Оформи кредит и получи страховку! Как мне отказаться от полиса?
Читай матчасть

Оформи кредит и получи страховку! Как мне отказаться от полиса?

1008

Вам нужны только деньги, но не дополнительные услуги. Однако сотрудник банка навязывает страховку, приводит множество аргументов. Так и ставка, мол, будет ниже и мало ли, что случится, пока вы платите. Нужна ли страховка в довесок к кредиту и как отказаться от полиса?

Ошибочное мнение, что страховка идёт балластом к кредиту и от неё невозможно отказаться. Во-первых, вы имеете законное право не оформлять полис и даже вернуть его. Но есть нюансы. Во-вторых, защититься «на всякий случай» можно, но в определённых ситуациях. В-третьих, случаи, когда отказ невозможен, редкие. Но обо всём по порядку.

Зачем банк навязывает мне полис?

Причин несколько. Первая — кредитор защищает свои интересы. Если с заёмщиком что-то случится, и он не сможет вернуть долг, у банка будет недостача. Вторая причина – выгода. Страховые компании, с которыми банк сотрудничает, перечисляют финансовой организации процент от продажи страховок, либо являются дочерними фирмами. Как, например, банк ВТБ и «ВТБ Страхование».

В случае ЧП кредитор получает деньги, а вы – возможность закрыть долги без просрочек. Страховка не всегда бесполезный балласт, никто не может гарантировать сохранность работы, здоровья и защиту от других рисков.

Полис убережёт:

  • финансовых проблем при потере работы и трудоспособности;
  • задолженности из-за тяжелых заболеваний, травм, инвалидности;
  • долгов после смерти заёмщика – в противном случае, они лягут на плечи родственников.

Но право отказаться от страховки при оформлении потребительского кредита есть у каждого гражданина РФ. И этот вопрос регулирует 48 Глава Гражданского Кодекса, ФЗ № 4015−1 «Об организации страхового дела в РФ», указания Центробанка. Но у каждого страховщика есть возможность применять свои правила.

Как мне отказаться от страховки?

Представьте, вы купили свитер, не примерив его. Приходите домой, надеваете и осознаёте: размер не ваш, свитер колючий и вообще не из шерсти. И вы за него здорово переплатили. Но свитер ещё не поздно вернуть и получить за него деньги. Также и со страховкой.

Заёмщик имеет право отказаться от страховки в течение «периода охлаждения». С 1 января 2018 года этот срок – 14 дней. За это время вы можете вернуть полис и получить обратно деньги или часть премии. Это правило прописано в указании Банка России № 4500-У.

У правил есть ограничения:

  • «период охлаждения» действует с момента заключения договора;
  • 14 дней – минимальный срок, страховщик вправе его продлить;
  • действует только для заёмщиков-физлиц;
  • вы оформили договор добровольного страхования.

Если условия «периода охлаждения» не указаны в договоре, то страховщик нарушает закон. Правило 14 дней распространяется практически на все виды страхования, в том числе имущественное, Каско и ДМС.

Я согласился, но передумал. Как вернуть полис?

Будем действовать по алгоритму. Всё зависит от срока раздумий.

1. Вы оформили страховку добровольно и «период охлаждения» ещё не прошёл.

а. подайте письменное заявление об отказе в страховую компанию. Это важно! Не в банк, а именно страховщику. Звонка на «горячую линию» будет недостаточно. Если нет возможности лично прийти в банк, отправьте заявление по почте.

Пример заявления для отказа от страховки.

б. Если страховой случай наступил, а 14 дней ещё не истекли – деньги вам не вернут.

в. Часть премии, которую вам вернут, зависит от условий договора. Действие полиса ещё не началось – вернут всю сумму. Прошло несколько дней – из суммы вычтут этот срок. Внимательно читайте условия договора.

2. Прошло 14 дней.

а. Для начала уточните срок вашего «периода охлаждения» — он может быть больше двух недель. Страховщик сам выбирает время.

б. Когда срок отказа закончился, вы не можете вернуть деньги за страховку. Но в любой момент вы в праве отказаться от полиса. Однако в этом не будет смысла – так вы по крайней мере будете застрахованы.

Что будет со ставкой, если я откажусь?

Допустим, банк предлагает вам 200 000 рублей под 12% годовых на 3 года. Ваш ежемесячный платёж составит 2 000 рублей, за год вы переплатите 24 000 рублей, а за 3 года – 72 000 рублей. Но, если вы оформите страховку, ставка будет 10%. Тогда вы будете платить около 1 667 руб. в месяц, а за год вы заплатите 20 000 рублей процентов. За 3 года – 60 000 рублей. Разница в 12 000 рублей очевидна.

Но страховка не бесплатная, и вам также придётся выплачивать её стоимость. Стоимость полиса – определённый процент от суммы займа. Например, в Сбербанке 2 – 3%. Стоимость полиса по кредиту на 200 000 по максимальной ставке составит примерно 6 000 рублей. Чем больше заём, тем дороже полис.

Попадёт отказ в кредитную историю?

Отказавшись от страховки, вы не попадёте в чёрный список банков. Возврат страховки не влияет на кредитную историю, так как в этом документе вообще нет пункта о страховании.

Банк может сделать себе «пометку», но дальше внутренних сервисов это не пойдёт – информация конфиденциальна. На вашу КИ влияет количество заявок в банки, просрочки, задолженности, участие в зарплатном проекте.

Мне навязывают полис, что делать?

С мая 2019 года страховым компаниям и банкам запретили выдавать одни услуги за другие, а также навязывать дополнительные. Теперь, перед оформлением кредита, сотрудник финансовой организации обязан сообщить клиенту, что вместе с кредитом он может оформить полис, как отказ влияет на процентную ставку и что будет, если отказаться. Если представитель банка умолчал об этом и «навязал» страховку, жалуйтесь в ЦБ.

Другой вопрос, если банк отказывается выдать кредит без полиса. Так как покупка полиса по законодательству дело добровольное, вы можете этого не делать. Но и банк никто не накажет за отказ в кредите. Этот момент в законодательстве не прописан. Кредитор оставляет за собой право не выдать вам деньги. Либо банк повысит ставку и размер ежемесячных платежей. Это право у финансового учреждения тоже есть.

Дают — бери, бьют — беги, а зовут — подпишись на наш Дзен.

Рекомендуемые кредиты

от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Срок
от 5,9 %
Ставка
от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 6 месяцев до 7 лет
Срок
от 6,4 %
Ставка
от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 6 месяцев до 7 лет
Срок
от 6,4 %
Ставка
от 200 000 руб. до 1 000 000 руб.
Сумма
от 1 года 6 мес. до 5 лет
Срок
до 9,9 %
Ставка
от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 1 года до 5 лет
Срок
от 6,9 %
Ставка