Одинокий молодой человек мечтает познакомиться… с ипотекой
Эксперт плохого не посоветует

Одинокий молодой человек мечтает познакомиться… с ипотекой

271

Типичный миф — будто самостоятельные молодые люди предпочитают снимать квартиру, а не покупать недвижимость в ипотеку, чтобы «не привязываться к одному месту». О квадратных метрах в собственности и житье-бытье «без родительского надзора» юноши и девушки начинают мечтать лет эдак с 12. Посмотрим, с какого возраста к решению жилищных проблем заёмщика готовы подключиться ипотечные банки.

Покуда есть на свете молодёжь

Почти у каждого банка можно найти программы «Ипотека для молодой семьи». На таких заёмщиков кредиторы ведут настоящую охоту – клиенты, скорее, разобьются в лепешку, чем признают, что тянуть кредитную лямку им не по зубам. Молодые заёмщики – влюбленные и амбициозные, подогреваемые федеральными и региональными программами поддержки. В свою очередь, в такие «приключения» с азартом вписываются родители молодожёнов. И обещают до полного погашения помогать рублём. Кстати, молодость такой семьи весьма относительна – в кредитных условиях допускается, чтобы заёмщику было до 35 лет (по закону молодёжь — человек до 30 лет, но банки часто устанавливают свои условия).

Молодёжь для банков — до 35 лет. Фото: law.divorce.ru

В связи с чем банки допускают наличие достаточно широкого круга созаёмщиков – граждан, разделяющих с главным заёмщиком бремя долга и ставящих свою подпись в кредитном договоре. Встречаются отдельные банки, где лимит по участникам расширен до шести созаёмщиков.

Правда, потенциальному клиенту нужно учитывать, что скоринг проводится по самому ненадёжному созаёмщику. Допустим, тесть небрежен при оплате ЖКХ и просрочил полгода оплаты. Такого в созаёмщики лучше не звать – останетесь без ипотеки. Особенно сейчас, когда на фоне пандемии банковский скоринг очень и очень ужесточился.

Но есть житейские ситуации, когда ипотека требуется одинокому молодому человеку. Чаще всего встречается такой расклад – семья отправляет очередного окончившего среднюю школу Михаила Ломоносова в Москву, Петербург или другой город-миллионник учиться в ВУЗе. И, если позволяют доходы, селит его не в студенческую общагу-развалюху, а в ипотечную квартиру. Иногда с прицелом, что дитя «зацепится» в большом городе, а потом туда перекочует и вся семья.

В таком случае в документах паспортные данные молодого человека вообще не присутствуют. Кредит берут родители и на себя же оформляют ипотечную квартиру. Профи относят такую ипотеку не к «кредитам для молодых», а к «межрегиональным сделкам».

Мы же рассмотрим третий по распространённости вариант. Парень или девушка стали неплохо зарабатывать, собрали вещички и съехали с квартиры родителей. Светит ли им ипотека?

Ему немного подпоёшь — и делай с ним, что хошь!

Честно говоря, многие молодые люди в похожей ситуации не заморачиваются и снимают угол, комнату, квартиру, особняк… бессмысленно прожигая деньги, которые можно было использовать с толком.

Конечно, они слыхали, что если работа далеко от дома, то свою квартиру можно сдавать, а чужую снимать. Они знают, что своё – это практически те же деньги. Случись что, продашь квартиру за два-три месяца.

Но часто они просто боятся банковско-бюрократических заморочек, да и самого отказа, пусть и в вежливой форме. Для молодого человека от ворот поворот – слишком болезненное переживание.

Правда, и банки, сведя цифровизацией бюрократию до минимума, всё же не привечают такую клиентуру, рассуждая в духе «нынче молодёжь пошла избыточно безответственная». Например, в персональных кредитных рейтингах за возраст до 25−28 лет безаппеляционно списываются баллы. Вот ты ещё не набедокурил, а баллы всё равно пропали.

Заместитель директора по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Владимир Шикин напоминает, что банки фактически смотрят не саму кредитную историю, а персональный кредитный рейтинг потенциального клиента (ПКР).

