Как сберечь доллары и не потерять на обмене наличных

Лариса Гусева
Лариса Гусева Лариса Гусева
Специализация: банки и кредиты, кредитные и дебетовые карты, ипотека, вклады и накопительные счета, МФО и микрозаймы, финансы, экономика
5 минут чтения
0
0
1153
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Западные санкции пока не запрещают рядовым россиянам копить сбережения в долларах или евро. Но сейчас нельзя исключить даже самый невероятный сценарий. Вы уверены, что завтра наличные доллары в домашней кубышке не превратятся в бумажки? К примеру, США введут в обращение новые купюры, как уже было в нулевые. Куда в этом случае помчимся менять валюту? На вкладах в российских банках валюта клиентов точно никуда не денется. А судя по рекордно высоким за последние 20 лет депозитным ставкам – до 4,5%, банки далеко не прочь привлечь от населения побольше долларов. Разберемся, как воспользоваться условиями долларовых вкладов по максимуму и не прогадать с наличными.

Валюту снова можно купить в банке, но не известно, когда и за сколько. Фото privet-rostov.ru

С 18 апреля люди снова могут купить наличные доллары. Вот только валюты в кассах банков либо вовсе нет, либо она дорогая. Минимум по 94 рубля за «зелёный», говорят в кол-центрах.

Достав дефицитные доллары, многие отправляют их прямиком «под матрасы», считая, что сбережения в стиле 90-х – надёжнее. Благо людям дали выбор – хранить наличные дома или немного заработать на долларовом вкладе, не вздрагивая от новостей о новых санкциях.

Комментарий эксперта:
Разница между денежными средствами в наличных дома и средствами на депозите в банке однозначна. Во-первых, из соображений безопасности. Конечно, с целью диверсификации можно держать небольшие суммы дома, максимум на 1-2 месяца в сумме ваших ежемесячных затрат. Но также разумно держать эти деньги на карте для того, чтобы эти затраты было удобно осуществлять
Комментарий эксперта:
Основная выгода вклада с высокой процентной ставкой для рядового вкладчика в том, что он имеет возможность не просто разместить свои сбережения в выбранной им валюте, но и получить хороший процент для компенсации протекающих инфляционных процессов в государстве, являющимся эмиссионным центром этой валюты

Правда, ставки у банков по долларовым депозитам теперь вдвое ниже, чем были на пике кризиса в марте. Максимальный процент среди предложений кредитных организаций – 4,5%. У лидеров сектора ставки гораздо скромнее, Сбербанк и ВТБ заплатят валютному вкладчику только 0,1% годовых. На их фоне ставка Альфа-банка в 20 раз щедрее, вкладчику начислят – 2% годовых на любую сумму независимо от размера и срока депозита.

Зато у долларовых вкладов сегодня появилось важное преимущество по сравнению с наличными. Курс онлайн-обмена рублей на доллары в мобильных приложениях банков гораздо выгоднее котировок в отделениях, где люди меняют наличные. Валютные вклады в банках страны сейчас по-прежнему можно открыть дистанционно, обменяв деньги по курсу от 83 до 87 рублей за доллар.

Выходит, при покупке наличных с каждого доллара человек потеряет больше 10 рублей или – 12% денег. Суммарные потери от конвертации и неполученных процентов по вкладу – 13% (1% – процентный доход вклада за 3 месяца плюс 12% – конвертация).

Напротив, в приложении Сбербанка валюту можно купить за 87 рублей или в Альфа-банке – за 83,5 рублей, а затем сразу перевести деньги на вклад.

Сроки меньше – ставки больше

Аналитики «Выберу.ру» изучили условия и ставки долларовых депозитов во всех банках страны и составили рейтинг «Лучших вкладов в долларах», чтобы выяснить, какой из них защитит деньги россиян от инфляции.

По итогам исследования, на первом месте – долларовый вклад «Сильная позиция» СМП Банка под 4% годовых на короткий срок – 3 месяца. Минимальная сумма вклада – от 500 долларов, на сумму больше 1 млн долларов ставка будет выше – 4,5%. Сегодня это самые высокие проценты на рынке валютных сбережений. Вкладчик может без ограничений пополнять сумму вклада. Однако капитализация процентов не предусмотрена. Весь доход будет выплачен вкладчику в конце срока действия депозита.

Серебро рейтинга у долларового вклада «Максимальный доход» Московского кредитного банка со ставкой 4% годовых на 3 месяца. Вклад можно открыть на более длительный срок, но тогда банк уменьшит проценты до 1,5%. Минимальная сумма вклада – 100 долларов, условия повышения процентов в зависимости от суммы МКБ не предусмотрел. Зато разрешил неоднократно пополнять депозит. За время хранения долларов на вкладе клиент не сможет вывести проценты на другой счёт, капитализации тоже нет. При досрочном расторжении проценты будут начислены по ставке – «до востребования» 0,01 годовых.

