Потерялся SWIFT-перевод. Есть ли шанс вернуть деньги?

Денис Калугин
Денис Калугин Денис Калугин
Специализация: Инвестиции, банки, экономика, недвижимость, реальный сектор
8 минут чтения
3
0
786
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Первый шок, связанный с работой банков, кажется, уже прошёл. Однако проблем меньше не становится. Выяснилось, что, столь привычная ранее система SWIFT-переводов за рубеж, теперь таит в себе множество неизвестного и пугающего. А дойдут ли деньги до адресата? А что будет, если они потеряются по пути? А кто и какие гарантии возврата мне может дать? И что делать, если всё-таки деньги где-то застрянут? Мы поговорили с представителями банков и юристами, чтобы выяснить нынешнее положение с переводами и возможностями не потерять свои кровные.

SWIFT-перевод не гарантирует, что деньги дойдут. Фото: yandex.ru

Об отключении России от системы SWIFT Запад заговорил ещё в конце февраля. И хотя некоторые экономисты пытались успокоить людей, говоря, что наша страна обладает своей аналогичной системой, и что «зарубежные партнёры» тоже пострадают от этого, реальность оказалась несколько иной, чем её представляли.

Наказание SWIFT-ом

12 марта от SWIFT отключили ВТБ, банк «Россия», ФК «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ. Позже к ним добавились Сбербанк, Россельхозбанк и Московский кредитный банк. Кроме того, некоторые банки попали в список SDN. Это «чёрный список» людей и организаций, с которыми гражданам США запрещено вести бизнес. У попавшего в blacklist банка замораживают активы в США и запрещают расчёты в долларах с любыми американскими контрагентами. Такие санкции были применены, в частности, к Альфа-банку. А банк «Тинькофф», хотя и не попал ни под какие санкции, сам решил приостановить исходящие переводы по этой системе до 1 октября. Уж слишком хлопотной оказалась в нынешних условиях эта простая банковская операция. До 3 августа через банк можно сделать лишь один SWIFT-перевод в долларах.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — система обмена сообщениями между банками. Объединяет более 14 тысяч финансовых структур более, чем в 200 странах мира. Ежедневный объём операций — свыше 30 млн.

В остальных кредитных организациях, не отключённых от SWIFT, международные денежные переводы идут дольше обычного, в несколько раз увеличилось число отказов перевода, участились потери денежных средств. К примеру, если ранее SWIFT-перевод занимал не больше одного дня, то теперь в лучшем случае деньги дойдут за три. А иногда эта операция может растянуться на недели или даже месяцы.

Что с переводами?

Как нам рассказал председатель правления банка «Держава» Алексей Скородумов, с февраля сроки увеличились в среднем на 1-2 дня, т. е. варианта 15 минут уже нет, но в целом, как и раньше, волноваться следует, если платёж не прошёл за 3 дня.

В «Уралсибе» заявили, что направляют платежи своих клиентов на исполнение банкам-корреспондентам строго придерживаясь сроков, указанных в действующих тарифных планах банка, но не позднее следующего рабочего дня:

Сроки исполнения иностранных банков корреспондентов — от одного дня до трёх недель и более. Бывает, что перевод задерживается на каждом этапе своего прохождения, т. е. в каждом из банков-участников расчётов

Отметим, что с 30 июня Центробанк разрешил переводить за рубеж до 1 млн долларов в месяц. Ранее лимит был ограничен 150 000 долларов.

Где наши деньги?

Однако в реальности проблема куда серьёзней, чем задержка перевода. О её масштабах свидетельствует появление Telegram-чата «SWIFT — пропали деньги», который насчитывает больше 9 000 человек. Люди делятся своими историями о застрявших переводах и способах их вернуть.

«4 апреля отправил перевод в Лондон, так и не дошли. Пропали», — пишет участник чата под ником Alex. «У нас Модульбанк отправил платёж через Bank of America, так и висит там с 6 июля 18 июля. Запросили доки и пропали», — жалуется Denis G. «В марте ушли деньги со счёта в Commerzbank в Германии на счёт в банке ВТБ в Москву. Пропали. Оба банка не дают никаких справок, пеняют на санкции и друг друга», — рассказывает Me Me. «9 июня отправили перевод в евро через Росбанк, ушли 15 июня и 29 июня сели на счёт банка корреспондента Societe Generalе (Франция) — до сих пор там висят. Статус «On Hold». В банке говорят — ждите. Сроков нет!», — пишет пользователь M.S. «Отправлял с Райффайзенбанка, ушли без проблем, но в итоге зависли на месяц с небольшим и вернулись. В Райфе сказали, что деньги не принял банк получатель, но никаких комментариев не оставил», — рассказал Ivan.

