Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?
Рейтинги и аналитика

Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?

396

Летом 2020 года сложилась интересная тенденция – вкладчики забирали деньги с долгосрочных депозитов и переводили на накопительные счета. Традиционные вклады тоже не сдаются, людям выгоднее вложить деньги на короткий срок – до года. В чём принципиальная разница между этими продуктами? И сколько получится накопить на счёте, а сколько – на вкладе?

Сходства и различия

Главное, что объединяет счета и депозиты – они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Это основная гарантия безопасности накоплений.

Сколько получится заработать с помощью вклада и накопительного счёта. Фото: ng72.ru.

Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта. Так принципиальная разница будет видна наглядно.

Продукт

Плюсы

Минусы

Счёт

  • можно открыть в мобильном приложении банка за несколько минут;
  • ставка выше на 1−2%, чем у вклада;
  • можно вносить и снимать деньги;
  • можно вложить любую сумму на любой срок;
  • редко бывают ограничения по снятию денег и пополнению;
  • можно в любой момент снять или перевести на карту всю сумму в мобильном приложении;
  • капитализация – процентный доход прибавляется у сумме счёта;
  • защищены государством.
  • банк может изменить ставку в одностороннем порядке;
  • доход всё равно небольшой – чуть выше инфляции;
  • в крупных банках ставка маленькая – в Сбербанке 3%, в Альфа-Банке – 4%;
  • к некоторым счетам нужно подключать дополнительные опции для повышения ставки;
  • если нет финансовой дисциплины – легко растратить накопления.

Вклад

  • есть онлайн-вклады с повышенной ставкой, которые можно открыть в приложении;
  • ставка фиксированная на весь срок договора;
  • есть капитализация процентов;
  • защищены государством.
  • большинство вкладов открывают в отделении банка;
  • средняя ставка на октябрь 2020 – 4,33%, чуть выше инфляции;
  • пополнение и снятие – редкость;
  • часто проценты выплачивают на отдельный счёт или карту – не капитализируются;
  • при досрочном снятии проценты сгорают.

Обзор накопительных счетов

Мы сравнили 30 выгодных программ накопительных счетов от банков из ТОП−100 по активам. При расчёте мы учли надёжность банка, размер ставки и рассчитали доход с помощью калькулятора «Выберу.ру».

Выясним, сколько заработаем с помощью тройки лидеров. Вложим 100 тыс. рублей на год.

Первое место занимает накопительный счёт банка УБРиР.

  • максимальная ставка 6,25%;
  • проценты капитализируются;
  • доход каждые 30 дней;
  • минимальная сумма – 10 рублей;
  • неограниченное снятие и пополнение;
  • нет срока действия.

За год заработаем 6 697 руб. по эффективной ставке 6,7%. А если каждый месяц будем пополнять счёт на 2 тыс. рублей, доход вырастет до 7 559 рублей.

На втором месте – счёт «Восточного банка».

  • ставка до 5,5%;
  • проценты каждый месяц;
  • сумма – от 100 рублей, 50 долларов или евро;
  • снимать и пополнять можно без ограничений.

Доход за год – 5 000 рублей по ставке 5%. Если будем вносить дополнительные 2 тыс. рублей ежемесячно, заработаем 5 650.

Третье место – у Газпромбанка, программа «Управляй процентами».

  • ставка до 6%;
  • доход каждый месяц на минимальный остаток счёта;
  • ставка повышается, если регулярно вносить 5 тыс. рублей;
  • можно пополнять и снимать деньги без потери процентов;
  • к счёту выпускается бесплатная карта с кешбэком.

За год по эффективной ставке 6,17% заработаем 6 168 рублей. Добавляя по 2 тыс. в месяц, получим 6 962.

Полный рейтинг лучших счетов – по ссылке.

Обзор вкладов

Выбирая лучшие вклады, мы сравнили надёжность банка, процентные ставки и рассчитали доходность. В топ вошли 20 программ.

И вклад, и счёт можно открыть в отделении банка или онлайн. Фото: primgazeta.ru.

Узнаем доходность по такому же принципу: вложим на год 100 тыс. рублей и рассчитаем доход на калькуляторе.

Первое место занимает вклад «Восточного банка» «Золотой сезон».

  • ставка 5,2−5,7%, фиксированная на весь срок;
  • по программе «Проценты в подарок» – бонус + 1,8%;
  • проценты капитализируются (прибавляются к вкладу) или выплачиваются на карту по вашему выбору;
  • сумма от 30 тыс. рублей;
  • срок – 6 или 12 месяцев;
  • нет пополнения и снятия.

За год накопим 5 228 рублей по эффективной ставке 5,23%.

Второе место у депозита «Ренессанс специальный» банка «Ренессанс кредит».

  • ставка 5,25%;
  • сумма – от 100 тыс. рублей;
  • срок – 181 или 367 дней;
  • без пополнения и снятия;
  • выплата процентов в конце срока – на счёт или карту, либо капитализация.

За год получится заработать 5 530 рублей по эффективной ставке 5,23%.

Третье место занимает депозит «ИТБ – Постоянный доход» Инвестторгбанка.

  • ставка 4,9−5,45%;
  • сумма – от 50 тыс. рублей;
  • один из сроков на выбор: 370, 720 или 1100 дней;
  • нет пополнения и снятия;
  • расторжение на льготных условиях – по стоимости половины годового дохода, если вклад хранится дольше 370 дней в банке.

Доход за год – 4 714 рублей по ставке 4,65%.

Полный рейтинг выгодных вкладов в рублях смотрите в нашем ежемесячном рейтинге по ссылке. Даже если интересный вам банк не занимает топовую позицию, вклад или счёт может быть интересен условиями пополнения, начисления и выплаты процентов или снятием денег.

Заработать с помощью накопительного счёта и депозита получится примерно одинаковые суммы. У счёта ставка будет немного выше, условия – гибче. Может случиться форс-мажор, когда деньги понадобятся срочно. Тогда потратить сбережения можно в тот же день. Но если вы планируете долгосрочные накопления, например, на первоначальный взнос для ипотеки, лучше воспользоваться вкладом.

Рекомендуемые вклады

от 50 000 руб. до 20 000 000 руб.
Сумма
300 дней
Срок
до 5.5 %
Ставка
от 50 000 руб.
Сумма
от 91 дня до 730 дней
Срок
до 6,4 %
Ставка
от 1 руб.
Сумма
от 1 дня
Срок
до 5.5 %
Ставка
от 50 000 руб.
Сумма
от 181 дня до 732 дней
Срок
до 5.0 %
Ставка
от 50 000 руб.
Сумма
от 91 дня до 730 дней
Срок
до 6,93 %
Ставка