«Просто вклад» ТКБ замыкает тройку лидеров исследования со ставкой – 2,3% годовых на сумму от 1000 долларов и 2,5% на 0,5 млн долларов. При увеличении срока вклада до 3-х лет ставка ТКБ снижается до 1,1%. Вкладчик не сможет пополнять депозит или снимать проценты. Весь доход будет выплачен в конце срока, без капитализации.

Ставки долларовых вкладов из топовой десятки исследования варьируются в диапазоне – 3%-1,3%. Все, кроме Альфа-банка понижают проценты, когда вкладчик увеличивает срок размещения денег. Высокие ставки лидеров действуют только на короткий период – от 1 до 3-х месяцев:

БанкСтавка
ОТП Банк3,0%
Россельхозбанк2,5%
Альфа-банк2,0
МТС-Банк2,0
Ак Барс Банк1,5%
Банк Русский Стандарт1,5%
Абсолют Банк1,3%

Отметим, что среди лидеров рейтинга только Альфа-банк предусмотрел для вкладчиков антикризисное условие начисления процентов. Если курс доллара к концу вклада вдруг упадет, то банк всё равно начислит проценты по ставке «до востребования» - 0,01%. В результате вкладчик не потеряет ни цента, разместив их на депозит в «Альфе».

А будет ли вообще доход в долларах?

Центробанк прогнозирует новые проблемы в экономике – продолжение роста цен и новый всплеск инфляции к июлю. В такой ситуации рубль вряд ли останется сильным, даже у ЦБ нет планов поддерживать курс отечественной валюты. Чем слабее рубль, тем больше доходов придёт в бюджет страны от экспортёров. А значит, курс доллара неизбежно вырастет. В результате, валютные вкладчики смогут заработать больше, чем люди с наличными долларами, – на процентах от банка и на росте курса из-за кризиса.

На то он и банк – продаст доллары дороже, а у вас купит дешевле. Фото vologda. bezformata.com

Если доводы и расчёты не убеждают любителей наличных, то рисковать и покупать доллары им никто не запрещает даже теперь в условиях высокой неопределённости и новых санкционных угроз. Но достаточно вспомнить, сколько очевидно невероятного произошло за последнее время с пластиковыми картами россиян и мобильными приложениями ведущих банков, чтобы быть осторожнее с наличной валютой США. Где гарантия, что доллары для всех нас не окажутся с меткой «под санкциями»?

Валютные сбережения людей в российских банках застрахованы государством. Банки гарантируют возврат средств вклада с процентами. А при отзыве лицензии кредитной организации вкладчику вернётся сумма депозита в эквиваленте до 1,4 млн рублей.

Справедливости ради, у валютных вкладов сегодня есть очевидный минус – люди не смогут распорядиться накопленной валютой. До 9 сентября банки выдадут на руки только рубли, если деньги были внесены вкладчиком после 9 марта. Валютные ограничения ЦБ по-прежнему действуют. Поэтому для отпуска или других долларовых расходов людям вновь придётся  покупать наличную валюту по курсу, отличному от сегодняшнего.

Рекомендуемые вклады

Рейтинг вклада
Вклад «Акция "Ставки вверх"»
Вклад «Акция "Ставки вверх"»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Акция "Ставки вверх"»
Сумма
50 000 ₽1 500 000 ₽ до 1 500 000 ₽
Срок
181 день
Ставка
до 14,0%
Капитализация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 14,0%
  • Сумма: от 50 000 ₽ до 1 500 000 ₽ до 1 500 000 ₽
  • Срок: 181 день
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
Вклад «МКБ. 30 лет»
Вклад «МКБ. 30 лет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «МКБ. 30 лет»
При открытии онлайн
Сумма
30 000 ₽3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
160  – 540 дней
Ставка
до 7,8%
Автопролонгация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 7,8%
  • Сумма: от 30 000 ₽ до 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
  • Срок: от  160 дней до 540 дней
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: в конце срока
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Выгодное предложение
Рейтинг вклада
Вклад «Альфа-Счет»
Вклад «Альфа-Счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Альфа-Счет»
Сумма
от 1 ₽от 1 ₽
Срок
от 1 месяца
Ставка
до 9,0%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 9,0%
  • Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
  • Срок: от 1 месяца
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть
Рейтинг вклада
Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Накопительный счет»
Сумма
ЛюбаяЛюбая
Срок
Любой
Ставка
до 6,0%
Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 6,0%
  • Сумма: ЛюбаяЛюбая
  • Срок: Любой
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: нет
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
СмартВклад — Мультивалютный
СмартВклад — Мультивалютный

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

СмартВклад — Мультивалютный
Сумма
от 50 000 ₽от 50 000 ₽
Срок
3 месяца – 2 года
Ставка
до 7,22%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Автопролонгация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 7,22%
  • Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
  • Срок: от  3 месяцев до 2 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть