Кредитные каникулы для мобилизованных: условия, переплата, стоит ли оформлять?

Анастасия Тарасова
Анастасия Тарасова Анастасия Тарасова
Специализация: экономика, социальные льготы, налоги, пенсии.
3 минуты чтения
4
0
4387
Самые важные и оперативные новости в телеграм-канале «Выберу.ру»
Комментировать

Правительство запускает кредитные каникулы для мобилизованных, что позволит получить отсрочку по ежемесячным платежам. Однако каникулы хоть и отодвигают платежи по обязательствам, но не избавляют от процентов. Фактически заёмщик платит за перерыв. Предлагаем посчитать, во сколько мобилизованному обойдутся кредитные каникулы и порассуждаем о выгодах.

Кредитные каникулы не бесплатные. Фото: urra-tv.ru

На время кредитных каникул по обязательствам начисляются проценты из расчёта 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного ЦБ на дату написания заявления. Исключение — ипотека. По ней проценты на время каникул начисляются по ставке, прописанной в договоре.

На каждый вид займа у ЦБ прописаны свои среднерыночные значения процентной ставки. Причём с разбивкой по сумме кредита.

Вот как это выглядит:

Категория кредитаСреднерыночное значение полной стоимости кредита, %
Автокредит
Авто с пробегом 0-1000 км19,28
Авто с пробегом свыше 1000 км21,64
Кредитная карта
Лимит до 30 000 рублей32,3
Лимит от 30 000 до 300 000 рублей27,2
Лимит свыше 300 000 рублей26,05
POS-кредиты (кредитна товар в магазине)
До 100 000 рублей сроком до года28,7
Свыше 100 000 рублей сроком до года27,25
Свыше 1 года26,6
Нецелевые потребительские кредиты
До 1 года:
До 30 000 рублей34,1
От 30 000 до 100 000 рублей28,4
От 100 000 до 300 000 рублей26,1
Свыше 300 000 рублей17,9
Свыше 1 года:
До 30 000 рублей25,4
От 30 000 до 100 000 рублей29
От 100 000 до 300 000 рублей28
Свыше 100 000 рублей22,5

Данные в таблице приведены с сайта cbr.ru за 16.08.2022.

Чтобы посчитать, в какую сумму обойдутся кредитные каникулы, возьмём условный потребительский кредит на 700 000 рублей сроком в 5 лет. Один год пользования кредитом уже прошёл.

Для начала выясним, какая процентная ставка будет на время льготного периода.

Сверяясь с приведённой выше таблицей, видим, что среднерыночное значение полной стоимости кредита по потребительскому кредиту на срок более года и на сумму более 100 000 рублей составляет 22,5%. Вычисляем 2/3 этого значения. Получаем 15%.

Важно. Проценты на время льготного периода не могут превышать ставку по договору. Если вы видите, что 2/3 среднерыночной ставки выше, чем проценты по вашему договору, берите для расчётов текущую ставку.

На приведённый в примере кредит во время льготного периода будет начисляться 15%. 

Затем надо выяснить, на какую сумму будут начисляться проценты. По закону проценты начисляются на остаток долга. Заёмщик год платил, задолженность уменьшилась. Посмотреть информацию по остатку можно в графике платежей. Наш кредит условный, мы воспользуемся калькулятором на «Выберу.ру».

Остаток задолженности — 614 654 рубля.

Зная все основные данные, можно вычислить переплату за льготный период.

Ежемесячная переплата составит 7 683 рубля. Окончательная будет зависеть от срока кредитных каникул. По закону максимальный льготный период — срок службы плюс 30 дней. 

Получается, если мобилизованный служит 6 месяцев, то за кредитные каникулы он заплатит 46 098 рублей. За год службы — 92 196 рублей. Чем дольше срок службы, тем дороже кредитные каникулы. 

Для ипотеки стоимость кредитных каникул считается точно так же, но процентная ставка берётся из договора. Например, остаток долга — 2 400 000 рублей. Процентная ставка — 7,6%. Ежемесячно будет начисляться 15 200 рублей процентов. За год службы — 182 400 рублей.

Эту сумму не придётся вносить разом или платить во время льготного периода. Банк приплюсует начисленные проценты к кредиту и распределит по ежемесячным платежам.

Итак, целесообразно ли оформлять кредитные каникулы мобилизованным? Глядя на наши расчёты, может показаться, что нет, ведь общая переплата по кредиту вырастает. Однако надо оценивать ситуацию в целом.

  1. Если у самого мобилизованного и его семьи нет технической или финансовой возможности вносить платежи, то кредитные каникулы — выход. Они не копят штрафы и пени, не портят кредитную историю. Напомним, что максимальный размер штрафов по потребительским кредитам — 20% годовых. Это больше, чем ставка на время льготного периода.
  2. Если кредит уже подходит к концу и сумма к возврату небольшая, то и переплата на время льготного периода будет не столь значительной. В любом случае каждый должен посчитать расходы по своим обязательствам самостоятельно и соотнести с возможностями семьи.
  3. Если есть возможность платить, например, настроить автоплатежи из довольствия военного или договориться с семьёй, то с кредитными каникулами можно повременить. У мобилизованного есть право обратиться за отсрочкой в любое время, пока идёт служба, но не позднее 31 декабря 2023 года. Можно  оставить родным доверенность, чтобы они в случае необходимости от имени служащего написали в банк заявление.

Рекомендуемые ипотечные продукты

ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Вторичное жилье»
Ипотека «Вторичное жилье»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
500 000 ₽50 000 000 ₽ до 50 000 000 ₽
Срок
3 – 30 лет
Ставка
от 10.29%
Первый взнос
от 10%
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 ₽ до 50 000 000 ₽ до 50 000 000 ₽
  • Ставка: от 10.29%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение:
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека по 2-м документам
Ипотека по 2-м документам

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
Срок
1 – 30 лет
Ставка
от 5.3%
Первый взнос
от 15%
Без подтверждения дохода
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
  • Ставка: от 5.3%
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Готовое жилье»
Ипотека «Готовое жилье»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
500 000 ₽30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок
3 – 30 лет
Ставка
от 9.95%
Первый взнос
от 10%
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 9.95%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: больше недели
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Господдержка 2022»
Ипотека «Господдержка 2022»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок
1 – 30 лет
Ставка
от 6.3%
Первый взнос
от 15%
Господдержка
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 6.3%
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: возможно
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Готовая квартира»
Ипотека «Готовая квартира»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
600 000 ₽20 000 000 ₽ до 20 000 000 ₽
Срок
3 – 25 лет
Ставка
от 7.9%
Первый взнос
от 15%
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 600 000 ₽ до 20 000 000 ₽ до 20 000 000 ₽
  • Ставка: от 7.9%
  • Срок: от 3 лет до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: до недели
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку