Расчет доходности вклада

Сумма вклада

Вклад с лестничным начислением процентов

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Другие статьи по теме «Вклады»

Новости по теме

23 февраля 2017

Реальные располагаемые доходы граждан России в январе 2017-го года выросли на 8 процентов

Реальные располагаемые финансовые доходы граждан России, скорректированные на инфляцию и с вычетом обязательных платежей, в январе текущего года увеличились на 8,1 процента в сравнении с аналогичным периодом в прошлом году.

22 февраля 2017

Покупки за наличные средства будут ограничены на территории России

Сейчас в министерствах обсуждается вопрос сокращения объема покупок, проводимых за наличные средства. Это позволит более эффективно бороться с теневой экономикой.

22 февраля 2017

Жители России тратят больше финансовых средств при покупке и оплате услуг при помощи виртуальных карт

В соответствии с данными, предоставленными «Яндекс», оборот платежей, осуществляемых при помощи виртуальных карт, увеличился приблизительно в 4 раза, а количество платежей увеличилось в 7 раз.

22 февраля 2017

Банк ВТБ24 понизил уровень ставок по автокредитованию

Кредитная организация ВТБ24 понизила уровень ставки по автокредитованию на 13,9 процента. Уровень базовой ставки при приобретении транспортного средства с пробегом стал ниже на 2−6 процентов.

21 февраля 2017

Подозреваемого в нападении на московских инкассаторов арестовали

Бутырским районным судом в Москве было принято решение арестовать Азнаура Шашева и держать под стражей до 13-го апреля. Он подозревается в совершении нападения на столичные инкассаторы в районе Отрадного.