Процент пошел на понижение (Коммерсантъ)

25 мая 2016

Банки заплатят за тайное привлечение дорогих вкладчиков

ЦБ уточнил порядок расчета банками максимальной ставки по вкладам. Новые правила игры жестче старых. Они перекрывают схемы уклонения от уплаты повышенных взносов в фонд страхования вкладов для излишне рискующих на рынке вкладов игроков, указывают участники рынка.

Изменения в указание З194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физлицами» опубликованы вчера на сайте ЦБ. Новые требования начнут действовать с июля. Поправки ужесточают правила расчета ставок по депозитам граждан, закрывая множественные лазейки, которые позволяли банкам не указывать реальные максимальные значения и не платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов.

Взносы в фонд страхования вкладов банки платят по базовой или повышенной ставкам (от квартального остатка средств на счетах физлиц) в зависимости от максимальных ставок по вкладам. Так регулятор пытается стимулировать банки не завышать ставки. Завышение определяется в сравнении с рассчитываемыми раз в декаду максимальными ставками по вкладам крупнейших банков, привлекших в совокупности две трети вкладов населения (сейчас это 9,76%). Для банков, превышающих максимальную доходность по вкладам крупнейших игроков от 2 до 3 п.п., надбавка к базовой ставке (0,1% от объема привлеченных вкладов) составляет 20%, при превышении более 3 процентных пунктов надбавка 150%. Со второго квартала 2016 года дополнительная ставка и повышенная дополнительная будут увеличены до 50% и 200% базовой ставки соответственно.

Впрочем, де-факто высокие ставки обходятся банкам не так уж и дорого. По данным Агентства по страхованию вкладов, по итогам первого квартала банки заплатят в фонд по дополнительной ставке из-за высоких ставок по вкладам 130 млн руб. (см. «Ъ» от 23 мая). По словам банкиров, причина как в том, что многие снизили ставки, так и в том, что ряд игроков, проводящих агрессивную политику привлечения средств физлиц, обходят норму о повышенных взносах в фонд.

Как это происходит и что изменится после вступления изменений в силу, банкиры наглядно объяснили на примерах. «Сейчас может быть такая ситуация: если вклад по высокой ставке открывается с нулевым остатком в одном месяце, а пополняется в другом (ряд банков предлагают такую услугу), то ставка по нему не попадает в расчет максимальной ставки, потому что сначала на вкладе не было остатка, потом он оказывается вне рамок отчетного периода, так как открыт был в предыдущем месяце, отмечает зампред правления Связь-банка Ольга Олейник. Теперь такая уловка не сработает: если вклад открыт, то ставка по нему вне зависимости от размера остатка участвует в расчете».

То же касается любых депозитов с растущей ставкой, когда, например, на остаток 30 тыс. начисляется 5%, а на 1 млн руб. уже 12%. Сейчас максимально возможная ставка не учитывается в расчете, так она возникает не в период открытия вклада, а позже. По новым правилам, если вклад открыт и по нему есть возможность получить такой максимальный процент, но в отложенной перспективе, этот процент будет учитываться сразу, поясняют участники рынка. Немаловажны и другие уточнения, продолжает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, например, относительно стимулирующих розыгрышей и лотерей с большими призами. «Если открывается вклад на условиях участия вкладчика еще и в лотерее, то для расчета максимальной ставки должна будет учитываться материальная выгода от самого возможного дорогого приза вне зависимости от перспективы его получения, а значит, банку придется платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов,»-- указывает она. Сейчас выигрыш в расчет максимальных ставок ряд банков включают, только если выигрыш реально получен, или и вовсе не включают на основании того, что выигрыш получен в другом отчетном периоде.

