Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?

Полина Егиазарян
Полина Егиазарян Полина Егиазарян
Специализация: страхование, авто, туризм, кредиты, вклады, банковские карты.
3 минуты чтения
0
0
2538
Комментировать

Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».

Карты не раскрывают

В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.

Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp.com.

Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».

Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:

Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews.ru.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам

Сбербанк уже раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

В «Почта Банке» назвали среди причин отказа плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом.РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.

Сразу развенчаем миф об отказах в новых кредитах из-за досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.

Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

  • на Госуслугах;
  • на сайте бюро кредитных историй;
  • с паспортом в офисе БКИ.

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

  • много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика;
  • частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени;
  • просрочки по кредитам и микрозаймам;
  • сведения о банкротстве;
  • судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.

Национальное бюро кредитных историй бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.

Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.

Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором

Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.

Освежите историю

Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую

Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.

Делаем выводы:

  1. Узнать причину отказа в кредите можно в банке. Если организация не объясняет – делаем запрос в бюро кредитных историй. Два раза в год КИ проверяют бесплатно: онлайн и в бумажном формате.
  2. Главная причина отказа – просрочки и невыплаченные кредиты. Чтобы исправить ситуацию, нужно быстрее закрыть долги.
  3. Улучшить кредитную историю можно: выплатить задолженности, оформить небольшие займы и отдавать вовремя. Досрочное погашение – не причина отказа в кредите.
  4. Гаранты одобренного кредита: положительная история, правильно заполненные документы и подтверждённый доход.

Рекомендуемые кредиты

ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит наличными
Кредит наличными

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
7 000 000 ₽7 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 5 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: 7 000 000 ₽7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит наличными
Кредит наличными

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
30 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 7 лет
Ставка
от 4,5%
Без обеспечения
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,5%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Под залог квартиры»
«Под залог квартиры»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
200 000 ₽15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
Срок
3 месяца – 15 лет
Ставка
от 7,9%
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит на карту Прайм выгодный
Кредит на карту Прайм выгодный

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1 – 5 лет
Ставка
6,9%
Кредит день в день
Без обеспечения
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: 6,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Подробнее Подать заявку
Онлайн решение
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Наличными»
«Наличными»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
100 000 ₽7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Срок
6 месяцев – 7 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Подробнее Подать заявку
Реклама