Совет от Верховного суда: как не платить по кредиту

Денис Калугин
Денис Калугин Денис Калугин
Специализация: Инвестиции, банки, экономика, недвижимость, реальный сектор
2 минуты чтения
1
0
257
Комментировать

Платить кредиты не нравится никому. Но когда приходится покрывать чужой заём, то недовольство вырастает выше Останкинской телебашни. Тем не менее такое бывает, если кредит за вас оформили мошенники. Причём в законе не особо урегулировано, как возвращать не свой кредит. Вот люди и мечутся между банком, полицией и судом, но в итоге всё равно выплачивают его сами. Подобное дело попало в Верховный суд. Решение судей удивило, поскольку может развернуть подобную практику в пользу клиентов. Да, от договора, оформленного мошенниками, можно попытаться отказаться.

Смогут ли мошенники и дальше обманывать? Фото: yandex.ru

Обман

В марте 2020 года клиентке банка «Хоум Кредит» (ХКФ-банк) позвонили якобы из финансовой организации и сказали, что она оставила заявку на кредит, сообщает Право.ру. Женщина ответила, что не делала этого. Тогда лжесотрудник банка предложил ей подтвердить отказ. Пришло несколько СМС-сообщений, код с которых она ввела. Как стало понятно позже, женщине звонили мошенники, и её действия помогли им получить доступ в личный кабинет и оформить кредит на сумму в более чем 200 000 рублей под почти 19% годовых. Получив деньги, преступники перевели их на неизвестный счёт и были таковы.

Классическая мошенническая схема, которая использует техническую особенность в дистанционном обслуживании, — личную подпись клиента заменяют СМС-коды подтверждения.

Суд

Женщина начала долгую и почти безнадёжную дорогу по судам, от которых хотела добиться признания того, что не заключала эту сделку. Как и ожидалось, три судебные инстанции отказали клиентке банка, подчеркнув, что стороны должны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кодов.

Так происходит и в других подобных случаях. В судах лишь разводят руками — клиент сам передал конфиденциальную информацию третьим лицам. Банк никак не мог это предотвратить, а значит, не должен нести ответственность за ошибки клиентов. Чужие кредиты выплачивают сами жертвы.

Но в этот раз Верховный суд встал на сторону клиентки. 17 января 2022 года он удовлетворил жалобу истца и отменил решение суда первой инстанции, а также апелляционное и кассационное определения (дело № 5-КГ22-121-К2).

ВС установил, что клиентке банка была подключена услуга «Интернет-банк» с возможностью дистанционно заключать договоры, подписывать и направлять электронные документы. Предыдущие суды отказывали в удовлетворении требований истца на том основании, что кредитный договор был заключён в надлежащей форме с использованием СМС-кодов.

Тем не менее судья ВС принял доводы заявителя о том, что ей не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая перечисление денег на счёт в другом банке. Кроме того, она в тот же день обратилась в полицию и в банк с заявлением о пропаже денег, что опровергает её намерения брать кредит. Дело направлено на новое рассмотрение.

В банке с решением ВС не согласились, указав, что пользователь получает несколько СМС-сообщений, в которых указано, что данные коды нельзя никому называть. Тем не менее, как считают эксперты, это решение ВС может изменить судебную практику по подобным делам, а банкам придётся пересмотреть подходы к обеспечению безопасности операций.

Что дальше?

Председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов указал, что даже если признать сообщение кода аналогом подписи, то в данном случае код банку сообщила не клиентка, а мошенники, то есть третьи лица, пишет «Коммерсантъ». Получается, что формально подпись под договором «поставила» не клиентка, а значит, он не имеет силы. Впрочем, это ещё придётся доказать в суде.

Универсальной 100-процентной защиты от мошеннических действий по-прежнему нет. Центробанк лишь в очередной раз напоминает: «никогда и ни в коем случае не сообщать личные данные, данные банковской карты, коды из СМС, секретные слова» третьим лицам.

Рекомендуемые кредиты

ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит наличными
Кредит наличными

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
7 000 000 ₽7 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 5 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: 7 000 000 ₽7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит наличными
Кредит наличными

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
30 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1 г. 1 мес. – 7 лет
Ставка
от 4,5%
Без обеспечения
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,5%
  • Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Под залог квартиры»
«Под залог квартиры»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
200 000 ₽15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
Срок
3 месяца – 15 лет
Ставка
от 7,9%
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день
Подробнее Подать заявку
ИИ Валера оценил этот продукт на
Кредит на карту Прайм выгодный
Кредит на карту Прайм выгодный

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
300 000 ₽5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
1 – 5 лет
Ставка
6,9%
Кредит день в день
Без обеспечения
Без справок о доходе
Доставка курьером
Онлайн решение
Нужен только паспорт
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: 6,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут
Подробнее Подать заявку
Онлайн решение
ИИ Валера оценил этот продукт на
«Наличными»
«Наличными»

Искусственный интеллект Валера рассчитал рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Сумма
100 000 ₽7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Срок
6 месяцев – 7 лет
Ставка
от 4,4%
Без обеспечения
Онлайн решение
Подробные условия Подать заявку
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 4,4%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут
Подробнее Подать заявку
Реклама