Квартира в ипотеку

Софья Комарова

Автор Выберу.ру, sofyakomarova@vbr.ru

Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека

Ипотека — вариант приобретения жилья, когда нет необходимой суммы. Рассмотрите все условия от банков и выберите выгодный вариант. Вы также можете получить льготную ипотеку. Выберу.ру составил пошаговую инструкцию по оформлению жилищного кредита.

Купить квартиру в ипотеку на выгодных условиях можно либо с помощью банка, либо — государства.

Изучите варианты ипотеки с господдержкой и льготами

Выбор банка зависит от льготной или субсидированной программы по ипотеке. Некоторые виды господдержки помогают получить субсидию или деньги на первоначальный взнос. Рассматривайте такие программы до того, как подадите заявку в банк.

Покупка квартиры в кредит с использованием материнского капитала — один из вариантов льготной ипотеки для семей с несколькими детьми. Ещё есть государственная программа «Семейная ипотека» со ставкой 6%, «Дальневосточная ипотека» под 2% и другие виды поддержки.

Ещё один вариант выгодного приобретения недвижимости в кредит — ипотека от застройщика по субсидированной ставке. В таких программах уже не государство, а застройщик и банк предлагают выгодные условия для заёмщиков. Процентная ставка — от 0,01 до 4,99%. Квартира при таком варианте стоит дороже, а первоначальный взнос вырастет на 25%.

Выберите банк и подайте заявку

Выбор банка станет проще, если заёмщик не собирается брать льготную ипотеку. Сравнить все варианты и выбрать подходящий поможет финансовый сервис Выберу.ру. На что стоит обратить внимание:

• процентная ставка;
• возможность досрочного погашения;
• размер первоначального взноса;
• срок кредитования;
• требования к уровню дохода заёмщика;
• удобство обслуживания.

После выбора кредитной организации можно подавать заявку на ипотеку. Чаще всего банки рассматривают заявку заёмщика до 3–5 дней.

Найдите подходящую квартиру

В зависимости от условий ипотечного кредитования банк может предъявить требования к приобретаемой недвижимости. Например, покупка квартиры только у юридического лица или в определённом регионе России. По программе «Дальневосточная ипотека» купить жильё на вторичном рынке у физлица можно только в сельской местности.

В некоторых случаях банки сами рекомендуют конкретного застройщика — так процентная ставка будет ниже. Срок на поиск подходящей квартиры кредитные организации определяют сами.

Оцените недвижимости

После выбора недвижимости надо провести её оценку. При выдаче ипотечного займа банк будет отталкиваться от цены, которую определил оценщик. Заёмщик вряд ли получит полную стоимость, скорее всего, это будет около 80% от цены квартиры.

Заключите договор с банком и продавцом

Заёмщик подписывает с банком кредитный договор, по которому получает деньги в долг под залог квартиры. В большинстве случаев кредитная организация перечисляет средства сразу продавцу. Также заёмщик должен заключить договор купли-продажи с продавцом недвижимости. Этот документ позволяет зарегистрировать право собственности за покупателем.

В договоре купли-продажи обязательно указано условие об обременении жилья — то, что оно в залоге у банка. Составляет этот договор обычно банк. Заверять его у нотариуса необязательно, главное — внимательно прочитать перед подписанием.

Совет заёмщикам: проверьте право собственности продавца на квартиру. В ней никто не должен быть зарегистрирован. Если покупаете недвижимость в новостройке, убедитесь в надёжности застройщика. В этом чаще всего помогает банк, чтобы юридически чисто провести сделку.

Оформите страховку

Квартиру, купленную в ипотеку, обязательно надо страховать, так как она находится в залоге у банка. Страховая компания вернёт долг кредитной организации, если заёмщик потеряет право собственности на приобретённую недвижимость или с ним что-то случится.

Иногда банк просит заёмщика застраховать не только жильё, но и жизнь. Делать это не обязательно, но в случае отказа кредитная организация может повысить процентную ставку по ипотеке.

Оплатите квартиру

Оплатить квартиру, купленную в ипотеку, можно разными способами. Например, заёмные средства банк переведёт продавцу на счёт после подписания всех документов. Также заёмщик может передать часть денег в виде наличных под расписку. Детали этой процедуры каждый банк устанавливает индивидуально.

Зарегистрируйте право собственности

Собрать необходимый пакет документов для регистрации права собственности на недвижимость поможет банк или риелтор. Эта процедура в случае покупки квартиры в ипотеку проходит быстрее. Срок регистрации через Росреестр — 5 дней, через МФЦ — 7 дней. Но зарегистрировать право собственности можно и за один день, если договор купли-продажи оформлен через нотариуса.

После регистрации права собственности покупатель получает выписку из госреестра. За процедуру надо будет заплатить пошлину — 2000 рублей.

Оформите регистрацию

Когда заёмщик стал официальным собственником квартиры, в ней можно оформлять прописку. Зарегистрироваться по месту жительства также могут и члены семьи покупателя. Недвижимость, приобретённую в ипотеку, можно сдавать в аренду с согласия банка и указывать в завещании. Но продать такое жильё без участия кредитной организации не получится до погашения всей суммы долга.

Получите налоговый вычет

После приобретения жилья человек должен заплатить налог на доход физических лиц (НДФЛ). Часть этих отчислений в бюджет покупатель может вернуть. Способ покупки (в ипотеку или на собственные деньги) не имеет значения. Налоговый вычет за недвижимость человек за жизнь может получить один раз.

Максимальная сумма, с которой будет исчисляться налоговый вычет, при погашении процентов — 3 миллиона рублей. Каждый покупатель квартиры в ипотеку может вернуть до 13% от суммы, то есть максимум — 390 тысяч рублей. Если недвижимость стоит больше трёх миллионов, налоговый вычет будут отчислять только с максимального лимита.