Были бы россияне богаты, если бы не займы «до зарплаты»? Еще одна «хорошая» новость для любителей быстрых денег

Игорь Чубаха
Игорь Чубаха Игорь Чубаха
Специализация: Инвестиции, банки, экономика
4 минуты чтения
1
0
938
Комментировать

Руководствуясь интересами избирателей, депутаты хотят законодательно еще раз снизить максимальный процент, который легальным микрофинансовым организациям разрешается взимать с клиентов. При этом растет число черных кредиторов. Совпадение? А как вы сами думаете?

Научи человека давать тебе рыбу, и ты будешь сыт всю жизнь

С 1 июля 2022 года максимальная ставка по микрокредитам с нынешней в 1% снизится до 0,8% в день (звучат даже предложения уменьшить проценты до 0,5% в день). Это произойдет, если за весеннюю сессию Госдумы законопроект пройдет все чтения.

МФО подешевеют. Фото: businessman.ru

Впрочем, особых препятствий не предвидится – новый закон лоббирует Комитет Государственной Думы по финансовому рынку, а одним из авторов законопроекта выступает глава комитета Анатолий Аксаков. Ну, разве что законопроект будет принят не в весеннюю, а осеннюю сессию.

Кому интересны юридические детали – вот этот документ

Комментарий эксперта:
Доля кредитного рынка микрофинансовых организаций меньше банковской доли, но долги по кредитам платятся преимущественно микрофинансистам. У МФО высокие проценты и маржа, и понятно, что они не заинтересованы в ее уменьшении. Их аппетиты нужно ограничивать и оставлять только цивилизованных участников рынка. Цивилизованные – это те, кто предлагает разумные проценты, которые человек способен обслуживать. Мы движемся по пути ограничений, а не запретов. Мы с самого начала говорили, что ограничения будут вводиться поступательно, в том числе и в законодательстве

А что в цифрах?

Аналитики  «Национального рейтингового агентства» подсчитали: в минувшем году портфели легальных МФО суммарно выросли на 32%. «По опросу участников рынка, доля населения, которое обращается за финансовыми услугами в МФО, может составлять порядка 20% из числа работающих/имеющих доход граждан». Проще говоря, МФО сегодня «жируют».

В то же время задолженность россиян перед МФО перевалила за 240 млрд. рублей, а 14% заемщиков одновременно гасят по пяти и более займов.

90% россиян из списка «Форбс» задолжали за радиоточку

Правда, не все столь однозначно. Недавно руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей Банка России Екатерина Глебова провела ликбез по рынку МФО.

Кроме пресловутых займов «до зарплаты» МФО выдают более 20 видов займов, в том числе с обеспечением, на разные цели и сроки. Соответственно, клиента ждет очень широкий разброс ставок.

Например, можно одолжить несколько сотен рублей на несколько лет со ставкой, близкой к 30%, что в принципе сопоставимо с банковскими ставками по кредитам. И в последнее время превалируют как раз среднесрочные займы. Пресловутые займы «до зарплаты» - до 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца — в среднем занимают 25-30% выдач.

Пугающих ставок в «1000% годовых» нет уже давно.

Комментарий эксперта:
Даже 365% годовых нет, несмотря на ставку 1% в день – хотя бы потому, что есть предельное ограничение задолженности: полторы суммы от займа и не более. Если человек взял у МФО 10 тыс. рублей (полторы – получается 15 тыс. рублей), то больше 25 тыс. рублей никто с него требовать не вправе. То есть, 150% - это максимум.  В эти 150% входят и штрафы-пени-неустойки, и все прочее. Сейчас законодатели собираются сделать ставку еще меньше. При этом короткий заем не берется более чем на 30 дней. А, значит, говорить о «годовых процентах» не правильно

По ее словам, одна из причин высоких ставок – доля невозврата – сегодня она доходит до 80%. Многие граждане до сих пор считают, что раз им так легко выдали кредит, то можно и не возвращать.

Стоит отметить что небольшие несетевые МФО – это по сути малый бизнес. А в сегодняшних реалиях ему бы самому внешняя поддержка не помешала.

Суммируя вышесказанное, народу плохо, микрофинансисты в этом не виноваты, но подкрутить гайки не помешает. И появляется новый законопроект.

100% порнофильмов заканчиваются хорошо

Что будет дальше – догадаться не трудно. «Традиционно, к сожалению, вероятность того,  что уход мелких игроков с рынка усилит тренд роста теневого сектора, очень велика. Отдельные группы граждан — как правило, с низким уровнем дохода, высокой долговой нагрузкой, неидеальной кредитной историей — не перестанут нуждаться в деньгах. В итоге именно они попадут в долговую зависимость, не регулируемую законодательно», — говорят очевидную вещь аналитики «Национального рейтингового агентства».

Проще говоря, в какой-то момент очередной микрофинансист скажет: «С меня хватит», снимет другой офис по соседству и начнет выдавать займы, не платя налоги и не соблюдая вообще никаких законодательных правил.

Комментарий эксперта:
Я понимаю угрозу того, что нелегальные кредиторы поднимут голову. Но будет возможность привлекать таковых к жесткой ответственности. Сегодня, когда есть легальные и нелегальные МФО, нелегала поймать ещё труднее. Он бреет вывеску и название, похожие на легальную компанию

В общем, как говорится, в России суровость законов компенсируется необязательностью их исполнения.

«Чёрный рынок растет. Этот рынок можно было бы быстро ликвидировать — если компания ушла из реестра, понятно, где ее искать. Учредители известны, и для правоохранительных органов не составило бы труда находить таковых, если деятельность продолжается нелегально. Но особой активности компетентных ведомств пока не наблюдалось. Мы очень надеемся, что теперь она будет, поскольку принято два закона — повышены штрафы за нелегальное кредитование и введена уголовная ответственность», — признает руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей Банка России Екатерина Глебова.

Банкинг нетрадиционной ориентации

До сих пор с черным рынком ростовщичества никто всерьёз не боролся. А нелегалы живут по поговорке «хороший закон приятно нарушать».

Чем плохи «серые МФО»? Беспределом. Даже честно возвращающий долг россиянин может вляпаться в какой-нибудь лохотрон.

Серые МФО – это такие персональные «черные лебеди» для россиян. Ты их погладишь, а они тебя больно-пребольно клюнут. В «Красную книгу» этих птичек не заносят. Потому что под опекой государства и так быстро плодятся.

Рекомендуемые кредиты

Быстрое решение
Рейтинг кредита
Кредит наличными
Кредит наличными

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит наличными
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 7 лет
Ставка
от 9,9%
Решение
день в день
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Онлайн решение
Рейтинг кредита
«Наличными»
«Наличными»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Наличными»
Сумма
от 30 000 до 7 000 000 ₽
Срок
от 6 месяцев до 7 лет
Ставка
от 9,9%
Решение
до 2 минут
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Рейтинг кредита
Кредит особого назначения
Кредит особого назначения

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Кредит особого назначения
Сумма
от 100 000 до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 7 лет
Ставка
от 9,9%
Решение
до 5 минут
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Рейтинг кредита
«Суперплюс»
«Суперплюс»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Суперплюс»
Сумма
от 200 000 до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года 6 мес. до 5 лет
Ставка
от 9,9%
Решение
до 5 минут
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Выгодное предложение
Рейтинг кредита
«Наличными»
«Наличными»

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

«Наличными»
Сумма
от 50 000 до 7 500 000 ₽
Срок
от 1 года до 5 лет
Ставка
от 9,9%
Решение
до недели
Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
Без обеспечения
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробнее Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели