Расчет доходности вклада

Сумма вклада

Сберегательный сертификат

Ставки по банковским депозитам продолжают понижаться, а инфляция по-прежнему высокая. В поисках альтернативы инвестору рекомендуется присмотреться к сберегательным сертификатам. По данным ЦБ, за год с 01.11.14 г. по 01.11.15 г. объем сберегательных сертификатов, выпущенных банками, вырос на 186,3 миллиардов рублей или 49,21%, до 564,9 миллиардов.

Причина подобной популярности продукта - высокие проценты. Расскажем, как правильно пользоваться сберегательными сертификатами и где найти наиболее выгодные решения.

Сберегательный сертификат – что это

Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка.

Сертификат выдается путем взноса наличных денег или за счет средств, хранящихся во вкладе. Определение понятия «сберегательный сертификат» содержится в главе 7 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в статьях 836 и 844.

Сберегательный сертификат (на предъявителя или именной) является ценной бумагой, имеющей несколько отличий от депозита. Есть два типа сберсертификатов - на предъявителя и именные. По именным сберегательным сертификатам при ликвидации банка страховая выплата составит 100% инвестированной суммы, но не более 1400000 рублей. Сертификаты на предъявителя в АСВ не страхуются.

Процедура приобретения данной ценной бумаги достаточно проста - вкладчик вносит деньги, а банкиры удостоверяют их получение сберсертификатом на фирменном бланке. В бумаге прописываются даты открытия и закрытия вклада, его сумма, ставка.

Такой вариант хранения сбережений обладает некоторыми преимуществами. Первое и главное - более высокий процент в сравнении с классическими вкладами. Помимо этого, сертификат «мобилен», то есть им может воспользоваться любое лицо, его можно продать или заложить, не снимая денег, для этого не нужны процедуры заверения или переоформления. Его можно и подарить без дополнительной документации и доверенностей.

Недостатки сберегательного сертификата

Однако у сберегательного сертификата есть ряд недостатков. В отличие от депозита сертификат нельзя пополнять или частично изымать средства (лишь полностью с потерей существенной части процентов). Поскольку он оформляется как свидетельство на предъявителя, его потеря более критична, нежели потеря договора депозита - восстановить его можно лишь через суд.

Самый же большой минус (особенно на фоне финансового кризиса) - отсутствие госстраховки по неименным сертификатам. Проще говоря, если банк, выпустивший сертификат, останется без лицензии, страховой компенсации до 1400000 рублей клиент не получит.

Для кредитных учреждений сберсертификат тоже выступает альтернативой вкладу. Ведь это хорошая возможность привлечь деньги граждан, обойдя ограничения регулятора по ставкам. Кроме того, со сертификатов банки не делают отчислений в Фонд по страхованию вкладов.

Для снижения рисков многие вкладчики просто выбирают крупную и надежную финорганизацию. Но даже это помогает не всегда. Взять, например, недавно потерявший лицензию Внешпромбанк, который тоже предоставлял гражданам сберсертификаты на сумму от 100000 и от 1500000 рублей с годовой доходностью до 11,6%. У владельцев неименных сертификатов не получится вернуть деньги. К сожалению, именно сберсертификаты на предъявителя пользуются в РФ наибольшей популярностью, хотя к ним не применяется страховка АСВ.

Но если вы решили все же открыть сберсертификат, то делать это нужно с умом.

Где купить сберегательный сертификат

купить сберегательный сертификатДля желающих вложиться в неименной сертификат, чтобы получить возможность пользоваться всеми его преимуществами, советуем выбирать из продуктов только крупных банков. 90% рынка сберсертификатов на предъявителя занимает Сбербанк. Сейчас крупнейший отечественный банк предлагает сберсертификаты по номиналу от 10000 рублей до сумм более 100 миллионов. Причем по самым доступным сертификатам - до 50000 рублей - вкладчики могут рассчитывать на символическую годовую ставку не более 0,01%. Остальные ставки варьируются в зависимости от срока и суммы сберсертификата от 8,3 до 11,5%. Для примера: по самому доходному депозиту из классической линейки финучреждения «Сохраняй онлайн» вкладчик может рассчитывать на годовую ставку 8,4% (с капитализацией процентов - до 9,52%).

Такие же ставки по сберсертификатам предлагают в Банке Москвы, но минимальная стоимость сертификата составляет здесь 200000 рублей - для этой суммы потребитель сможет получить годовую доходность в 0,01%. Лучшие же проценты (до 11,5% в год) получают клиенты, инвестировавшие свыше 300 миллионов.

У «АК Барса» условия более лояльные. Открыть сертификат в данном банке вы можете на сумму от 10000 до свыше 500000 рублей, годовая ставка варьируется от 10,65 до 11,5%.

Для людей, желающих получить повышенную доходность в банке, советуем приглядеться к доходным сертификатам, но оформлять их нужно на свое имя (именные). ББР Банк предлагает сберсертификат на сумму от 100000 рублей с годовой процентной ставкой, меняющейся в зависимости от срока действия - от 12,5 до 13%.

В УБРиР клиент имеет возможность открыть сертификат стоимостью от 10000 до миллиона рублей по ставке от 11 до 12,5% в зависимости от периода.

Оформление доходного сберсертификата предлагает и банк «Союзный». Минимальная сумма - 30000 рублей, ставки меняются от 12 до 13,5%, исходя из срока.

Другие статьи по теме «Вклады»

Новости по теме

06 декабря 2016

ЦБ планирует заняться регулированием интернет-банкингов

Проверка безопасности мобильного, Интернет и других разновидностей дистанционного банкинга будет проведена в следующем году.

06 декабря 2016

Банк России предложит ввести уголовную ответственность за хищение средств с электронных счетов

Центральный банк Российской Федерации разработал ряд поправок к УК, касающихся незаконных хакерских действий в сфере финансов. Об этом сообщается в обзоре финансово стабильности за период со второго по третий квартал текущего года.

06 декабря 2016

ЦБ планирует провести конференцию с брокерами

9-го декабря текущего года в 10 часов утра по московскому времени Сергей Шевцов во время проведения онлайн-конференции предоставит информацию относительно итоговой концепции осуществления регулирования над инвестиционного портфеля.

06 декабря 2016

Банк России не согласен с данными Сбербанка об ущербе от кибератак

Центробанк заявил о своем несогласии с кредитной организацией Сбербанк в отношении того, что потери банковских учреждений Российской Федерации от киберпреступников в несколько раз выше официальных данных.

06 декабря 2016

ЦБ собирается отменить «дробные акции»

Центральный банк Российской Федерации планирует отказаться от применения дробных акций, которые были признаны законными 15 лет назад, с целью исключения возможности исключения из организаций миноритариев.