Как реструктурировать ипотеку тем, кому отказали в «кредитных каникулах»?
Рейтинги и аналитика

Как реструктурировать ипотеку тем, кому отказали в «кредитных каникулах»?

1079

Ипотечные лимиты нового закона о «кредитных каникулах» затронут меньше половины заёмщиков. Поэтому правительство и Банк России в будущем могут поднять порог. Однако воспользоваться отсрочкой всё равно смогут только официально пострадавшие от коронавируса. Для людей, которые потеряли неофициальный заработок, остаются только «старые» ипотечные каникулы или рефинансирование. «Выберу.ру» собрал лучшие программы перекредитования для тех, кто не подходит под условия нового закона.

На «каникулы» выйдут не все

3 апреля вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Отсрочку по кредитам получают граждане, потерявшие более 30% дохода за месяц, по сравнению со средним заработком за 2019 год. Банки в индивидуальном порядке дают «каникулы» заболевшим COVID−19 или оказавшимся на вынужденном карантине. Однако сумма ипотеки, которую установило правительство, недостаточная для большинства заёмщиков — 1 500 000 рублей.

Кредитные каникулы «спасут» меньше половину заёмщиков. Фото: dp.ru.

Средний размер ипотечного кредита за 2019 год — 2 240 000 рублей, в январе 2020 года сумма выросла до 2 400 000 рублей. Ограничение суммы — один из основных недостатков «каникул». Некоторые банки, например, ВТБ, увеличивают лимиты сами.

На онлайн-пресс-конференции 10 апреля глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что ЦБ и правительство работают над расширением порога «каникул». Отсрочка оказалась востребованной, отметила глава регулятора. Но по ипотеке под действие «порога» попадает менее половины заёмщиков, поэтому лимиты могут пересмотреть.

Что делать, если банк не даёт «кредитные каникулы»?

Проблема «кредитных каникул» в том, что воспользоваться отсрочкой могут только люди, которые пострадали от коронавируса и могут это подтвердить. Если незарегистрированный самозанятый потерял работу или официально трудоустроенный — «серую» подработку, банки не учтут такую форму падения дохода.

Из ситуации есть два выхода:

  1. Ипотечные каникулы по закону от 2019 года — предел реструктуризации 15 000 000 рублей, подходит большей части кредитов. Но у закона несколько иные критерии, оценивающие падение дохода в течение долгого периода времени, напомнила глава ЦБ. Подробнее читайте в материале «Выберу.ру» «Ипотека выходит на каникулы».
  2. Рефинансирование ипотеки — можно обратиться в другой банк, у которого более выгодные условия. Получится снизить ставку и переплату, увеличить срок выплаты. Но кредитные организации строго оценивают заёмщиков, поэтому готовьтесь собрать максимальный пакет документов.

Пока Банк России не наблюдает массового роста ставок по ипотеке. Поэтому сейчас, пока средние ставки не меняются и всё ещё остаются достаточно низкими, можно реструктуризовать старую ипотеку.

С онлайн-заявкой не нужно идти в банк. Фото: avatars. mds. yandex. net.

Какую программу выбрать?

Если ваш банк сократил часы работы или перешёл на дистанционное обслуживание, воспользуйтесь онлайн-заявкой. Не придётся выходить из дома и тратить время на поездку в отделение.

Команда «Выберу.ру» составила рейтинг программ рефинансирования ипотечных кредитов с онлайн-заявкой. Мы разработали два набора программ: от банков из ТОП−50 и ТОП−51−100. Вы можете выбрать свой банк и ознакомиться с его условиями перекредитования или подать заявку в финансовую организацию, которая предлагает лучший тариф.

Работая над рейтингом мы рассчитали и сравнили размеры ежемесячных платежей, стоимость кредита, учли надёжность банков. Рейтинг «Выберу.ру» - не рекламное и не коммерческое предложение. Это ТОП лучших продуктов по версии сотрудников портала.

Лучшим рефинансированием ипотеки от банков из ТОП−50 стала программа Росбанка. Вы можете перекредитовать ипотеку, даже если не являетесь клиентом Росбанка. Программа снижает действующую процентную ставку и размер переплаты.

  • срок: 3−25 лет;
  • сумма: для Москвы и Подмосковья — от 600 000 рублей, для других регионов — от 300 000 рублей;
  • ставка — от 7,19% годовых;
  • рефинансировать ипотеку другого банка можно только через 6 месяцев с даты оформления;
  • цели кредитов: приобретение или строительство жилья или апартаментов, покупка отдельной комнаты или доли.

Второе место у рефинансирования ипотеки банка «Россия». Можно перекредитовать заём другого банка. Для стратегических партнёров, корпоративных клиентов и бюджетников — специальные условия.

  • срок: 1−25 лет;
  • сумма: 500 000−8 000 000 рублей;
  • можно увеличить лимит до 15 000 000 рублей;
  • ставка — от 8,3% годовых;
  • без страхования жизни и здоровья ставка повышается на 0,5%.

Замыкает тройку лидеров рефинансирование Запсибкомбанка. Можно изменить условия программы другого банка на более выгодные.

  • срок — до 30 лет;
  • сумма: не выше остатка основного долга по кредиту, который вы хотите рефинансировать. Либо 90% оценочной стоимости жилья или земельного участка, кредит на которые вы хотите упростить;
  • ставка: для зарплатных клиентов — от 8,3%, для остальных — от 8,5%;
  • для семей с детьми ставка рефинансирования — 5%;
  • отказ от личного страхование повышает ставку на 1% (если есть страхование жилья).

В рейтинг вошли 20 программ крупнейших банков, среди которых — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк и другие. Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,89 %
Ставка
от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка
от 500 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,99 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,5 %
Ставка