«Профессией не вышел»: кому с вероятностью 80% откажут в ипотеке?

231

Думаете, что надёжным и платёжеспособным ипотечником в глазах банка вас делает высокий официальный доход? Согласно исследованию онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka, из тех, кто получил отказ за последний год, 60% имели ежемесячный доход более 100 тысяч рублей.

На что смотрят банки?

Возраст, гражданство, прописка, стаж работы, доход, количество членов семьи, наличие неоплаченных займов, кредитная история, показатели долговой нагрузки – каждая личность для банка многогранна. В то же время у каждой организации есть свои требования к заёмщикам и собственные алгоритмы оценки клиентов. И даже если потенциальный новосёл удовлетворяет всем требованиям, он всё равно не застрахован от отказа.

Новые герои нашей экономики

Новые герои нашей экономики. Фото: dynamique-mag.com

Одна из самых распространённых причин такого отказа в последний год низких ипотечных ставоксамозанятость. Напомним, что понятие «самозанятость» в России на законодательном уровне появилось пару лет назад, в конце 2018 года. Каждый, кто оказывает частные услуги вроде маникюра, ремонта и проведения мероприятий, может зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить налоги со своих доходов согласно закону № 422-ФЗ. Соответственно, эти доходы фиксируются и становятся официальными. Их-то самозанятые и предъявляют банкам в доказательство своей платёжеспособности.

А сколько надо зарабатывать?

Не ниже 80 тысяч рублей – именно такой ежемесячный доход в понимании банков является достаточным для выплаты ипотеки жителями Москвы. Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев поясняет, что эта цифра складывается из 40 тысяч рублей на взносы и такой же суммы – на жизнь. Многие самозанятые зарабатывают даже больше, но доверия у банков не вызывают.

Почему их обижают?

Почему банкиры указывают им на дверь? Фото: zen. yandex.ru

Всё дело в том, что общество в целом и кредитные учреждения в частности пока не привыкли к новому феномену. Спросите вашу бабушку, как она относится к людям, которые с понедельника по пятницу не ходят на работу, дважды в месяц не получают зарплату, не ждут двадцативосьмидневного отпуска в августе и только время от времени наращивают клиентам ресницы. Для консервативных советских людей такие герои нашего времени выглядят просто тунеядцами.

Банки – не бабушки. Но субъективное недоверие к самозанятым им тоже свойственно. По мнению генерального директора сервиса Online-Ipoteka Ирины Григорьевой, это объясняется отсутствием опыта работы с новой категорией заёмщиков. Поэтому даже с учетом высокого уровня дохода банки на сегодняшний день не готовы рассматривать их как надёжных.

Что же делать?

Если вы самозанятый и потерпели фиаско с ипотекой в нескольких банках, то у вас есть несколько вариантов. Во-первых, можно оформить кредит или потребительский заём. Конечно, процентная ставка будет в этом случае выше, но зато требования финансовых учреждений к вам будут куда менее серьёзными. А во-вторых, можно на время распрощаться со статусом самозанятого и зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Им банки одобряют ипотеку куда более охотно, так что если низкий процент ипотеки оправдает более высокий процент по налогам и разные тонкости, сопутствующие регистрации ИП, то это ваш вариант.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,8 %
Ставка
от 500 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 3 лет до 25 лет
Срок
от 20 %
Первый взнос
от 4,84 %
Ставка
от 1 000 000 до 12 000 000  руб.
Сумма
от 1 года до 30 лет
Срок
от 15 %
Первый взнос
от 5,69 %
Ставка
от 600 000 до 60 000 000  руб.
Сумма
до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 7,4 %
Ставка
от 300 000  руб.
Сумма
от 1 года до 30 лет
Срок
от 10 %
Первый взнос
от 8,1 %
Ставка