Раньше банк навязывал страховку, а теперь — деньги. ЦБ обратил внимание на хитрую схему рефинансирования

289

Рефинансирование ипотеки — не обязанность банка, а право. Хочешь ниже процентную ставку? Попроси у банка, но он может отказать или поставить дополнительные условия. Финансовые организации этим успешно пользуются. ЦБ обратил внимание на схему, которую применяют банки при рефинансировании ипотеки. Они снижают процентную ставку, но при этом увеличивают сумму кредита. Многие клиенты и на это согласны, но давайте посчитаем, насколько это выгодно.

Центробанк отмечает, что в третьем квартале 2020 года средний размер ипотеки после рефинансирования вырос на 5,6% по сравнению с первоначальной задолженностью, хотя в первом квартале разница была всего 3,8%.

Получается, что банки стали давать в нагрузку к рефинансируемой ипотеке больше денег, чем раньше.

Так посмотришь — выгодно

Схема выглядит так. У клиента банка остаток долга по ипотеке — 2 000 000 рублей. Процентная ставка — 10% годовых. Клиент пишет заявление на рефинансирование, банк соглашается, но ставит условие — взять дополнительные средства. Минимум — 200 000 рублей. В итоге долг станет 2 200 000, но процентная ставка — 7%. Дополнительные деньги можно тратить на своё усмотрение: ремонт, покупку машины, текущие траты, погашение других долгов.

Предположим, что срок ипотеки — 15 лет. Ежемесячный платёж до рефинансирования — 21 492 рублей. После рефинансирования — 19 774 рублей. Переплата уменьшится почти на 500 000 рублей. 

Смысл в рефинансировании всё равно есть. К тому же 200 000 рублей никогда лишними не бывают, и заёмщик всегда найдёт, куда их пристроить. Закрыть надоевшие кредитки или съездить в отпуск, где не был уже 5 лет, — заманчивое предложение.

Так посмотришь — не выгодно

Но посмотрим на ситуацию с другой стороны. Без дополнительной нагрузки ежемесячный платёж составит 17 976 рублей. Каждый месяц за навязанные 200 000 рублей придётся платить 1 797 рублей. Переплата за 15 лет составит 123 577 рублей. Есть ли смысл закрывать карту или потребительский кредит на таких условиях? Тем более — покупать бытовую технику или мебель.

К тому же ипотека сопровождается обязательным страхованием. Стоимость полиса зависит от размера долга. Это сделает заёмные 200 000 рублей ещё дороже.

Что делать?

Повторимся, что банк не обязан рефинансировать кредиты.

Он вполне может поставить заёмщика перед выбором: или бери деньги, или оставайся со старой процентной ставкой. Третьего не дано.

Можно уйти в другой банк. Но и он вправе поставить дополнительные условия. К тому же заёмщик столкнётся с проблемой переоформления страхового полиса и прочими операционными сложностями. Бюрократия многих останавливает, заставляя оставаться в своём банке.

Как вариант — взять предложенные деньги и пустить их на частично досрочное погашение этой же ипотеки.

Жаловаться в ЦБ бесполезно. Регулятор заявляет, что финансовые организации вправе устанавливать свои условия рефинансирования — это относится к «операционной деятельности банков».

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 100 000 до 6 000 000  руб.
Сумма
от 1 года до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,9 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 500 000 до 15 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 8,0 %
Ставка
от 300 000  руб.
Сумма
от 1 года до 25 лет
Срок
от 20 %
Первый взнос
от 5,74 %
Ставка
от 600 000 до 20 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 7,89 %
Ставка