Все эти уточнения делаются для того, чтобы минимизировать риски проведения рискованной политики управления средствами клиентов-физлиц, резюмируют эксперты. «С момента введения документа о порядке расчета максимальной ставки по вкладам у банков было немало вопросов о нюансах расчета, которые задавались регулятору, отмечает Ольга Олейник. В алгоритме расчета были пробелы, и ЦБ обещал их уточнить, что в итоге и было сделано. До тех пор некоторые банки, кому ликвидность нужна была любой ценой, но при этом не желавшие платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов, пользовались рядом лазеек, которые были в документе». Теперь, чтобы не нести повышенных расходов на взносы в фонд, эти игроки будут вынуждены отказаться от таких инструментов стимулирования вкладчиков, резюмирует Галина Уткина.

 

Последние пресс-релизы

О продлении маркетингового периода на оплату услуг НРД по переводу ценных бумаг с разделов РДХ на лицевые счета владельцев в реестрах
На сайте вышестоящего депозитария НКО АО НРД размещено сообщение о продлении маркетингового периода до 30.06.
23 мая 2017
Сообщение о существенном факте о выявлении ошибок в ранее раскрытой или предоставленной бухгалтерской (финансовой) отчетности эмитента
Сообщение о существенном факте о выявлении ошибок в ранее раскрытой или предоставленной бухгалтерской (финансовой) отчетности эмитента1. Общие сведения1.1.
22 мая 2017
На каких условиях сейчас можно взять ипотеку («Ведомости»)
Банки заманивают заемщиков все более низкими ставками Весной крупные банки развернули охоту на хорошего ипотечного заемщика.
19 мая 2017
Реванш доллара («Ведомости»)
Ставки долларовых вкладов некоторых крупных банков после двух лет снижения начали понемногу расти. Надолго ли?С пика конца 2014 г. проценты по долларовым вкладам снижались вплоть до декабря прошлого года.
19 мая 2017
Как накопить на отпуск? Что предлагают банки (sia.ru)
Портал SIA.RU поинтересовался у представителей банков, как, на их взгляд, стоит копить деньги к отпуску. Какие стратегии работают? Имеет ли смысл брать кредит на отдых?
18 мая 2017
Курсы обмена валют
25.05.2017 c 26.05.2017
ЦБ USD 56,27 56,07 -0,20
ЦБ EUR 62,92 63,01 +0,09
«Золотая корона» — Обмен валюты
USD Купить по 56,79 -0,30
EUR Купить по 63,65 -0,39
Курсы еще 1 банка
Информация обновлена 26.05.2017 в 6:00
Рейтинг банков
1 Сбербанк России 22 517 238 -1,6%
2 Газпромбанк 5 197 346 -1,5%
3 ВТБ 24 3 231 796 +0,1%
4 РоссельхозБанк 2 981 197 0%
5 ФК Открытие 2 768 951 +0,6%
6 Альфа-Банк 2 381 675 -1,3%
7 Промсвязьбанк 1 313 294 -0,6%
8 Московский Кредитный Банк 1 305 085 -6,4%
9 ЮниКредит Банк 1 133 406 -1,3%
10 Райффайзенбанк 816 855 +3,1%

Активы банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.03.2017

Полный рейтинг банков России

1 Сбербанк России 3 737 980 +0,1%
2 ВТБ 24 1 491 012 +0,8%
3 РоссельхозБанк 306 099 -0,5%
4 Газпромбанк 298 742 -0,3%
5 Альфа-Банк 233 171 +0,3%
6 Райффайзенбанк 160 479 +1,8%
7 Банк Хоум Кредит 138 974 -0,5%
8 Росбанк 116 082 -1,6%
9 ДельтаКредит 114 508 0%
10 ЮниКредит Банк 103 886 +0,1%

Кредиты банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.03.2017

Полный рейтинг банков России

1 Сбербанк России 8 842 694 -0,2%
2 ВТБ 24 1 620 515 -1,5%
3 РоссельхозБанк 576 998 +1,6%
4 Газпромбанк 495 019 -1,8%
5 ФК Открытие 455 823 +0,4%
6 Промсвязьбанк 349 764 +2,5%
7 Альфа-Банк 281 331 +0,1%
8 Московский Кредитный Банк 238 644 +1,7%
9 Совкомбанк 214 559 +3%
10 Югра 169 468 +0,9%

Депозиты банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.03.2017

Полный рейтинг банков России