Мал кредит, да дорог. Банки завышают итоговые ставки по займам

Анастасия Гостищева
Анастасия Гостищева Анастасия Гостищева
Специализация: банки, страховые компании, МФО, НПФ, госфинансы, экономика.
1 минута чтения
0
0
501
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Приходишь в банк, чтобы взять кредит под 5,5% годовых, но в итоге получаешь заём под 10%, а то и выше. Эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков» рассказали Центробанку, какие при этом уловки используются, и предложили внести поправки в закон, чтобы пресечь недобросовестные практики.

Закон писан не для всех

В каждом договоре о кредите банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу на первой странице. Её величина ограничена — она не может превышать более чем на треть средний размер ПСК, который рассчитывается Центробанком для каждого типа кредита. Об этом говорится в законе «О потребительском кредите (займе)».

Ставки по кредитам ограничены. Фото: cnbcfm.com

Чтобы обойти закон, банки используют несколько схем, пишут «Ведомости» со ссылкой на исследование проекта ОНФ «За права заёмщиков».

Как обходят ограничения по ставкам

Так, кредитные организации выдают клиентам вместо кредита наличными кредитные карты, ставки по которым намного выше. В этом случае на руку банкам играют новые возможности — бесплатное снятие наличных с кредитных карт.

Также банки устанавливают «лестничные» ставки по кредитам. В этом случае их размер зависит от того, какая сумма займа будет потрачена в безналичной форме.

Кроме того, нередко кредитные учреждения используют зависимость итоговой ставки от дополнительных нестраховых услуг. Например, проценты снижаются, если заёмщик подключает консультационные или юридические услуги.

Наконец, банки заключают с заёмщиками дополнительное соглашение на повышение ставки. Но клиенты обычно не обращают внимание на лишние листочки в кипе бумаг.

Нужно внимательно изучать весь кредитный договор и дополнительные соглашения. Фото: teletype.in

Некоторые из озвученных схем приводят к тому, что итоговая ставка получается выше, чем полная стоимость кредита. Это значит, что банки могут безнаказанно завышать ставки, несмотря на законодательные ограничения.

Также ограничение ПСК практически не влияет на случаи, когда кредиты погашаются досрочно или нарушаются какие-либо условия. В этом случае ставки могут как снижаться, так и увеличиваться. Но они не учитываются в среднем размере полной стоимости кредитов, рассчитываемом Центробанком.

Внести поправки — закрыть «лазейки»

Об всех этих уловках говорится в письме проекта «За права заёмщиков», направленном в Центробанк. Эксперты предлагают регулятору внести в закон о потребительском кредите следующие поправки:

  • запретить банкам подписывать с заёмщиками соглашения, которые будут влиять на ПСК,
  • обязать их согласовывать с заёмщиками категорию кредита,
  • дать заёмщикам право выбирать параметры кредита при «лестничных» ставках,
  • учитывать в расчёте ПСК все дополнительные услуги.

Закон о потребительском кредите нужно знать. Фото: consultant.ru

Как сообщил представитель ЦБ, регулятор планирует совершенствовать методику расчёта полной стоимости кредита с учётом выявленных недобросовестных практик, а также повышать информированность граждан о реальных кредитных расходах.

Хочется верить, что законодательные изменения смогут защитить обычных людей. С другой стороны, эксперты сомневаются, что законодатели примут инициативы, которые сократят доходы банков от комиссий. Кроме того, что дадут знания о реальных расходах? Граждане всё равно не смогут добиться улучшения условий по кредитам, несмотря на то, что имеют на это право. Да, они могут отказываться брать взаймы под предлагаемые проценты. Но где тогда занимать деньги?

Рекомендуемые кредитные карты

Надежный банк!
Cash Back до 30%
СберКарта
Лимит
до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
Льготный период
120 дней
Обслуживание
бесплатно
Процентная ставка
от 9,8%
Доставка курьером
Бесплатные уведомления
Без справки о доходах
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: MasterСard Standard, Visa Classic, Мир Классическая
  • Льготный период: 120 дней
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: бесплатно
  • Обслуживание со второго года: бесплатно
  • Процентная ставка: от 9,8%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 2 минут
  • Период рассрочки: нет
Лучший льготный период
Cash Back до 33%
Карта «365 дней без %»
Лимит
10 000 ₽1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
Льготный период
365 дней
Обслуживание
до 990
за первый год
Процентная ставка
от 11,99%
Доставка курьером
Без справки о доходах
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: MasterСard Classic/Gold/Platinum, Visa Gold/Platinum/Classic
  • Льготный период: 365 дней
  • Кредитный лимит: от 10 000 ₽ до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: до 990 ₽
  • Обслуживание со второго года: до 990 ₽
  • Процентная ставка: от 11,99%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 2 минут
  • Период рассрочки: нет
Акция
Cash Back до 50%
Карта возможностей
Лимит
до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
Льготный период
110 дней
Обслуживание
бесплатно
Процентная ставка
от 19,9%
Бесплатные уведомления
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода
  • Cash Back
  • Тип: Visa, MasterСard, Мир Классическая
  • Льготный период: 110 дней
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: бесплатно
  • Обслуживание со второго года: бесплатно
  • Процентная ставка: от 19,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 5 минут
  • Период рассрочки: нет
Cash Back до 30%
Карта «Tinkoff Drive»
Лимит
до 700 000 ₽ до 700 000 ₽
Льготный период
55 дней
Обслуживание
990 ₽ за первый год
Процентная ставка
от 15,0%
Доставка курьером
Без справки о доходах
С рассрочкой
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Мир
  • Льготный период: 55 дней
  • Кредитный лимит: до 700 000 ₽ до 700 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: 990 ₽
  • Обслуживание со второго года: 990 ₽
  • Процентная ставка: от 15,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: 12 месяцев
Лучший CashBack
Cash Back до 25%
Карта «Универсальная MTS CASHBACK»
Лимит
до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
Льготный период
111 дней
Обслуживание
до 149 ₽ в месяц
в первый год
Процентная ставка
от 11,9%
Без справки о доходах
Бесплатное снятие наличных
Подробные условия Оформить
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Мир, MasterСard World
  • Льготный период: 111 дней
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: до 149 ₽ в месяц
  • Обслуживание со второго года: до 149 ₽ в месяц
  • Процентная ставка: от 11,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 3 дней
  • Период рассрочки: нет