Как банк списывает деньги по кредиткам, оформленным на «чёрный день»

Полина Егиазарян Полина Егиазарян
Полина Егиазарян Полина Егиазарян
Специализация: страхование, авто, туризм, кредиты, вклады, банковские карты.
1 минута чтения
Комментировать

Чем больше Центробанк борется с навязыванием дополнительных услуг, тем более изящными становятся методы банков. Взяли рассрочку на новый ноутбук, к ней – страховка. Оформили дебетовую карту, а в довесок – кредитная. И страховка тоже – мало ли, время сейчас ненадёжное. Кажется, что можно просто не пользоваться кредиткой и не активировать её, чтобы не копить долги. Но не тут-то было.

Был случай

Представим Марию Степановну, которая оформила новую дебетовую карту и получила «в пакете» кредитку на 2 года. Мария Степановна не хочет пользоваться кредиткой. Но банковские сотрудники убедили женщину: пусть карта просто лежит неактивированной на «чёрный день». Если не платить, то не будут начисляться проценты, и клиентка не задолжает банку. За обслуживание деньги тоже не будут списываться.

Неактивная кредитка не значит, что вам не придётся за неё платить. Фото: thebalance.com.

Спустя год банк сам связался с Марией Степановной и заявил, что она задолжала. Оказалось, что в договоре кредитной карты говорилось о договоре коллективного страхования, к которому подключили клиентку.

За страховку надо платить

Полис – небесплатный, Мария Степановна должна была оплачивать страховку по кредитке. Обычно сумма полиса дробится и входит в стоимость задолженности. Если карта активна, заёмщик погашает цену страховки вместе с долгом. Но карта Марии Степановны была нераспечатанной.

Случилось следующее: банк активировал кредитку и безакцептно списал платёж в пользу страховой компании. Так как задолженность не погасили, накопились проценты и штрафы за просрочку.

Иск не решил проблему

Мария Степановна подала заявление о расторжении кредитного и страхового договоров. Но банк не принял заявление и потребовал сначала погасить долг. Тогда заёмщица обратилась в суд и… проиграла дело.

В суде признали незаконным только списание комиссии за перевод банком денег на кредитную карту. Согласно п. 2. Ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк размещает кредитные средства от своего имени и за свой счёт. Открытие и ведение ссудного счёта не банковская услуга, а обязанность финансовой организации.

От страховки можно отказаться в течение 14 дней. Фото: prorefinansirovanie.com.

Списание денег за страховку суд счёл правомерным. Своё решение он обосновал так: в кредитном договоре прописаны условия оплаты полиса и стоит подпись Марии Степановны.

В кредитном договоре прописаны условия оплаты полиса и стоит подпись Марии Степановны. Из ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что физические и юридические лица заключают договоры под свою ответственность и на свое усмотрение. Банк не утаивал, что может списать платёж в безакцептном порядке. А так как в течение года женщина могла пользоваться кредитной картой, финансовая организация была вправе защитить свои интересы.

Однако суд не придал принципиального значения тому, что карта не была активирована. Дело № 33-10732 рассматривал городской суд Санкт-Петербурга. 

Как избавиться от страховки?

По закону «О потребительском кредите (займе)» клиент имеет право отказаться от индивидуального полиса в течение первых 14 дней. Обычно процедура проходит безболезненно, иногда сопровождается уговорами сотрудника банка. Но Мария Степановна не успела отказаться от страховки и не знала, что заключила договор.

На расторжение договора коллективного страхования тоже даётся 14 дней. Нужно написать заявление об исключении заёмщика из числа застрахованных лиц. Правда, соответствующие поправки в закон о потребительском кредите вступили в силу только 1 сентября 2020 года. Отказаться от коллективной страховки получится по договорам, заключённым до этой даты.

Если вы уверены, что не будете пользоваться кредитной картой, отказывайтесь от кредитки до оформления. Придётся набраться терпения и уверенно стоять на своём. Если карту всё-таки оформили, внимательно прочитайте условия договора и успейте отказаться от страховки во время «периода охлаждения». Обратите внимание на безакцептное списание средств – серьёзно подумайте перед заключением такого договора.

Рекомендуемые кредитные карты

Удобная карта
Лимит
до 600 000 ₽
Льготный период
180 дней
Обслуживание
бесплатно
Ставка
11,9%
Решение
день в день
Доставка курьером
Бесплатные уведомления
Без справки о доходах
Подробнее Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Тип: Visa Gold
  • Льготный период: 180 дней
  • Кредитный лимит: до 600 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: бесплатно
  • Обслуживание со второго года: бесплатно
  • Процентная ставка: 11,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: нет
Подробнее Оформить
Лучший льготный период
Cash Back до 20%
Карта возможностей
Лимит
до 1 000 000 ₽
Льготный период
200 дней
Обслуживание
бесплатно
Ставка
от 14,9%
Решение
до 5 минут
Бесплатные уведомления
Подробнее Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода
  • Cash Back
  • Тип: Visa, MasterСard
  • Льготный период: 200 дней
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: бесплатно
  • Обслуживание со второго года: бесплатно
  • Процентная ставка: от 14,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 5 минут
  • Период рассрочки: нет
Подробнее Оформить
Бесплатная доставка
Cash Back до 30%
Карта «Тинькофф Платинум с рассрочкой»
Лимит
до 700 000 ₽
Льготный период
55 дней
Обслуживание
590 ₽ за первый год
Ставка
от 12,0%
Решение
день в день
Доставка курьером
Без справки о доходах
С рассрочкой
Подробнее Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: MasterСard Platinum
  • Льготный период: 55 дней
  • Кредитный лимит: до 700 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: 590 ₽
  • Обслуживание со второго года: 590 ₽
  • Процентная ставка: от 12,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: 12 месяцев
Подробнее Оформить
Акция
Cash Back до 30%
Карта «Tinkoff Drive»
Лимит
до 700 000 ₽
Льготный период
55 дней
Обслуживание
990 ₽ за первый год
Ставка
от 15,0%
Решение
день в день
Доставка курьером
Без справки о доходах
С рассрочкой
Подробнее Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: MasterСard World
  • Льготный период: 55 дней
  • Кредитный лимит: до 700 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: 990 ₽
  • Обслуживание со второго года: 990 ₽
  • Процентная ставка: от 15,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: 12 месяцев
Подробнее Оформить
Бесплатное обслуживание
Карта «110 дней без процентов»
Лимит
до 600 000 ₽
Льготный период
до 110 дней
Обслуживание
до 150 ₽ в месяц в первый год
Ставка
от 19,0%
Решение
до 2 минут
Доставка курьером
Подробнее Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода
  • Тип: MasterСard Gold
  • Льготный период: до 110 дней
  • Кредитный лимит: до 600 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: до 150 ₽ в месяц
  • Обслуживание со второго года: до 150 ₽ в месяц
  • Процентная ставка: от 19,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 2 минут
  • Период рассрочки: нет
Подробнее Оформить