Ипотечный рынок выходит из комы – делайте приличные ставки, господа-банкиры

Игорь Чубаха
Игорь Чубаха Игорь Чубаха
Специализация: Инвестиции, банки, экономика
4 минуты чтения
0
0
296
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Лед тронулся, господа присяжные. Ипотечный рынок вышел из комы. Девелоперы, ипотечные брокеры и банкиры облегченно откинулись на спинки офисных кресел. Зацвели робкие улыбки и на лицах граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Конечно, хоть как-то ипотечные пазлы сложатся только ближе к осени – и лишь тогда станет понятно, куда кривая вывезет рынок и покупателей. Но если бы еще один-два месяца прошли с числом сделок, как в текущих апреле—мае, в отрасли начались бы сокращения персонала – хорошо, что это не произойдет.

Всё упало. Всё пропало? Фото 123ru. net

Хороший лучший продавец месяца — мертвый лучший продавец месяца

Ипотечный рынок в апреле—мае просел кардинально. Гендиректор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов рассуждает:

Почти никто не брал кредиты. А те, кто брал, явно рассчитывали на быстрое досрочное погашение

А затем банк России снизил ключевую ставку до 9,5% годовых. Следом традиционно поползли вниз ставки по ипотеке, и у участников рынка недвижимости лица затеплились надеждой.

Комментарий эксперта:
В последние дни очень по чуть-чуть, но неуклонно растёт количество заявок и звонков в отдел продаж. Что не может не радовать. А впереди еще июньское окончание дорогих банковских депозитов наших потенциальных покупателей-инвесторов

Между тем, у ипотеки есть заведомый тормоз – июньские покупатели не спешат швыряться деньгами, объективно ожидая, что ставки продолжат снижаться и далее. Как рассуждают в ИК «ВЕЛЕС Капитал», вполне вероятным выглядит сценарий понижения ключевой ставки на 0,5 процентных пункта на каждом из оставшихся до конца года четырех заседаний ЦБ. Также в числе вариантов — снижение ставки на 1 п. п. на следующем заседании в июле и еще одно понижение на 0,5 п. п. т в октябре (с паузой на заседании в сентябре).

И каждое такое «мероприятие» будет сопровождаться очередным соразмерным двухнедельным снижением ставок у всех основных ипотечных банков. В такой ситуации зачем гражданам спешить с жилищным кредитом, только если уже имеющаяся крыша над головой не протекает?

Комментарий эксперта:
Покупатели бродят по рынку и не решаются покупать что-либо. Выбирают и выбирают, сомневаются и сомневаются

Брошенная зона комфорта умеет мстить

В общем, до реального возвращения гарантированного спроса еще далековато. Ипотека только-только выходит из анабиоза. И банки продолжают изобретать всяческие маркетинговые завлекухи. Например, Банк «Санкт-Петербург» снижает ставки по рефинансированию ипотеки сторонних банков. Другой крупный игрок заявляет, будто у него в мае выдачи ипотеки не упали, а выросли. А Банк ЗЕНИТ объявил о выдаче жилищных кредитов даже не по двум документам, а только по паспорту.

Вообще-то, при том обилии информации о россиянах, к которым имеют доступ банки, уже года три можно было бы выдавать ипотеку лишь по номеру телефона. И в тучные времена «ипотека по двум документам» была для банкиров абсолютно безопасным инструментом содрать с заемщика чуть больше денег. Лепта за лень клиента собирать бессмысленные справки. И, кстати, ипотеку «по одному документу» выдавал ныне расформированный банк ВТБ24 – все в этом бренном мире уже было… Но не суть.

В свою очередь застройщики активно мудрят с дотированием ставок.

Комментарий эксперта:
Сейчас реальные сделки у застройщиков опять же идут преимущественно по субсидированной ставке (ставка господдержки + субсидирование процента от застройщиков). Никаких чудес: за снижение ставки платит сам покупатель – дополнительный платеж за снижение ставки заложен в цену квартиры. Это к вопросу об аномалиях рынка: с трудом привыкаю, что люди охотно покупают квартиры намного дороже, главное - чтобы ежемесячный платеж был минимальным

На этом фоне можно бесконечно повторять, дескать, без дешевой ипотеки на вторичку полноценный спрос на новостройки не вернется. У большинства граждан в активах только старые квартиры.

«Чтобы что-то купить, сначала надо что-то продать», — говорит кот Матроскин.

Но, как бы там ни было, жить участникам ипотечного рынка стало чуть лучше и чуть веселее. К осени, если не грянут новые катаклизмы, ипотека выйдет на стабильные показатели.

