ЦБ заставит банки ограничить выдачи кредитов. Ставки снова вырастут?

218
Анастасия Гостищева

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина посетовала на то, что банки выдают слишком много кредитов. На фоне падающих доходов и растущих ставок это может вызвать банковский кризис. Поэтому пообещала в ближайшее время принять меры. Так что в будущем кредиты не только подорожают из-за роста ключевой ставки, но и будут менее доступными — банки начнут чаще отказывать в получении кредита.

Кредиты подорожают, а отказы увеличатся

23 июля 2021 года ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, до 6,5% годовых. Это заставит банки активнее увеличивать ставки по кредитам, которые ранее пытались сохранить их, например, в ипотеке, о чём мы писали ранее.

Набиуллина решила остановить выдачу кредитов. Фото: digitaloceanspaces.com

Более того, Набиуллина на онлайн-конференции после заседания совета директоров по ключевой ставке заявила о необходимости дальнейшего ужесточения требований, начавшихся с 1 июля текущего года. Коэффициенты риска по кредитам повысились до пандемического уровня, то есть банкам приходится направлять в резервы больше денег, чем раньше, поэтому увеличились отказы в выдаче кредитов.

Что касается необеспеченных потребительских ссуд, здесь уже заметны признаки начинающегося перегрева. Этот сегмент кредитования растёт быстрее, чем мы прогнозировали в апреле. С 1 июля мы вернули риск-веса по потребкредитам на допандемический уровень. Но с учётом данных за последние месяцы в ближайшее время мы примем решение о дополнительных макропруденциальных мерах для охлаждения этого сегмента розничного рынка

Поэтому, пока Центробанк «не закрутил гайки» до упора, можно взять кредит по старым условиям. Например, выбрать лучшее предложение по потребительским кредитам из рейтинга «Выберу.ру».

Способ остановить выдачи кредитов № 1

Действительно, темпы необеспеченного кредитования ускорились с 1,6% в апреле до 2,2% в мае. Чтобы остановить такой рост, ЦБ пока может только повышать коэффициенты риска. От их величины зависит объём резервов, который банки создают по выданным кредитам. Как мы писали ранее, такие действия ЦБ обычно приводят к сокращению выдачи займов, потому что кредиты становятся менее привлекательными для банков.

Впрочем, это действует только на банки с небольшим собственным капиталом. Крупные кредитные организации с достаточным капиталом иногда смотрят на ужесточение требований сквозь пальцы. Нужно больше денег направить в резервы? Не проблема.

Банки смотрят сквозь пальцы на требования ЦБ. Фото: violetlange.com

Способ остановить выдачу кредитов № 2

На этот случай разработан и уже внесён в Госдуму законопроект, который наделяет регулятора правом устанавливать максимальную долю кредитов, выданную заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. То есть, вне зависимости от того, какой капитал у банка, он не сможет выдать больше кредитов, чем укажет Центробанк. Предполагается, что закон вступит в силу с 2022 года.

Далеко не всем нравится жёсткость ЦБ, но она оправдана. Доходы россиян не растут уже который год и поэтому наращивание кредитования приводит к увеличению долговой нагрузки. То есть, объём платежей по кредитам растёт, а доходы остаются прежними. Если нагрузка продолжит расти, то в какой-то момент не тысячи, а сотни тысяч россиян не смогут возвращать долги. Это вызовет банковский кризис, который затронет все сферы экономики. Тогда пандемия покажется «цветочком».

Грядут перемены

Если посмотреть кредитные предложения из рейтинга «Выберу.ру», то сейчас можно взять кредит на сумму до 5 млн рублей в Газпромбанке по ставке от 5,5% или на сумму до 3 млн рублей в «Хоум Кредит Банке» по ставке от 5,9%.

После того, как ЦБ ужесточит требования, о ставках от 5,5-5,9% можно будет только мечтать. К тому же банки начнут чаще отказывать в выдаче кредита, поскольку станут более избирательными. Так как им придётся отчислять в резервы большую сумму денег, то они предпочтут кредитовать максимально надёжных заёмщиков с хорошей кредитной историей и высоким доходом.

Рекомендуемые кредиты

Сумма
от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 5,5%

Кредит до 1 млн рублей по паспорту

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 5 лет
Ставка
от 8,9%

Честная ставка без комиссий. Только паспорт или анкета. Выдача денег за 1 минуту. Сумма до 5 млн ₽.

Сумма
от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 5,9%

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.

Сумма
от 750 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 7,9%
Сумма
от 90 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 5 лет
Ставка
от 5,99%