Процент пошел на понижение (Коммерсантъ)

25 мая 2016

Банки заплатят за тайное привлечение дорогих вкладчиков

ЦБ уточнил порядок расчета банками максимальной ставки по вкладам. Новые правила игры жестче старых. Они перекрывают схемы уклонения от уплаты повышенных взносов в фонд страхования вкладов для излишне рискующих на рынке вкладов игроков, указывают участники рынка.

Изменения в указание З194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физлицами» опубликованы вчера на сайте ЦБ. Новые требования начнут действовать с июля. Поправки ужесточают правила расчета ставок по депозитам граждан, закрывая множественные лазейки, которые позволяли банкам не указывать реальные максимальные значения и не платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов.

Взносы в фонд страхования вкладов банки платят по базовой или повышенной ставкам (от квартального остатка средств на счетах физлиц) в зависимости от максимальных ставок по вкладам. Так регулятор пытается стимулировать банки не завышать ставки. Завышение определяется в сравнении с рассчитываемыми раз в декаду максимальными ставками по вкладам крупнейших банков, привлекших в совокупности две трети вкладов населения (сейчас это 9,76%). Для банков, превышающих максимальную доходность по вкладам крупнейших игроков от 2 до 3 п.п., надбавка к базовой ставке (0,1% от объема привлеченных вкладов) составляет 20%, при превышении более 3 процентных пунктов надбавка 150%. Со второго квартала 2016 года дополнительная ставка и повышенная дополнительная будут увеличены до 50% и 200% базовой ставки соответственно.

Впрочем, де-факто высокие ставки обходятся банкам не так уж и дорого. По данным Агентства по страхованию вкладов, по итогам первого квартала банки заплатят в фонд по дополнительной ставке из-за высоких ставок по вкладам 130 млн руб. (см. «Ъ» от 23 мая). По словам банкиров, причина как в том, что многие снизили ставки, так и в том, что ряд игроков, проводящих агрессивную политику привлечения средств физлиц, обходят норму о повышенных взносах в фонд.

Как это происходит и что изменится после вступления изменений в силу, банкиры наглядно объяснили на примерах. «Сейчас может быть такая ситуация: если вклад по высокой ставке открывается с нулевым остатком в одном месяце, а пополняется в другом (ряд банков предлагают такую услугу), то ставка по нему не попадает в расчет максимальной ставки, потому что сначала на вкладе не было остатка, потом он оказывается вне рамок отчетного периода, так как открыт был в предыдущем месяце, отмечает зампред правления Связь-банка Ольга Олейник. Теперь такая уловка не сработает: если вклад открыт, то ставка по нему вне зависимости от размера остатка участвует в расчете».

То же касается любых депозитов с растущей ставкой, когда, например, на остаток 30 тыс. начисляется 5%, а на 1 млн руб. уже 12%. Сейчас максимально возможная ставка не учитывается в расчете, так она возникает не в период открытия вклада, а позже. По новым правилам, если вклад открыт и по нему есть возможность получить такой максимальный процент, но в отложенной перспективе, этот процент будет учитываться сразу, поясняют участники рынка. Немаловажны и другие уточнения, продолжает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, например, относительно стимулирующих розыгрышей и лотерей с большими призами. «Если открывается вклад на условиях участия вкладчика еще и в лотерее, то для расчета максимальной ставки должна будет учитываться материальная выгода от самого возможного дорогого приза вне зависимости от перспективы его получения, а значит, банку придется платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов,»-- указывает она. Сейчас выигрыш в расчет максимальных ставок ряд банков включают, только если выигрыш реально получен, или и вовсе не включают на основании того, что выигрыш получен в другом отчетном периоде.

