Плохой строгий банк: почему банки стали чаще отказывать в займах и что делать, если не дают кредит

Денис Калугин
Денис Калугин Денис Калугин
Специализация: Инвестиции, банки, экономика, недвижимость, реальный сектор
2 минуты чтения
1
0
165
Комментировать

Льготная субсидируемая государством ипотека и низкие ставки привели к росту числа заёмщиков. Казалось бы — банкам надо радоваться притоку клиентов. Вместо этого они увеличили число отказов по жилищным кредитам. Узнайте, из-за чего банк может не дать кредит и что в этом случае можно сделать?

Почему отказывают в ипотеке? Фото: yandex.ru

Больше ипотечников — больше отказов

Так много отказов по ипотеке не было с 2017 года. К концу 2022 года банки отказывали в 46% заявок, тогда как в начале прошлого года это показатель был на уровне 34%. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Директор бюро кредитных историй БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин назвал РБК две основные причины отказов в 2022 году:

  1. Внешние факторы, которые вынуждали кредиторов более тщательно проверять заёмщиков.
  2. Повышенный спрос на ипотеку, который возник после снижения ключевой ставки ЦБ, развития госпрограмм и околонулевой ипотеки.

В ВТБ изданию заявили, что в марте банк внедрял точечные ограничения по ипотеке на фоне макроэкономической ситуации. Но уже к маю они были сняты. Напомним, после начала СВО на Украине против РФ ввели санкции и в экономике наступила неопределённость.

Появление на рынке большого количества заёмщиков позволило банкам вести более тщательный отбор среди них. То есть зависимость была прямой: больше людей — больше отказов.

Напомним, именно высокая доля неблагонадёжных заёмщиков и рост просрочек стали причиной ипотечного кризиса в США в 2007 году. Уже в 2008-м он перетёк в мировой финансовый кризис.

Директор консалтингового агентства GMK Сергей Разуваев считает, что ту ситуацию в США невозможно сравнить с нынешней в России. Наша страна сейчас в этом плане находится в более выгодном положении. Он считает, что ЦБ успешно справляется с задачей по регулированию рынка. Все меры по ужесточению кредитования нацелены на сдерживание темпов роста кредитования. Чтобы они не превысили возможности населения. Разуваев прогнозирует, что в 2023 году и ипотечное, и розничное кредитование будет менее доступным, чем в 2022-м. Зато признаков ипотечного пузыря у нас нет.

Почему банк может отказать в ипотеке?

Основными причинами отказа являются:

  • плохая кредитная история,
  • закредитованность заёмщика,
  • задолженности по ежемесячным выплатам займов (а также в налоговой и других органах),
  • некорректная информация (ошибки, подделки) в поданных документах,
  • сомнения в платёжеспособности (например, низкие доходы),
  • возраст и состояние здоровья заёмщика,
  • низкая оценка в системе скоринга банка,
  • наличие судимости у заёмщика.

НБКИ приводит данные зависимости шансов на одобрение от Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Например, доля одобренных ипотечных заявок у заёмщиков с ПКР в диапазоне 100–199 баллов составляет 20%. ПКР в 400–499 баллов повышает количество одобрений до 38%. Доля одобренных заявок по ипотеке с ПКР в 900 баллов и выше достигает почти 73%.

Персональный кредитный рейтинг показывает кредитоспособность заёмщика и помогает понять, на каких условиях можно получить кредит. Он рассчитывается НБКИ в баллах от 1 до 999. Чем выше ПКР, тем выгоднее условия кредита и ниже процентная ставка. Узнать свой ПКР можно на этом сайте.

Тем не менее если банк отказал в ипотеке, то это ещё не повод опускать руки. Можно:

  • увеличить сумму первоначального взноса (это позволит уменьшить общий размер кредита,
  • выбрать другую недвижимость (чтобы вам требовалась меньшая сумма займа),
  • улучшить кредитную историю (погасить имеющиеся задолженности, обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей),
  • пойти в другой банк,
  • взять потребительский кредит.

Ещё лучше — заранее подготовиться к оформлению ипотеки:

  1. Расплатитесь по всем долгам (нужно закрыть не только долги в банках (любых), но и по налогам и исполнительному производству).
  2. Покажите движение средств по счёту (откройте счёт в банке, в котором берёте кредит, переведите туда зарплату, проводите операции через этот банк).
  3. Разберитесь с семейными отношениями (долг у одного из супругов повышает вероятность отказа).
  4. Приведите документы в порядок (все документы — СНИЛС, свидетельство о браке, прописка ребёнка и др. должны быть не утерянными, не испорченными и не просроченными).
1
0
165
5
Рейтинг статьи 5 из 5

Рекомендуемые ипотечные продукты

Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека на готовое жилье
Ипотека на готовое жилье

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
Срок
1 – 30 лет
Ставка
от 10,9%
Первый взнос
0%
Без первоначального взноса
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
  • Ставка: от 10,9%
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: 0%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека на вторичное жильё
Ипотека на вторичное жильё

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
Срок
3 – 30 лет
Ставка
от 8,7%
Первый взнос
от 15%
Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
  • Ставка: от 8,7%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: до 3-х дней
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека по 2-м документам
Ипотека по 2-м документам

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
Срок
1 – 30 лет
Ставка
от 5,3%
Первый взнос
от 15%
Без подтверждения дохода
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
  • Ставка: от 5,3%
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Готовое жилье»
Ипотека «Готовое жилье»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
500 000 ₽30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок
3 – 30 лет
Ставка
от 9,9%
Первый взнос
от 10%
Материнский капитал
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: больше недели
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
Надежный банк!
ИИ Валера оценил этот продукт на
Ипотека «Господдержка 2023»
Ипотека «Господдержка 2023»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок
1 – 30 лет
Ставка
от 7,3%
Первый взнос
от 15%
Господдержка
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 7,3%
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: возможно
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Подробнее Подать заявку
Реклама