Кто виноват?

Стоит учитывать, что в переводе участвуют не только банк-отправитель и получатель, но и посредники в виде банков-корреспондентов. На каждом этапе перевод проходит свою проверку, как почтовая посылка — переходя от одного пункта к другому. Зачастую западные банки запрашивают дополнительную информацию по переводу, например, его цель или уточняют взаимоотношения между отправителем и получателем.

По словам Скородумова, причины могут быть разными, от ошибки в реквизитах до политики любого банка-посредника.

В автоматическом режиме платежи из РФ международные банки перестали обрабатывать, а при визуальном контроле исполнитель может принять любое решение, ведь в самой платёжке довольно мало информации о сути трансакции.

Работой посредников объясняет задержки и операционный директор казначейства Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов.

Комментарий эксперта:
Скорость исполнения трансграничных переводов в первую очередь зависит от самой валюты, во вторую - от самих банков-корреспондентов. Так, переводы через банки США, ЕС, Британии и Европы сейчас подвержены рискам и гарантировать прохождение переводов в какие-то определённые сроки в эти юрисдикции довольно сложно или, вообще, невозможно: платёж может просто не дойти. Особенно этим «грешат» скандинавские банки

По его словам, повышенному риску сейчас подвержены переводы в долларах, евро, фунтах и иенах. Переводы в валютах стран СНГ (как правило, это казахский тенге), китайских юанях, — обычно, исполняются быстро и практически всегда гарантировано доходят до получателя. В дальнейшем список банков-корреспондентов для российских банков будет расширяться, появятся переводы и счета в дирхамах, индийских рупиях и турецких лирах.

Есть решение

В том же Telgram-чате советуют отслеживать свой перевод с помощью GPI-трекинга. Он в режиме реального времени покажет, где застрял ваш перевод. Сам GPI-трекинг можно затребовать у российского банка-отправителя.

В интернете даже появился специальный сайт OhMySwift.ru, который упрощает задачу по поиску своих денег. По словам его создателя, предпринимателя Андрея Авраменко, если по какой-то причине банки не могут предоставить данные GPI-трекинга, то необходимо получить хотя бы платёжное поручение (свифтовку) с указанием референса платежа, даты, суммы и валюты. С ними уже будет можно обращаться в банки-корреспонденты.

Комментарий эксперта:
Необходимо уточнить причину, по которой застрял перевод. Иногда требуется дослать пояснения, инвойс или источник происхождения денежных средств. Формально вся коммуникация должна вестись через банк-отправитель. На практике многие пострадавшие от SWIFT-переводов сталкиваются с формализмом и вынуждены самостоятельно инициировать диалог с банками, которые участвуют в цепочке перевода

Он добавляет, что его сайт в том числе даёт возможность посмотреть — сколько переводы шли у других пользователей по выбранному «маршруту», чтобы была какая-то предсказуемость и отправитель понимал, когда пора бить тревогу.

Банки-корреспонденты по-разному относятся к таким запросам клиентов — кто-то предоставляет данные, кто-то отказывает. Часто ситуация зависит от конкретного сотрудника банка, поэтому лучше всегда обращаться повторно, даже если вы столкнулись с отказом, отмечает Авраменко.

Самые сложные случаи — отправка денег из банков, которые попали под санкции. Если платёж не успел дойти до получателя, он безнадёжно блокируется, и потребуется лицензия OFAC для переводов через американские банки или её аналог для других юрисдикций. Это длительная процедура, в таких случаях деньги могут застрять на месяцы.

Однако общение с банком не всегда даёт положительный результат. Единого решения, как вернуть свои деньги, если они застряли, нет.