Владимир Шикин
Замдиректора по маркетингу Национального Бюро Кредитных Историй
Комментарий эксперта:
ПКР выставляется заёмщику на основании всех записей его кредитной истории. Для расчета используется специальная программа, которая задействуется каждый раз при запросе, — комментирует специалист. — Соответственно, любые внесённые в кредитную историю изменения сразу же учитываются в рейтинге

Кстати, своё невнимание «к юношам бледным со взором горящим» банки как раз и объясняют тем, что у нового поколения ещё не накопилась кредитная история. И не понять, из кого вырастет надёжный должник, а из кого – должник просроченный.

Первый совет юному потенциальному заёмщику ипотеки – создать себе красивую кредитную историю. Например, можно брать небольшие «первые» кредиты в МФО с нулевой комиссией и возвращать дней через 15. Можно заказывать кредитные карты с внушительным грейс-периодом на самый скудный лимит – лишь бы одобрили. И подчеркнуто дисциплинировано их гасить. И так – по нескольку раз в течение как минимум, года.

Для справки: ещё года три назад банки воротили нос от клиентов, которые хотя бы раз воспользовавшихся услугами МФО. Но такой подход остался в прошлом.

Александр Казанский
Директор дивизиона «Центр» Уральского банка реконструкции и развития
Комментарий эксперта:
Кредиты в МФО никак не влияют на рассмотрение заявки банком. Ключевое здесь – добросовестная и своевременная оплата взятых ранее обязательств

Мы вовсе не сторонники разбоя

Теперь, собственно, о возрастной планке. В кредитных условиях нескольких банков записано, что они готовы выдавать ипотеку претендентам с 18 лет. Но, если вы внимательно читали предыдущий раздел, то поймете, что многие предложения сделаны скорее для рекламного словца.

Реальный возраст, когда можно взять ипотеку, начинается с 19, а то и 20 лет. Так, этим летом агентство недвижимости МИЭЛЬ провело исследование рынка Москвы и области. Оказалось, что «возраст самого молодого заёмщика в августе, а также и в целом в 2020 году, – 20 лет». То есть, за весь год в регионе удостоился ипотеки один двадцатилетний претендент. Ну, может, человека три – ведь вряд ли МИЭЛЬ опросил всех-всех-всех.

Поэтому другие банки не дразнят соискателей пустыми надеждами и прямо в условиях пишут, что ипотеку дают с 21 года.

Но и здесь присутствует скользкий момент для юношей – почетный долг Родине. Никакой банк не согласится ждать, пока должник оттарабанит срочную воинскую службу. Тем более, при наличии риска со службы не вернуться.

На момент заключения договора с банком потенциальному заёмщику должно быть не менее 19 лет. Созаёмщиков, доход которых не участвует в расчете лимита кредитования, принимаем на рассмотрение с 18 лет, — раскрывает карты Александр Казанский. — Для молодых людей до 27 лет действует обязательное требование о предоставлении военного билета

Удачи мы не выпустим из рук

Ну и для равновесия – пара слов о предельном возрасте потенциального заёмщика. Большинство банков дают пожилым людям ипотеку с тем расчетом, чтобы гашение кредита закончилось до пенсии.

Правда, это требование не касается военных пенсионеров и ряд других льготников. Кроме того, отдельные банки допускают к ипотеке и обычных пенсионеров. Особенно, в регионах, где хорошая пенсия выше средних зарплат. Но нужно помнить, что лишние деньги с такого соискателя «сдерёт» страховая компания, скрупулезно подсчитав все возрастные болячки. Хотя и в этой сфере помаленьку идет «пенсионная реформа».

Как отмечает территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие» Татьяна Хоботова, банки сами определяют риск-политику в зависимости от стратегических целей и задач.

Татьяна Хоботова
Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие»
Комментарий эксперта:
И наш банк августе увеличил максимальный возраст заёмщика на момент выплаты кредита до 70 лет, — рапортует специалист. — Учитывая изменения в пенсионном законодательстве и повышение среднего возраста населения, а также число работающих пенсионеров, это своевременное и важное решение

Уточним, особо гордиться тут нечем. Такой возрастной порог выстроен у многих ипотечных банков. Например, у Газпромбанка. Особо же трепетно относятся к старикам в Сбербанке, где обещают кредитовать до 75 лет. И в Совкомбанке – здесь вообще обожают долгожителей и кредитуют до 85 лет. Подозреваю, при наличии платёжеспособных наследников.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 300 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 1 года до 20 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 300 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 25 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 6,39 %
Ставка
от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,99 %
Ставка
от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка