо крупных размерах

Экс-президента и председателя правления банка «Глобэкс» Виталия Вавилина арестовали в Москве в пятницу днем, сообщает «Коммерсант», ссылая на собственные источники.

Все новости банков
Вклады. Всего статей 77
Неснижаемый остаток по вкладу
Пополнение вклада
Вклад в пользу третьего лица
Вклад до востребования
Выплата процентов по вкладу
Вклады с частичным снятием средств
Досрочное расторжение вклада
Повышение ставки по вкладу
Вклады для пенсионеров
Мультивалютные вклады
Банковские вклады физических лиц (частные вклады)
Годовой процент по вкладам
Денежные вклады в банке
Условия доходности вкладов
Детские вклады в банках
Валютный вклад
Ограничения по вкладу
Ограничения на пополнение
Ограничение на частичное снятие
Особые условия по вкладам
Страхование вкладов
Налог с вкладов физических лиц
Вклады с овердрафтом
В каком банке открыть вклад?
Какой вклад открыть в банке?
Полная стоимость вклада
Преимущества вкладов
Отзыв (аннулирование) лицензии банка - что делать вкладчикам?
Санация банка
Хранение денег в банке или наличными. Как сберечь деньги от инфляции?
Плюсы и минусы вкладов. Диверсификация средств
Доходность инвестиций в ПИФы
Сберегательный сертификат
Открыть виртуальный вклад через интернет
Права вкладчиков банка
Куда обращаться с жалобой на банк?
Специальный вклад на особых условиях
Компенсация по вкладам Сбербанка, открытым до 20.06.1991 г., в 2016 г.
Какие могут возникнуть потери при снятии наличных денег в банке?
Вклад на ребенка или в подарок
Доверенность от вкладчика на управление вкладом
Оформление депозита в наследство
Получение вклада по завещанию
Сравнение банковских вкладов и инвестиций в ПИФы
Сезонные вклады
Инвестиционные вклады
Страховые вклады
Информация о банковских вкладах
Депозитный договор: образец, начисления, дополнительные условия
Льготное расторжение вклада
Эффективная процентная ставка по вкладу
Как выбрать вклад
Как оформить вклад?
Виртуальный вклад
Как оформить вклад в валюте?
Как пополнять вклад
Как начисляют проценты на вклад
Сберегательный вклад
Рентный вклад
Как закрыть вклад
Как перевести вклад в другой банк
Оформить вклад в наследство
Вклад как подтверждение доходов
Деньги на счету это вклад?
Налоги на вклады - как рассчитать
Процентная ставка НДФЛ по вкладу
Вклад с максимальной доходностью
В каком банке открыть вклад в валюте
Вклад в кризис
Как сделать вклад выгодным
Почему снижаются ставки по вкладам
Удобный банк для онлайн вклада
Как завещать вклад
Договор дарения по вкладу
Мошенничество по вкладам
Пролонгация вклада
Капитализация процентов
Выберу.ру
5 мая 2016 г. 12:55

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Подписаться на новости