Комментарий эксперта:
Мы как банк-отправитель можем написать запрос первому банку в цепочке, а как поступит он – уже вне нашего контроля. Но пока переводы хоть как-то ходят - надо пользоваться, чтобы потом не жалеть, что не успел

В «Уралсибе» советуют обращаться в банк за уточнением статуса платежа. «ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являясь участником SWIFT GPI, всегда может проследить за этапами исполнения клиентского платежа и сообщить о них клиенту», — ответили нам на запрос.

Авраменко также напоминает, что у банков есть официальная услуга «розыск платежа». Обычно её цена варьируется от 1 до 5 тысяч рублей. В Газпромбанк Инвестиции, например, 2500 рублей.

Если банки-корреспонденты не готовы делиться статусом платежа и прошло больше трёх недель, я рекомендую попробовать ею воспользоваться. Это не гарантия, но дополнительная надежда, что платёж ускорится и деньги поступят на счёт получателя или хотя бы вернуться, советует предприниматель.

А если в суд?

Можно также запросить возврат средств. Это официальная процедура, и если вам не удалось перевести деньги, то есть шанс хотя бы их вернуть. Наконец, последняя надежда — это начать юридическую процедуру возврата денег. Для начала можно написать претензию банку на возврат денежных средств, в которой в свободной форме описать ситуацию. Параллельно можно подать жалобу в Центробанк и Роспотребнадзор. Если никакой реакции не последовало, то далее подаётся досудебное заявление, а после — иск в суд.

Комментарий эксперта:
Если между банком и клиентом заключён договор, то по закону банк обязан выполнить условия договора на обслуживание. Если договора нет, банк должен выполнить обязательства по оказанию банковских услуг по переводу денежных средств без открытия счёта. В любом случае - реагировать на обращения клиента и давать на его письменные запросы письменные ответы в срок не более 30 дней (если иной, более короткий срок не установлен отдельно в каждой конкретной ситуации)

Главное, прежде чем запускать этот механизм нужно собрать как можно больше документов и фактов, досказывающих вашу отправку средств и их потерю.

Выяснить — прошёл ли перевод валютный контроль (это внутреннее подразделение российского банка-отправителя, проверяющее легальность и правильность отправки средств.), запросить у банка подтверждающие документы, что перевод был отправлен. Собрать все квитанции об отправке. Всё это понадобится на суде. Но вот дать гарантии, что он разрешится в вашу пользу, сейчас дать никто не сможет.

Комментарий эксперта:
Судиться с банком-корреспондентом – задача не из лёгких, поскольку такой банк, как правило, зарегистрирован в иностранной юрисдикции и действует по законам иной страны и международного права. Спор в данном случае будет, как минимум, дорогостоящим и сложным. И без иностранных адвокатов здесь не обойтись

Судиться же с банком-отправителем в РФ имеет смысл, если собраны доказательства, что банк виновен в потере денег — не совершил перевод, нарушил требования международной системы переводов, не исполнил требования клиента о возврате денежных средств при наличии у него такой возможности и т. д. Но это достаточно редкий случай, считает эксперт.

По мнению юриста, вступая в борьбу с банками, стоит понимать, что сложившаяся ситуация с санкциями, с дополнительными проверками не урегулирована конкретными нормами закона. На сегодня ещё не сформировалась судебная практика, то есть нет ещё достаточного количества решений судов по аналогичным ситуациям. Юристы могут лишь предполагать в теории, но опереться на конкретные позиции судебных инстанций пока не получается. Остаётся неизвестным, будут ли признаны обстоятельства с санкциями форс-мажорными и какие будут последствия, если всё-таки признают таковыми.

Итак, если ваш SWIFT-перевод «завис» или потерялся с концами, то не паникуйте и не расстраивайтесь, а начинайте сразу действовать:

— обратитесь в банк-отправитель и попытайтесь выяснить причину задержки/пропажи;

— если там вы не получили вразумительного ответа, то обращайтесь в банк-получатель;

— вступите в тематический Telegram-чат. Там вы получите совет и поддержку;

— узнайте у банка GPI-трекинг перевода и на сайте OhMySwift.ru посмотрите, где «застряли» деньги;

— если необходимо, то свяжетесь с банком-корреспондентом;

— сделайте запрос на возврат средств;

— напишите претензию, отправьте «досудебку». Зачастую на этом этапе деньги уже находятся;

— наконец подайте иск в суд, выиграйте его и верните свои средства.