Вклад с лестничным начислением процентов

Выберу.ру
15 июля 2019 16:21
2 минуты чтения
64
8
24565
Комментировать

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

64
8
24565
4.6
Рейтинг статьи 4.6 из 5

Рекомендуемые вклады

Рейтинг вклада
Вклад «Ваш успех»
Вклад «Ваш успех»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Ваш успех»
Сумма
от 50 000 до 10 000 000 ₽
Срок
от 91 дня до 1095 дней
Ставка
до 8,5%
Капитализация
Автопролонгация
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,5%
  • Сумма: от 50 000 до 10 000 000 ₽
  • Срок: от 91 дня до 1095 дней
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
Вклад «МЕГА Онлайн»
Вклад «МЕГА Онлайн»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «МЕГА Онлайн»
Сумма
от 1 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 3 лет
Ставка
до 8,5%
Пополнение
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,5%
  • Сумма: от 1 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
СмартВклад — Мультивалютный
СмартВклад — Мультивалютный

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

СмартВклад — Мультивалютный
Сумма
от 50 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 2 лет
Ставка
до 8,0%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Автопролонгация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,0%
  • Сумма: от 50 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 2 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть
Рейтинг вклада
Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Накопительный счет»
Сумма
Любая
Срок
Любой
Ставка
до 12,0%
Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 12,0%
  • Сумма: Любая
  • Срок: Любой
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: нет
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Выгодное предложение
Рейтинг вклада
Альфа-Вклад
Альфа-Вклад

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Альфа-Вклад
Сумма
от 10 000 ₽
Срок
от 92 дней до 3 лет
Ставка
до 8,78%
Капитализация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,78%
  • Сумма: от 10 000 ₽
  • Срок: от 92 дней до 3 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: в конце срока
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет