Последний вагон к вашим услугам. Почему сейчас – самое время «подсуетиться» с рефинансированием ипотеки?
Эксперт плохого не посоветует

Последний вагон к вашим услугам. Почему сейчас – самое время «подсуетиться» с рефинансированием ипотеки?

2722

Звёзды сошлись так, что сегодня для заёмщиков ипотеки наступило идеальное время рефинансировать свой жилищный кредит. Увы, это касается обычных заёмщиков, а не льготников. Но вторым и так повезло со ставками. Однако ж звёздам не свойственно постоянство. Поэтому первым лучше не упустить выгодный момент.

Советы для избранных

Сейчас льготная ипотека, будь то «дальневосточная», «сельская» или самая популярная – на новостройки со ставкой 6,5% – выдается «на ура».

Но есть россияне, берущие ипотеку на новостройки по обычным ставкам. И есть граждане, приобретающие жильё в ипотеку на вторичном рынке. И это по численности – настоящая армия.

Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие» Татьяна Хоботова поясняет:

Татьяна Хоботова
Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие»
Комментарий эксперта:
Рефинансирование сейчас занимает существенную долю от общего объема выдаваемых жилищных кредитов. В целом по России это 13% от числа выдач, тогда как в прошлом году было 5%

Добавим, что Банк России учитывает рефинансируемый кредит как отдельную самостоятельную выдачу. Поэтому пресса не совсем корректно восхищается рекордными объемами выдачи ипотеки в этом году. Все же было бы честнее пресловутые 13% из итоговых показателей вычесть.

Любой причастный к ипотеке специалист подскажет следующее. Рефинансирование однозначно выгодней, если можно таким образом снизить ставку на 2 процентных пункта (п.п.).

Руководитель бизнеса ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова учит:

Екатерина Синельникова
Руководитель бизнеса ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург»
Комментарий эксперта:
Если сейчас у тебя есть возможность сэкономить на ежемесячном платеже 5 тыс. рублей, то сэкономь. Ведь всегда возможно второе рефинансирование, третье. Рефинансироваться можно сколько угодно раз

Правда, эта финансовая процедура может быть выгодна и при снижении ставки на 1,5 п. п., и даже на 1 п. п. Но здесь уже и выгода (если есть) не такая ощутимая, и вообще – нужно хорошенько покорпеть над ипотечным калькулятором. Всё подсчитать – бесплатные независимые калькуляторы есть в онлайне.

Между тем, средняя ставка на «вторичке» с середины июня нынешнего года снизилась незначительно — с 8,93% до 8,59%. На «первичке» тоже слезы – с 8,77% до 8,39%. Проще говоря, гражданам, взявшим кредит несколько месяцев назад, собирать документы на рефинансирование рановато.

Да и на будущее не помешает знать, что каждый месяц рефинансироваться не получится. Кредиторы настаивают, чтобы заёмщик хотя бы несколько месяцев не метался.

Александр Казанский
Директор дивизиона «Центр» Уральского банка реконструкции и развития
Комментарий эксперта:
Для того, чтобы заявка на рефинансирование ипотеки была рассмотрена УБРиР, клиент должен совершить не менее трех платежей по кредиту

Пока не поздно

Однако достаточно большое число гасящих ипотеку россиян делают это по ставкам, как раз на пару процентов выше нынешних. И именно этим читателям должно быть интересно, почему сейчас – самый удобный момент для рефинансирования.

Фото: «Выберу.ру"/Иван Анчуков

Причина первая: ипотечные ставки достигли дна. Если кто не знает, кредитные ставки достаточно крепко привязаны к ключевой ставке ЦБ. А он прекратил её снижать, и похоже, надолго. Оснований для этого много. Назовем парочку. Во-первых, серьёзно возросли валютные риски. Евро и доллар могут принести к Новому году неприятные сюрпризы. А это подхлестнет инфляцию.

Во-вторых, из-за трений по Беларуси и Нагорному Карабаху наблюдается «эскалация санкционных рисков». А в такой ситуации делать широкие жесты Банку России не с руки.

Более того, банки сейчас вступили в период, когда клиенты возвращаются с «кредитных каникул». И есть опасения, что до 20% граждан не смогут вернуться в обычных график платежей. Иными словами, доля просроченной задолженности резко возрастет.

Все убытки банкиры по традиции «зашьют» в цену новых услуг. Иначе говоря, ставки по ипотеке могут двинуться вверх. Это и есть вторая причина, почему рефинансирование лучше не откладывать.

Ну а третья – колебания банковских настроений. Так, если вспомнить апрель—май, то в ипотеке были и ограничения по профессиям и сфере деятельности потенциальных заёмщиков, и отказы по заявкам при самых пустяковых причинах.

Сейчас рынок «расслабился». Требования к заёмщикам смягчились. Эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко называет это «отчаянным рефинансированием» – банки прилагают максимум усилий для того, чтобы переманить чужих заёмщиков.

Но пандемия не дремлет. Требования как смягчились, так и ужесточатся.

Мало ли, пригодится

Ну и последний важный момент, который касается уже всех ипотечных заемщиков, – льготник ты или нет.

Фото: «Выберу.ру"/Иван Анчуков

Ипотечный брокер «Ипотека Лаб» провел опрос, какие цели ставили перед собой заёмщики, подавая документы на рефинансирование. Оказалось, что каждый четвёртый должник таким образом объединяет несколько кредитов в один.

Ещё часть опрошенных признавалась, что элементарно дозанимает деньги. Ведь каждый второй банк при рефинансировании готов выдать более крупную сумму, чем оставалось погасить заемщику.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,89 %
Ставка
от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 6,1 %
Ставка
от 500 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,99 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 500 000 до 30 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,5 %
Ставка