Страховка в законе. Банки не собираются возвращать деньги за навязанные полисы
На злобу дня

Страховка в законе. Банки не собираются возвращать деньги за навязанные полисы

1465

С 1 сентября вступил в силу закон 483-ФЗ, который обязывает банки вернуть заёмщику часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Также закрепляется право вернуть полную стоимость полиса в первые 14 дней после оформления. Документ напрашивался давно. Однако защитники прав потребителей считают, что закон не справится в полной мере с уловками кредиторов и страховых.

При частично досрочном – не работает

Давайте разберём, что значит досрочное погашение. Допустим, вам осталось платить по кредиту 50 тыс. рублей плюс проценты. Вы вносите эту сумму одним платежом и одновременно погашаете все проценты за фактическое использование кредита. Ещё есть частично досрочное погашение: у вас остаток по кредиту 50 тыс. рублей, вы вносите 25 тыс. плюс проценты за текущий месяц.

Не все заёмщики внимательно прочитали новый закон. Фото: sngazeta.ru.

При частично досрочном погашении размер кредита уменьшается, но на сумму страхования это не влияет. По идее, с уменьшением долга должна снижаться и плата за страховку. На недостаток обратили внимание в Международной конфедерации общества потребителей (КонфОП).

Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода), – рассказал «Известиям» президент КонфОП Дмитрий Янин

Не имеет обратной силы

К сожалению, закон распространяется только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года. Это не то чтобы уловка, но получить деньги при досрочном погашении старого кредита не получится. Даже если заём оформили 30 августа.

Отсутствие обратной силы у закона вызвало поток жалоб заёмщиков, рассказали во Всероссийском союзе страховщиков. Немногие внимательно изучили документ.

Условия в договорах

В договоре страхования вместо клиента-человека в качестве страхователя указывают банк. Получается, заёмщик не сможет получить деньги за отказ от полиса. Этой уловкой прежде кредиторы уже пользовались, она помогает обойти возврат страховки в так называемый «период охлаждения» – 14 дней с момента заключения договора.

Если хочется обезопасить себя и семью — лучше оформить отдельную страховку. Фото: thryv.com.

Страховая также может прописать в договоре, что деньги за полис не возвращаются даже при досрочном погашении. И даже новый закон не поможет ему вернуть деньги. Если подписал документ, значит, согласился с условиями. И, как говорится, что подписано пером, топором теперь не вырубить. Расклад выгоден только банку и страховой компании. Заёмщик выплатил сумму кредита и проценты, а страховую премию вернуть не может. Выходит, что кредит – отдельно, а страховка – отдельно.

Президент КонфОП Дмитрий Янин приводит пример из реальной практики: заёмщик оформил ипотеку на 7,8 млн рублей, но в 2020 году скончался от коронавируса. У мужчины осталась жена с тремя детьми, семья живёт на пособия и пенсию по потере кормильца. По кредиту осталась задолженность 4 млн рублей. По идее, банк должен получить эти 4 млн рублей по страховке на полную сумму ипотеки, а семья – оставшиеся 3,8 млн. Но страховая требует от семьи документы и справки, непредусмотренные правилами. В итоге женщина оплачивает ипотеку за счёт пособий.

Оформлять или не оформлять?

По закону можно отказаться от любой страховки, кроме ипотечной. Но нужно быть готовым, что банк поднимет процентную ставку по кредиту.

Однако завышенная ставка не всегда делает кредит дороже. Обычно банк добавляет 1−2%, зато не приходится оплачивать дорогой полис. Может получиться выгоднее, чем покупать страховку, которая в комплекте с кредитом стоит в несколько раз дороже.

Если вы переживаете за здоровье или боитесь увольнения, лучше купить отдельную страховку. Так будет дешевле, к тому же можно подобрать более выгодные условия чем те, которые предлагает банк.