Стоит ли радоваться, если банк прощает вам долги?

Анастасия Тарасова
Анастасия Тарасова Анастасия Тарасова
Специализация: экономика, социальные льготы, налоги, пенсии.
2 минуты чтения
0
0
3304
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Часто должник по кредитам воспринимается как мученик, живущий под гнётом банка. Страдальцу-заёмщику приходится читать неприятные сообщения, выслушивать угрозы взыскателей и защищать имущество от приставов, чтобы не лишиться последней копейки. Но мало кто смотрит на ситуацию глазами банка, который годами тратит ресурсы, чтобы вернуть свои деньги. Порой расходы на взыскание задолженности превышают сумму кредита, или бывает, что шансов на успех нет и, соответственно, смысла тратить силы, время и деньги тоже нет. Банк списывает задолженность. Не удивляйтесь. Действительно, есть счастливчики, которым банк простил кредит.

Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков

Почему вы о таких не слышали? Списание долга — процесс длительный, муторный и поросший бюрократией. Надо пройти ряд процедур, чтобы избавить должника от кредита. Часто заёмщики сдаются и возвращают деньги до того, как у банка появляется возможность простить долг.

Почему банку выгодно списывать долги?

Комментарий эксперта:
Согласно банковскому законодательству, на проблемные кредиты создаются резервы. Фактически банк изымает денежные средства из своего оборота и резервирует их на специальных счетах. Логично, что чем больше размер просроченных кредитов, тем больше средств «заморожено». Это создает давление на капитал

То есть деньги не работают, не приносят банку прибыль, а лежат мёртвым грузом на счетах — часть доходов выпадает.

В банковском законодательстве чётко прописано, как работать с просроченной задолженностью. Это множество процедур, для которых требуется штат — сотрудники кол-центра, юристы, служба безопасности, служба работы с должниками и т. д. Деньги банка уходят на зарплаты, гонорары, содержание рабочих мест, связь, бумагу, письма, госпошлины и т. д. Чем упрямее должник, тем дороже банку он обходится.

Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков

Однако отказаться от взыскания долга нельзя. Банк должен показать, что сделал всё возможное ради возврата выданного кредита — обратился в суд, получил решение, возбудил исполнительное производство. Если и у приставов не получилось взыскать долг, то можно говорить о том, что задолженность безнадёжная.

Какая задолженность называется безнадёжной?

Порядок признания задолженности безнадёжной описывается законодательными актами и локальными актами конкретных организаций.

Задолженность заёмщиков признаётся безнадёжной в соответствии с Положением Банка России No 590-П при следующих условиях:

  • банк фактически и юридически сделал всё возможное, чтобы взыскать задолженность;
  • есть документ уполномоченных органов с признанием того, что надежд на возврат долга нет (например, постановление пристава о невозможности взыскания);
  • затраты на взыскание выше получаемой прибыли.
Комментарий эксперта:
По ссудам, составляющим менее 0,5% собственного капитала, банк вправе самостоятельно определить способ и основания для признания задолженности безнадёжной

Подарок от банка — ваш долг

Просто так смириться с безнадёжным долгом и забыть о нём банк не может — процедуру надо юридически оформить.

Юрист Нелли Гурьянова напоминает, что по Гражданскому кодексу прощение долга — освобождение заёмщика от лежащих на нём обязательств без нарушения прав других лиц. При этом обязательства должника прекращаются.

Комментарий эксперта:
Судебная практика расценивает прощение долга в отношении физического лица как договор дарения – безвозмездную, но двухстороннюю сделку. Исходя из этого толкования, простить долг коммерческой организации нельзя, поскольку сделки дарения между коммерческими организациями запрещены законом
Банк может простить долг клиенту с помощью договора дарения, где будет указана сумма прощаемого долга и прописано, что обязательства заёмщика перед банком прекращаются.

Но на этом мытарства не заканчиваются. Прощённый кредит для должника — экономическая выгода, а это значит, что возникают обязательства перед налоговой по уплате НДФЛ. Списали вам долг в 100 000 рублей — платите ФНС 13 000 рублей.

С 1 января 2020 года в Налоговом кодексе появились поправки — теперь доходы в виде прощённого долга не облагаются НДФЛ при условии, что прекращение обязательств произошло в связи с признанием задолженности безнадёжной. 

Комментарий эксперта:
Значит, до момента оформления договора дарения банк должен завершить все процедуры и признать задолженность безнадёжной, как того требуют все инструкции и положения Банка России, а также внутренние банковские правила. В противном случае возникает обязанность по уплате НДФЛ

Делаем выводы:

  1. Банк может простить заёмщику долг, если не может его взыскать ни одним из законных способов. Порой банку это нужнее, чем заёмщику.
  2. Договор дарения — один из вариантов прекращения обязательств, но не единственный.
  3. Если банк неверно выбрал порядок и способ оформления прощения долга, у заёмщика возникнут обязательства перед налоговой по уплате НДФЛ.
  4. Если долг признан безнадёжным, а потом уже подписан договор дарения, то обязательств по уплате налога на доходы физических лиц не возникает.
  5. Одних только признаков безнадёжности недостаточно для списания кредита. Должны быть пройдены все необходимые процедуры.

Значит ли это, что можно долгие годы скрываться от банка в ожидании момента, когда задолженность признают безнадёжной? Вовсе нет. Пока у банка и приставов не исчерпаны все возможности взыскать долг и расходы на работу с проблемным клиентом не превысили доходы, он не остановится. Готовы ли вы много лет жить без имущества, водительских прав, заграничных путешествий и официального дохода ради призрачного шанса избавиться от долгов? К тому же нес тоит забывать о коллекторах. Если банку надоест с вами нянчиться, он всегда может продать долг.

Рекомендуемые кредиты

Быстрое решение
Рейтинг кредита
Кредит наличными
Кредит наличными

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными
Сумма
300 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 7 лет
Ставка
от 5,5%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от  1 г. 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Онлайн решение
Рейтинг кредита
«Наличными»
«Наличными»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Наличными»
Сумма
30 000 ₽7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Срок
6 месяцев – 7 лет
Ставка
от 5,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,4%
  • Срок: от  6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Выгодное предложение
Рейтинг кредита
«Наличными»
«Наличными»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Наличными»
Сумма
50 000 ₽7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
Срок
1  – 5 лет
Ставка
от 5,5%
Досрочное погашение по телефону, бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от  1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели
Рейтинг кредита
Кредит наличными на любые цели
Кредит наличными на любые цели

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными на любые цели
Сумма
100 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1  – 7 лет
Ставка
от 5,5%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от  1 года до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Рейтинг кредита
«Тариф "Снижаем ставку"»
«Тариф "Снижаем ставку"»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Тариф "Снижаем ставку"»
Сумма
500 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
3  – 7 лет
Ставка
от 5,9%
Без обеспечения
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от  3 лет до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день