К списку новостей
Говорят, обещают

Твори добро для всей страны. Центробанк нашёл способ снизить ипотечные ставки

Центробанку пришлось менять собственные установки. В течение последнего года он ужесточал условия выдачи ипотеки, делая её менее привлекательной для несостоятельных заёмщиков. Однако властям нужны доступные жилищные кредиты для поддержки экономики. Поэтому Центробанк ослабляет нагрузку на банковский капитал. Это высвободит 300 млрд рублей, которые пойдут на выдачу новых кредитов. К тому же, как считает регулятор, это поспособствует снижению ипотечных ставок. Впрочем, эксперты из банковской сферы скептически относятся к идее. Они утверждают, что данная мера ЦБ не принесёт ожидаемый результат.

Ради сохранения банковских капиталов

Оформляя любой кредитный продукт, банк оценивает риски невозврата долга. Если они большие, то по кредиту устанавливается высокий коэффициент риска, что требует больше средств из банковского капитала.

Рисковому заёмщику ипотека дороже. Фото: exporealty.ru

Сейчас коэффициенты риска составляют 35, 50, 70, 100% в зависимости от первоначального взноса и отношения дохода заёмщика к ипотечным платежам.

Получается, что банку непривлекательны клиенты с низким первым взносом, низким доходом и большими ипотечными платежами — он под них резервирует больше средств, которые могли бы находиться в обращении. Отсюда и высокие процентные ставки по ипотекам с первым взносом ниже 20%.

В июле этого года ЦБ планировал ввести показатель долговой нагрузки для оформления ипотеки, как это происходит с потребительскими кредитами без обеспечения. Чем выше закредитованность заёмщика, тем выше коэффициент риска. Банкам такие клиенты невыгодны, и они от них отказываются. Однако из-за кризиса ЦБ отложил внедрение этого показателя. Более того — пересматривает коэффициенты риска в меньшую сторону.

Центробанк предлагает скорректировать шкалу коэффициентов, установив их в диапозоне от 20 до 100% в зависимости от первого взноса и долговой нагрузки. Для рефинансирования будет применяться такая же схема.
Для простого заёмщика это скажется смягчением подхода к оценке кредитоспособности. Теоретически количество одобрений должно вырасти.

В сообщении ЦБ говорится:

Внедрение новой шкалы коэффициентов риска позволит высвободить капитал банков по действующим ипотечным кредитам в сумме около 300 млрд рублей. Это расширит возможности банков по выдаче новых кредитов, повысит рентабельность ипотеки в расчете на капитал и будет способствовать снижению процентных ставок по ипотеке

Это лучше, чем ничего, но ипотечный рынок не спасёт

Аналитики не разделяют оптимизм ЦБ. Например, управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что банки не загрузят высвободившейся капитал новыми ипотеками до 2021 года.

Банки сейчас осторожны к оценке заёмщика из-за падения доходов и нестабильной ситуации на рынке труда. Проверка ужесточится, количество одобренных заявок может сократиться.

Одобрение может упасть из-за низких доходов и высокой безработицы. Фото: krasnodar.bezformata.com

К тому же для банков остаётся реальным риск оттока вкладов, что заставляет их поддерживать запас ликвидности, а не наращивать доходные активы.

Брий Беликов говорит:

Сейчас же ставки ипотеки будут снижаться за счет снижения ключевой ставки, но с некоторым отставанием от нее по времени и по размеру снижения

С этим согласны и другие эксперты, в том числе представители банков. Однако высвобождение капитала за счёт снижения коэффициентов риска лучше, чем вообще ничего.

Пришла беда — отворяй наш канал на Дзене.

Правда и мифы о деньгах – выбери наш канал в Яндекс.Дзен!