СберКарта Visa от СберБанк
Получайте до 10% бонусами. Бесплатное обслуживание при выполнении условий.
Подробнее

Часть пенсионных накоплений заберут. Но есть способ их спасти

Выберу.ру Выберу.ру
3 минуты чтения
Комментировать

Уже в следующем году гражданам, которые хранят на банковских счетах в общей сложности более 1 миллиона рублей, придется платить налог на доход в размере 13%. Власти представляют это как налог для богатых, однако среди вкладчиков таких счетов немало пенсионеров. Для них эти вложения чаще всего единственный способ пусть не преумножить, но хотя бы немного сберечь от инфляции свои накопления. Впрочем, не надо торопиться и снимать деньги. Есть способ вернуть налог или вовсе его не платить.

Где копить? Фото: aniglobal.ru

Кто хранит деньги в банках

По результатам исследования банка «Русский Стандарт», проценты по банковским вкладам и счетам — второй по популярности источник доходов у российских пенсионеров (20% опрошенных). При этом на первом месте (22% опрошенных) — зарплата. Получается, что у неработающих пенсионеров основным источником дополнительного дохода как раз и являются банковские депозиты. В самом банке говорят, что пенсионеры — это крупнейшая группа вкладчиков (60% клиентов старше 55 лет), а средний размер их вклада составляет около 0,5 млн рублей.

По сведениям Агентства страхования вкладов, более 33% всех вкладов в российских банках открыты пенсионерами, то есть каждый третий вклад. Если говорить о суммах, пенсионерам принадлежит почти 48% всех денег, которые хранятся на банковских счетах. Кроме того, подсчитали и среднюю сумму, которая лежит на вкладе у среднестатистического российского пенсионера, она равна 455 000 рублей.

И теперь получается, что все они, те, кто откладывал на спокойную сытую старость, должны будут делиться своими доходами с государством. Распределение денег по нескольким счетам не поможет — налоговая будет считать общий доход со всех открытых вкладов, в том числе в иностранной валюте. Налог надо будет платить в следующем году. Но посчитать, придется платить или нет, и если да, то сколько, можно уже сейчас.

Сколько придется платить

Напомним, что размер налога составляет 13%, а необлагаемый минимум будет зависеть от ключевой ставки Центробанка, действующей на начало налогового периода, в котором получен доход. В январе 2021 года она составляла 4,25%, значит в 2022 году нужно будет уплатить налог с дохода свыше 42 500 рублей.

Например, если на счете лежит 1,5 млн рублей под 8% годовых, доход по вкладу за год составит 120 000 рублей. Вычтем из них сумму, которая не облагается налогом, в 2022 году это 42 500 рублей. Получается, что к уплате будет 10 075 рублей, то есть 13% от 77 500 рублей.

Если же суммарный годовой доход превысит 5 млн рублей, налоговая ставка будет увеличена до 15%.

Сколько надо заплатить? Фото: news. miseldon.com

Платить налог не придется только по тем счетам, доход с которых составляет менее 1% годовых, а также со счетов эскроу. Информацию о вкладчиках, на счетах которых более 1 млн рублей, будут передавать в налоговую сами банки. Сделать это они должны до 1 февраля 2022 года.

Как спасти деньги

Безвыходных ситуаций не бывает. В случае с налогом на вклады выход тоже есть.

Кредитный юрист и руководитель антиколлекторского агентства ОФИР Данила Михалищев, рассказал, что сумму налога можно сократить или вообще избежать его уплаты.

Это возможно, если крупную сумму разместить на счете с выплатой процентов каждый месяц или капитализацией, при этом доход по вкладу должен будет распределяться между несколькими налоговыми периодами, то есть несколькими годами.

Эксперт отметил, что крупным вкладчикам теперь будет невыгодно открывать депозиты с выплатой процентов в конце срока.

Сравним 2 вклада, по одному из которых проценты будут начисляться ежегодно, а по другому — в конце срока действия. Сумма, срок и процентная ставка в обоих случаях будет одинаковая: 1,5 млн рублей, 3 года и 8% годовых.

При ежегодном начислении процентов доход вкладчика в год составит 120 000 рублей, значит в течение 3 лет ежегодно нужно будет уплатить 10 075 рублей налога. За 3 года — 30 225 рублей, при условии, что ключевая ставка ЦБ не изменится. Но мы уже сейчас видим, что ключевая ставка значительно повысилась. Значит, необлагаемый минимум будет больше, а налог — меньше.

При начислении процентов в конце срока, доход вкладчика за 3 года составит 360 040 рублей. Значит сумма налога к уплате будет 46 805 рублей, тоже при условии неизменной ключевой ставки. Очевидно, что второй вариант менее выгодный, так как налог будет выше на 16 000 рублей или на 50%.

Вера Кононова, заместитель начальника отдела аналитических исследований Института комплексных стратегических исследований, обратила внимание тех, у кого на вкладе 1 млн рублей или более, что им полагается налоговый вычет. Она пояснила, что это могут быть расходы на лечение, возмещение расходов на обучение, компенсация взносов на добровольное пенсионное страхование и некоторые другие вычеты.

Неработающие пенсионеры обычно не уплачивают НДФЛ, поэтому деньги за лечение и покупку лекарств вернуть не могут. Однако, если они будут платить налог с дохода на вклады, то у них появляется право на эти вычеты. Если на лечение потрачена большая сумма, то весь уплаченный налог можно вернуть.

Рекомендуемые вклады

Сумма
от 1 ₽
Срок
от 1 месяца
Ставка
до 8.5%
Сумма
от 5 000 ₽
Срок
от 120 дней до 1098 дней
Ставка
до 6.0%

Оформите вклад до 7,5% годовых. Получите доход под новый год!

Сумма
Любая сумма
Срок
от 1 дня
Ставка
до 4.65%

Накопительный счет c растущей процентной ставкой до 6,5% годовых

Сумма
от 50 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 2 лет
Ставка
до 5.5%