Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

4675
Игорь Чубаха

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Что новый закон нам готовит: Фото: zen. yandex.ru

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» –  НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Комментарий эксперта:
Для россиян введение статуса квалифицированного БКИ - дополнительный фактор  повышения доверия к институту кредитных историй. Уже сейчас миллионы граждан заинтересованы в проверке своей кредитной истории и контроле персонального кредитного рейтинга (ПКР). В свою очередь, статус КБКИ способствует большей осведомленности граждан об институте кредитных историй, повышая их финансовую грамотность. Статус КБКИ позволит гражданам с большей уверенностью регистрироваться на сайте НБКИ и получать все возможности по контролю своего ПКР и управления своей репутацией

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет –  тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Комментарий эксперта:
Надо отметить, что у квалифицированных бюро кредитных историй по закону функция инфраструктурная, системообразующая. И именно в качестве инфраструктуры, а особенно в связи с необходимостью расчета показателя долговой нагрузки и вводятся квалифицированные БКИ, которые будут решать эту задачу

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

Рекомендуемые кредиты

Сумма
от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 5,5%

Кредит до 1 млн рублей по паспорту

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 5 лет
Ставка
от 8,9%

Честная ставка без комиссий. Только паспорт или анкета. Выдача денег за 1 минуту. Сумма до 5 млн ₽.

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 5,9%

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.

Сумма
от 750 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 7,9%
Сумма
от 90 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 5 лет
Ставка
от 5,99%