Расчет доходности вклада

Сумма вклада

Вклад с лестничным начислением процентов

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Другие статьи по теме «Вклады»

Новости по теме

20 января 2017

Банки планируют обратиться к главе ЦБ с просьбой об изменении поправок к законопроекту «О национальной платежной системе»

Крупные финансовые организации планируют обратиться к Эльвире Набиуллиной, занимающей должность главы Банка России, с просьбой внести изменения в поправки к проекту закона, касающегося национальной платежной системы.

20 января 2017

Банк России планирует ввести технологию, позволяющую получать кредиты удаленно

Банк России продолжает заниматься поисками использования инновационной технологии Blockchain.

20 января 2017

Минсельхоз договорился с Россельхозбанком о кредитовании АПК со ставкой не более 5-ти процентов годовых

Министерство сельского хозяйства России и кредитная организация Россельхозбанк подписали договор о совместном выполнении программы льготного кредитования аграрных предприятий Российской Федерации.

20 января 2017

ЦБ опубликовал данные о сомнительных финансовых операциях прошлого года

Количество денежных средств, полученных от выполнения сомнительных финансовых операций в России в прошлом году, по оценке регулятора, составило около 800 миллионов рублей. Для сравнения в 2015-ом году данный показатель был равен в 1,5 миллиарда рублей.

20 января 2017

ЦБ не планирует отказываться от применения политики плавающего курса национальной валюты

Банк России заявил о том, что попытки управления номинальным курсом национальной валюты России являются неэффективными. Кроме того, Центробанк отказался отходить каким-либо образом от режима плавающего рубля.