Вот и посмотрим ипотеку ближе к осени. Фото news.myseldon.com

Каждому монстру снятся собственные чудовища

Правда, здесь есть еще один ракурс, который деловое сообщество не спешит обсуждать публично. В марте не только сам покупатель ушел с рынка. Боясь апокалипсического роста просрочек, кредиторы тоже свернули продажи. Чаще негласно – просто отфутболивая заявки без объяснения 6 причин.

Руководитель брокерской компании «Петрополь» Марк Лернер признает:

Негативная ситуация в экономике с доходами населения, с их уверенностью в будущем, коренными образом не изменятся ни за месяц, ни за два

Проще говоря, сегодня кредиторы банально считают каждого нового клиента «каким-то стремным». И тут вопрос становится уже ребром – каков сегодня, а главное – каковым завтра, когда проценты по кредитам станут приемлемыми, будет уровень одобрения заявок?

Директор департамента розничных рисков Банка ЗЕНИТ Александр Шорников уверяет:

По ипотеке требования кредитного скоринга мягче моделей, которые применяются для потребительских ссуд, ввиду наличия залога и меньшего общего риска мошеннических действий. Если по продуктам потребкредитования отказ по скорингу условно доходит до 30% от потока заявок, то в ипотеке таких будет менее 10%

Впрочем, отказ может последовать не только на основе недостаточно высокого кредитного рейтинга. Идет профессиональная оценка клиента.

В компании «Метриум» поясняют, идеальный заемщик работает на последнем месте не менее двух лет (а лучше – не меньше пяти), а также не имеет больших (более двух месяцев) перерывов в трудовом стаже без уважительных причин. Позитивным сигналом для банка станет карьерный рост заемщика. Кредитная организация делает вывод, что перед ней находится перспективный сотрудник.

И еще важный момент – кроме человека оценивается и его рабочее место. Выдержала ли компания-работодатель без кредитных каникул пандемию, не выводила ли персонал за штат, не распродавала ли имущество.

А с весны этого года добавился новый повод для тревог – насколько работодатель зависит от санкций, и вообще имеет ли он иностранный корни, а то вдруг уйдет из страны, как какой-нибудь недружественный «Макдоналдс».

На что я вообще надеялся, когда взрослел?

Соответственно, сегодня банки говорят об одобрении порядка 70% поступающих ипотечных заявок. В благополучные времена эта планка поднималась до 80%. Но еще не август, который многие аналитики считают показательным. «Показательным» с той точки зрения, что станет понятно, достигли мы кризисного дна и оттолкнулись, или продолжаем тонуть.

И если, тьфу-тьфу, новые пакеты санкций будут щадящими, серый импорт нащупает дорожку на прилавки, кредитование реально оживет, то и процент одобрения начнет нелегкое движение вверх.

Рекомендуемые вклады

Рейтинг вклада
Вклад «Ваш успех»
Вклад «Ваш успех»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Ваш успех»
Сумма
от 50 000 до 10 000 000 ₽
Срок
от 91 дня до 1095 дней
Ставка
до 7,6%
Капитализация
Автопролонгация
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 7,6%
  • Сумма: от 50 000 до 10 000 000 ₽
  • Срок: от 91 дня до 1095 дней
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
Вклад «МЕГА Онлайн»
Вклад «МЕГА Онлайн»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «МЕГА Онлайн»
Сумма
от 1 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 3 лет
Ставка
до 8,5%
Пополнение
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,5%
  • Сумма: от 1 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: нет
Рейтинг вклада
СмартВклад — Мультивалютный
СмартВклад — Мультивалютный

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

СмартВклад — Мультивалютный
Сумма
от 50 000 ₽
Срок
от 3 месяцев до 2 лет
Ставка
до 8,0%
Капитализация
Пополнение
Частичное снятие
Автопролонгация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,0%
  • Сумма: от 50 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 2 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть
Рейтинг вклада
Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Вклад «Накопительный счет»
Сумма
Любая
Срок
Любой
Ставка
до 12,0%
Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 12,0%
  • Сумма: Любая
  • Срок: Любой
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: нет
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет
Выгодное предложение
Рейтинг вклада
Альфа-Вклад
Альфа-Вклад

Мы рассчитали рейтинг вклада, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров вклада и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость вклада и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции вклада. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Альфа-Вклад
Сумма
от 10 000 ₽
Срок
от 92 дней до 3 лет
Ставка
до 8,78%
Капитализация
Открытие онлайн
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,78%
  • Сумма: от 10 000 ₽
  • Срок: от 92 дней до 3 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: в конце срока
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет