Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников

Полина Егиазарян
Полина Егиазарян Полина Егиазарян
Специализация: страхование, авто, туризм, кредиты, вклады, банковские карты.
2 минуты чтения
0
0
2594
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

«Кредитные каникулы», на которые рассчитывали пострадавшие из-за коронавируса должники, вызовут больше проблем. Во-первых, отсрочка — не бесплатная и не прощает проценты по кредиту за время «каникул». Во-вторых, правительство ограничило суммы кредитов, и цифры оказались гораздо ниже, чем обычно занимают россияне. Например, можно получить отсрочку по ипотеке до 1,5 млн рублей или по автокредиту на 600 тыс. рублей. В третьих, «каникулы» получат только люди, которые потеряли официальный заработок. А те, кто остался без «серого» дохода, рискуют оказаться ни с чем. Кроме, разумеется, огромного долга.

Правительство называет суммы

С 3 апреля вступил в силу закон о «кредитных каникулах», которые предложил президент Путин. Люди, которые лишились работы или потеряли за последний месяц более 30% дохода (по сравнению со средним заработком за прошлый год) могут получить отсрочку по платежам на полгода.

Максимальные суммы кредитов ограничивают заёмщиков и лишают льгот. Фото: ngs.ru.

Но оказалось, что не каждый клиент получит отсрочку. Российское правительство опубликовало постановление от 3 апреля, которое ограничивает максимальный размер потребительского кредита (займа) для выхода на «каникулы».

Если сравнить условия и средний размер займов, станет понятно, что на поддержку сможет рассчитывать небольшой процент должников. Например, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер автокредита по России — около 790 000 рублей. В Москве и того выше — 1 000 000 рублей. По информации «Дом.РФ», средняя сумма ипотеки в 2019 году — 2,24 млн рублей, в январе размер кредита увеличился до 2,4 млн рублей. Ниже только средняя сумма потребительского кредита — 180 000 рублей.

Кредиторы будут проверять падение доходов заявителя через системы ФНС и легко отследят неофициальный заработок. И люди с «серыми» зарплатами не смогут доказать, что нуждаются в острочке. Ситуация осложняется тем, что большая часть ипотечных заёмщиков — семьи с детьми, около 70%. У 40% – двое детей или больше. Некоторые банки в индивидуальном порядке предлагают отсрочку клиентам, которые заболели COVID-19 или оказались на вынужденном карантине. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Долг карантином красен».

Проценты никуда не денутся

«Кредитные каникулы», вопреки общему заблуждению, не отменяют выплату процентов в течение льготного периода, а только отодвигают. Банк России объяснил, как процентная ставка зависит от типа кредита. Об этом ЦБ пишет на официальном сайте в комментарии «Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса».

  • по ипотеке на период «каникул» ставка не меняется и зависит от условий договора;
  • по кредиткам и потребительским займам устанавливается льготная ставка — 2/3 среднего рыночного процента по аналогичному займу. Значение рассчитывает Банк России по актуальной средней ставке на дату отсрочки для заёмщика.

Например, по кредитным картам на время «каникул» ставка не может быть выше 9%. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Карты на каникулах».

«Кредитные каникулы» не отменяют проценты, а только отодвигают. Фото: avatars. mds. yandex. net.

Кроме размера ставки, финансовый регулятор объясняет порядок выплат. Начисленные за период «каникул» проценты выплачиваются в зависимости от вида займа:

  1. Проценты по кредиткам: в течение двух лет равными суммами. Первый платёж наступает через 30 дней после окончания «каникул». Сумму задолженности нужно погасить по условиям банка после льготного периода.
  2. Проценты по потребительскому кредиту вместе с суммой просрочек, штрафов и пенни (которые образовались до «каникул») выплачиваются равными платежами после погашения суммы займа. Штрафные долги суммируются и делятся на платежи, равные выплатам, которые были до отсрочки.
  3. По ипотеке: после погашения кредита ежемесячными платежами, сумма которых равна выплатам до отсрочки.

Как ещё можно себе помочь?

Если у вас есть возможность погашать долг даже во время «каникул», сделайте это. Вносите платежи небольшими «порциями», чтобы уменьшить сумму задолженности. Это поможет вам снизить финансовую нагрузку после того, как вы выйдете с «каникул».

Самый оптимальный выход — рефинансирование долга по взаимному согласию банка и клиента.  Попробуйте договориться с банком: для кредитора тоже невыгодно, чтобы ваша задолженность стала «плохой» и добавила организации лишние проблемы.

Ипотечные заёмщики могут воспользоваться нормами закона 2019 года об «ипотечных каникулах». Условиях отсрочки более жёсткие, чем у новых поправок, зато сумма кредита ограничена 15 000 000 рублей. По нормам нового законе нельзя пользоваться двумя видами каникул. Однако документ 2020 года не запрещает пользоваться старыми типами отсрочки. Подробнее — в материале «Ипотека выходит на каникулы».

«Старый» закон об «ипотечных каникулах» поможет получить острочку по кредиту до 15 000 000 рублей. Фото: moogos.ru.

Обратная сторона «каникул»

Как пишет «Коммерсант», ограничения сужают возможности заёмщиков. По оценкам Банк России, общая сумма запросов на реструктуризацию кредитов граждан — 760 млрд рублей. Это практически весь объём просроченной задолженности банков на 1 марта этого года. Финансовые организации ожидают, что спрос на кредитные каникулы вырастет примерно на 10−20%.

Общественники против ограничений суммы кредитов для выхода на «каникулы». Проект ОНФ «За права заёмщиков» считает, что большинство российских семей не получат кредитные льготы. Люди, которые оказались в безвыходной ситуации, будут пытаться получить нелегальные кредиты. А это приведёт к изъятию жилья или другого имущества в пользу «чёрных кредиторов».

Рекомендуемые автокредиты

Онлайн решение
Рейтинг автокредита
Автокредит «На покупку автомобиля»
Автокредит «На покупку автомобиля»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «На покупку автомобиля»
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 4,9%
Без залога
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль новый иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели
Рейтинг автокредита
Автокредит «Потребительский кредит на автомобиль»
Автокредит «Потребительский кредит на автомобиль»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Потребительский кредит на автомобиль»
Сумма
от 100 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 7 лет
Ставка
от 5,5%
Без залога
В день обращения
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от 1 года до 7 лет
  • Страхование КАСКО
  • Вид транспорта: любой иностранный или российский, новый или подержанный
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Выдача онлайн
Рейтинг автокредита
Автокредит «На покупку подержанного автомобиля»
Автокредит «На покупку подержанного автомобиля»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «На покупку подержанного автомобиля»
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 4,9%
Первоначальный взнос не нужен. Ставка не зависит от КАСКО. Минимум документов.
Без залога
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль подержанный иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели
Рейтинг автокредита
Автокредит «Кредит на автомобиль»
Автокредит «Кредит на автомобиль»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит на автомобиль»
Сумма
от 50 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 2 лет до 5 лет
Ставка
от 5,5%
Без залога
В день обращения
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль иностранный или российский, новый или подержанный
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Рейтинг автокредита
Автокредит «Кредит под залог имеющегося авто»
Автокредит «Кредит под залог имеющегося авто»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит под залог имеющегося авто»
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 5 лет
Ставка
от 4,9%
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 5 лет
  • Страхование КАСКО
  • Вид транспорта: любой иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение