Квартиру купил, а выплачивать нечем. Уменьшаем ставку и ежемесячные платежи по ипотеке

1448

Если 2020 год астрологи объявили годом ипотечных рекордов (помимо пандемии и кризиса), то 2021 может стать годом рефинансирования. Вместе с рекордно низкой ключевой ставкой Банка России 4,25% уменьшились и проценты по ипотечным кредитам. Так дёшево, как сегодня, ипотека в России не стоила никогда. Но астрологи, вернее, эксперты рынка, предупреждают: ещё ниже ставки не упадут. Рост цен на жильё тоже не настраивает на покупку квартиры. Зато для рефинансирования наступило удачное время.

Рекордов не будет

В 2020 году жители России оформили 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн рублей. Об этом говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG. Это на 35% кредитов больше, чем в 2019 году. В деньгах объём ссуд вырос на 50%.

Ипотечная ставка тоже поставила рекорд: по данным индекса «Выберу.ру», она упала с 8,56% в январе 2020 года до 6,868% в декабре в банках из топ−50. В банках из топ−10 – с 7,97% до 5,556%. Это произошло благодаря льготной программе под 6,5% и снижению ключевой ставки Центробанка с 6% до 4,25% в течение года.

Изменение ипотечной ставки в течение года. Зелёная кривая — банки топ−10, голубая — банки топ−50. Фото: «Выберу.ру».

Но цикл снижения ставок остановился: в 2021 падать уже некуда. Во-первых, Центробанк намекнул, что вряд ли снова понизит ключевую ставку. Во-вторых, тот же ЦБ предлагает закрыть программу льготной ипотеку под 6,5%.

Цены на жильё выросли на фоне рекордного спроса, что тоже не говорит в пользу ипотеки. Квадратный метр новостройки подорожал на 19%, отмечает портал «Мир квартир». Вторичное жильё – на 15% по данным ЦИАН.

Выгоднее рефинансировать

Вместе падением с ключевой ставкой ЦБ подешевели все виды кредитов, в том числе – рефинансирование. Ставка рефинансирования по ипотеке опустилась ниже 8% годовых.

Жильё рекордно подорожало из-за льготной ипотеки на новостройки. Фото: moy-novostroy.ru.

В жилищном институте «Дом.РФ» считают, что сейчас – идеальное время для перекредитования.

На рынке сложились идеальные условия для рефинансирования ранее взятых кредитов. По нашей оценке, средняя ставка текущего ипотечного портфеля – 10−11%, в то время как рефинансировать кредит можно в среднем под 8%. То есть выгода для заемщика составляет более двух процентных пунктов. Это позволяет ему существенно сократить расходы по процентным платежам, – комментирует руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг

Давайте посчитаем: возьмём ипотеку на сумму 4 млн рублей и срок 15 лет. Первоначальный взнос – 20%. По ставке 11% ежемесячный платёж – 36 371,1 рубль. При тех же данных по ставке 8% будем платить 30 580,87 руб. в месяц.

Снижение ставки при рефинансировании с 10% до 8% экономит более 3 тыс. рублей на ежемесячном платеже, считают в «Дом.РФ». Общая переплата по кредиту на 18 лет снижается на 674 тыс. рублей или 23%. Речь идёт о стандартном заёмщике, который берёт кредит на 2,5 млн рублей.

Где рефинансировать?

Менять условия кредита можно и в своём банке, и в стороннем. Однако финансовые организации охотнее берут «чужие» кредиты – рефинансировать своих же заёмщиков невыгодно.

В 2020 году команда «Выберу.ру» составила 7 рейтингов рефинансирования ипотеки. Мы проанализировали рейтинги и на их основе выбрали 20 лучших предложений года. Это не рекламный ход: мы подбирали продукты по расчётам калькулятора «Выберу.ру» с учётом процентной ставки, надёжности банка и размера ежемесячного платежа.

Первое место рейтинга занимает рефинансирование от «Росбанк дом».

  • ставка от 5,89%;
  • максимальная сумма – до 85% от стоимости жилья;
  • ставка снижается на 1% после подтверждения целевого использования кредита;
  • срок: 3 – 25 лет.

Второе место у программы Примсоцбанка.

  • ставка от 7,19%;
  • сумма кредита – до 50 млн рублей;
  • срок – до 30 лет;
  • можно изменить состав заёмщиков;
  • кредит по двум документам;
  • есть повторное рефинансирование.

Третье место у предложения Московского индустриального банка.

  • ставка – от 6,9%;
  • срок – до 360 месяцев с шагов в 12 месяцев;
  • сумма – до 30 млн рублей в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти и до 15 млн рублей в регионах.

В рейтинг вошли 20 банков, среди которых – «Россия», «Открытие», Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк и другие финансовые организации.

Смотрите по ссылке полную версию рейтинга и рассчитывайте ежемесячные платежи по ипотеке и экономию на рефинансировании с калькулятором «Выберу.ру».

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,8 %
Ставка
от 500 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 25 лет
Срок
от 20 %
Первый взнос
от 4,84 %
Ставка
от 1 000 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 1 года до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,69 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 300 000  руб.
Сумма
от 1 года до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 8,1 %
Ставка