К списку новостей
Что-то новенькое

С 1 октября 9 млн клиентов банков попадут в группу риска из-за решения ЦБ

381

Заёмщики с большим количеством долгов станут для банков проблемными. Кредиторам придётся запасать до 100 млрд рублей, если они захотят одалживать с 1 октября деньги таким клиентам. Неужели людям с огромными долгами придётся обращаться в МФО или чёрным кредиторам, если банк откажет в рефинансировании?

Долги рассчитают на каждого

С 1 октября Банк России введёт очередную методику, которая «охладит» катастрофически растущие темпы закредитованности и выдачи потребительских займов. Каждому заявителю присвоят индивидуальный показатель долговой нагрузки — это соотношение доходов человека и расходов на ежемесячные платежи по кредитам. Если 50% доходов клиента будут уходить на погашение займа, то банкам придётся заготавливать дополнительные средства, чтобы выдать деньги человеку. Но если кредиторы начнут отказывать проблемным должникам в новых займах, возникнут другие проблемы: обращения в МФО и к нелегальным кредиторам, чтобы получить деньги на погашение действующих кредитов.

Фото: capost. media

В группе риска окажутся 9,09 млн человек с высокими показателями долговой нагрузки. Такие данные «Известия» получили в Объединённом кредитном бюро. Банк России введёт повышенные коэффициенты на выдачу кредитов проблемным должникам. Так как заявитель с высоким кредитным риском может просто не выплатить заём и принеси убытки банку, финансовым организациям придётся запасть 75 — 100 млрд рублей по расчетам «БКС Премьер».

К чему приведут ограничения?

Ужесточение условий или отказы в новых кредитах для погашения старых выльются в проблемы должников. Многие клиенты берут новые кредиты, чтобы избежать просрочек по действующим обязательствам. Такими темпами растёт не только выдача займов, но и закредитованность. Выдача необеспеченных потребительских кредитов — без залога и поручительства — растёт двузначными темпами. За последний год ЦБ дважды поднимал надбавки к рискам по потребкредитам. Чем больше риска заёмщик несёт банку, тем больше растёт давление на капитал кредитора. Клиент не возвращает деньги и выдача средств становится менее выгодной банку. Надбавки повышают полную стоимость займа, в которую входит тело кредита, проценты, комиссии и прочие платежи.

Фото: provse. today

Снизить просрочку помогает рефинансирование или перекредитование. Но существует риск, что и этот инструмент повысит ПДН заёмщика. Сейчас по данным ЦБ уровень рефинансирования — 20%. Однако повышение процентных ставок в IV квартале 2018 — I квартале 2019 г. увеличит нагрузку на рефинансирование долгов, которые копили заёмщики.

Банки не торопятся отказываться

Несмотря на то, что банкам придётся замораживать существенные средства, чтобы покрыть риски неблагополучных клиентов, кредиторы не готовы отказываться даже от проблемных должников. Однако комментируют эту тему финансовые организации неохотно. Кроме повышения коэффициентов рисков, Банк России изменит методику расчета долговой нагрузки для кредитов, срок которых дольше 5 лет. Такие займы не запретят, но для банков и заёмщиков они станут менее выгодны. Ежемесячный платёж по долгому кредиту придётся рассчитывать так, чтобы возврат суммы укладывался в 5 лет. Даже если фактический срок возврата дольше. Искусственное увеличение срока возврата приводит к повышению закредитованности. Банк это делают, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и привлечь клиента.

Например, если человек занимает 200 000 рублей на 84 месяца, ему придётся платить 2 380,95 руб. в месяц. Новая методика расчета заставит клиента и банк выплачивать кредит как пятилетний — это 3 333,33 руб. в месяц. Такой платёж и будут учитывать при растёте ПДН, даже если сумма выше фактической. Так банки не смогут обходить ограничения ЦБ и выдавать долгосрочные кредиты.

Фото: AdobeStok

Нагрузка ложится на должника

По долгосрочным потребительским кредитам у людей меньше мотивации платить, чем по ипотеке. Если случается кризис, проблемы нарастают как снежный ком: нет залога, размер кредита растёт, доходы падают.

В Сбербанке «Известиям» отметили, что введение ПДН может сократить объёмы кредитования клиентов с высокой долговой нагрузкой. Но если банки не будут отказывать проблемным заёмщикам, финансовая ответственность полностью ляжет на человека. Часть банков может ужесточить выдачу дополнительных кредитов клиентам с высоким ПДН. Напрямую кредитные организации вряд ли будут отказывать, но могут повышать процентные ставки, чтобы компенсировать риски. Кроме того, банки могут ужесточить требования к подтверждению дохода, и тогда неофициально работающие граждане могут начать обращаться в МФО и к нелегальным кредиторам, чтобы закрыть долги.

Правда и мифы о деньгах – выбери наш канал в Яндекс.Дзен!