Почему ставки по вкладам растут, но открывать депозит пока не выгодно?

254

В прошлом году вкладчики активно покидали банки из-за низких ставок — кто-то переводил деньги на текущие счета, кто-то на фондовый рынок, кто-то вкладывал в недвижимость. В этом году ситуация с доходностью по вкладам меняется — проценты по депозитам растут. Сразу несколько банков объявили о сезонных акциях. Предлагаем изучить их, чтобы понять, стоит вкладываться сейчас или можно подождать. 

В погоне за доходностью. Фото: progorodsamara.ru

Весна — время роста

Руководитель розничного бизнеса, заместитель председателя правления «Альфа банка» Майкл Тач прокомментировал рост ставок по депозитам так:

Знаем, как важно для клиентов первыми получать выгодные предложения по вкладам, и уже сейчас наши клиенты могут разместить средства во вклад под лучший процент на рынке — 6%. Весна – хорошее время для развития и роста, в том числе для личного дохода

«Альфа банк» повысил ставку по вкладам до 6% годовых. Минимальная сумма вложений — 10 000 рублей. Максимальные проценты применяются к депозитам сроком более года с капитализацией.

У «МТС банка» появился сезонный вклад «Точка роста» с максимальной доходностью 5,8%, которую можно получить, разместив деньги на 731 день с условием капитализации.

Банк Уралсиб запустил новый вклад «Повышенный процент онлайн» с процентной ставкой до 5% годовых.

Банк «Дом.рф» предлагает сезонный вклад «Твоя весна» с доходностью 5,7%, которую можно получить, разместив деньги на срок 3 года и выплатой процентов в конце действия договора.

«Абсолют банк» повысил ставку по вкладу до 5,25% с предыдущего значения 4,8%. Срок размещения средств — 542 дня.

Итак, после волны повышений проценты по вкладам стали стремиться к 6% годовых. Но обращаем внимание, что условие справедливо для длительных вкладов сроком свыше года и выплатой процентов в конце действия договора.

Есть ли выгода?

В первую очередь надо оценить инфляцию, чтобы понять, будет ли вообще доход.

На март 2021 инфляция составляет 5,8%. Если ничего не изменится, то даже максимальная ставка в 6% не принесёт дохода, а лишь поможет сохранить деньги. Если ЦБ удастся привести инфляцию к цели 4%, то можно говорить о прибыли.

Подождите — прибыль появится. Фото: benzinga.com

Нынешние предложения от банков заявлены как сезонные акции, но аналитики предполагают, что доходность по депозитам будет подниматься. То, что мы сейчас видим, — не потолок.

В пользу повышения говорит политика ЦБ по переходу к нейтральной денежно-кредитной политике и желание банков увеличить фондирование (привлечь больше клиентских средств на выдачу новых кредитов).

РБК цитирует старшего директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерия Пивень:

Отрасль сейчас нацелена на относительно быстрый рост кредитных портфелей как в корпоративном, так и в розничном сегменте. С учетом того что у вкладчиков меняется взгляд на банки как на основной институт размещения денежных средств, у кредитных организаций может вырасти конкуренция с другими финансовыми институтами за базу фондирования

Размер повышения процентов по вкладам будет зависеть от ключевой ставки, ситуации в экономики и коньюктуры рынка. Эксперты предполагают, что стоит ждать роста на 0,7%.

Получается, что пока можно придержать деньги на накопительном счёте, не размещая их на вкладе.

Помни о налоге — выбирай срок действия вклада правильно

Не стоит забывать о новом налоге с дохода по вкладу. Размер отчислений зависит не только от процентной ставки банка, но и от ключевой ставки ЦБ.

Предположим, что у нас на вкладе лежит 2 000 000 рублей сроком на год под 5% годовых. Доход — 100 000 рублей.

Если срок вклада заканчивается в 2021 году, то необлагаемый миниум составит 42 500 рублей (1 000 000*КС на начало года).

В итоге мы заплатим: 100 000-42 500=57 500 рублей. 57 500*0,13=7 475 рублей.

Если вклад закончится в 2022 году, то необлагаемый минимум будет уже другой. Размер зависит от ключевой ставки на 1 января 2022 года. Предположим, что ЦБ вернулся к ключевой ставке 6%. Необлагаемый минимум — 60 000 рублей.

В итоге мы заплатим: 100 000 — 60 000=40 000 рублей. 40 000*0,13=5 200 рублей.

Соответственно, сели ключевая ставка упадёт, то размер налога увеличится.

Наличие налога надо иметь в виду при выборе срока размещения вклада. Вкладывать деньги под повышенный процент и забирать доход в 2020 году не очень выгодно.

Рекомендуемые вклады

Накопительный счет «Управляй процентом»

6% годовых для новых клиентов в первые два месяца. Пополнение и снятие ваших денежных средств без потери процентов

Вклад "Накопительный счёт"
от 3 000 руб. до 1 000 000 руб.
Сумма
от 1 дня
Срок
3.0 %
Ставка
Снятие и пополнение без ограничений. Только в интернет-банке или мобильном приложении СберБанк Онлайн. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счёте в течение месяца.
Накопительный счет Супер Копилка (до востребования)

Накопительный счет c растущей процентной ставкой до 6% годовых

Накопительный счет Супер Копилка

Накопительный счет c растущей процентной ставкой до 6% годовых