Все эти уточнения делаются для того, чтобы минимизировать риски проведения рискованной политики управления средствами клиентов-физлиц, резюмируют эксперты. «С момента введения документа о порядке расчета максимальной ставки по вкладам у банков было немало вопросов о нюансах расчета, которые задавались регулятору, отмечает Ольга Олейник. В алгоритме расчета были пробелы, и ЦБ обещал их уточнить, что в итоге и было сделано. До тех пор некоторые банки, кому ликвидность нужна была любой ценой, но при этом не желавшие платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов, пользовались рядом лазеек, которые были в документе». Теперь, чтобы не нести повышенных расходов на взносы в фонд, эти игроки будут вынуждены отказаться от таких инструментов стимулирования вкладчиков, резюмирует Галина Уткина.

 

Последние пресс-релизы

Изменения в Тарифы на услуги для клиентов-физических лиц
Связь-Банк (Группа Внешэкономбанка) инициировал изменения в Тарифы для клиентов-физических лиц за услуги, предоставляемые во всех подразделениях ПАО АКБ «Связь-Банк» далее - Тарифы).
22 сентября 2017
Чистая прибыль Связь-Банка за 8 месяцев составила 3,3 млрд рублей
Связь-Банк (Группа Внешэкономбанка) подвел финансовые итоги деятельности за 8 месяцев 2017 года по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ).Чистая прибыль Связь-Банка за январь-август 2017 года достигла 3,3 млрд рублей.
15 сентября 2017
Сообщение о существенном факте и раскрытие инсайдерской информации О проведении заседания совета директоров (наблюдательного совета) эмитента и его повестке
Сообщение о существенном факте и раскрытие инсайдерской информацииО проведении заседания совета директоров (наблюдательного совета) эмитента и его повестке1. Общие сведения1.1.
19 сентября 2017
«Кредит наличными» Связь-Банка вошел в рейтинг самых выгодных
«Кредит наличными» Связь-Банк (Группа Внешэкономбанка) вошел в рейтинг «Самых выгодных потребительских кредитов этой осени» портала Bankdirect.
19 сентября 2017
Связь-Банк выступил одним из организаторов размещения облигаций «КОРТРОС» на 5 млрд рублей
Связь-Банк выступил одним из организаторов размещения выпуска биржевых облигаций серии БО-03 компании «РСГ-Финанс» (ГК «КОРТРОС») объемом 5 млрд рублей со сроком обращения 3 года. Выпуск обеспечен поручительством RSG International Limited.
15 сентября 2017
Курсы обмена валют
22.09.2017 c 23.09.2017
ЦБ USD 58,22 57,65 -0,57
ЦБ EUR 69,26 69,07 -0,19
Курсы еще 1 банка
Информация обновлена 25.09.2017 в 3:00
Рейтинг банков
1 Сбербанк России 23 756 690 +0,3%
2 Газпромбанк 5 320 894 -1,7%
3 ВТБ 24 3 466 043 -0,3%
4 РоссельхозБанк 3 027 256 +2,1%
5 ПАО Банк «ФК Открытие» 2 603 202 +12,8%
6 Московский Кредитный Банк 1 719 537 -0,6%
7 Промсвязьбанк 1 343 199 +2,2%
8 ЮниКредит Банк 1 126 164 -0,9%
9 БИНБАНК 1 101 073 -4,6%
10 Райффайзенбанк 841 389 +1,3%

Активы банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.09.2017

Полный рейтинг банков России

1 Сбербанк России 3 933 040 +1,6%
2 ВТБ 24 1 647 300 +1,9%
3 РоссельхозБанк 329 212 +1,2%
4 Газпромбанк 324 630 +2,6%
5 Райффайзенбанк 185 702 +1,7%
6 Банк Хоум Кредит 150 542 +2,8%
7 Почта Банк 149 835 +7,2%
8 ДельтаКредит 123 860 +1,5%
9 Росбанк 114 770 +0,4%
10 ЮниКредит Банк 113 202 +1,1%

Кредиты банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.09.2017

Полный рейтинг банков России

1 Сбербанк России 8 924 962 +0%
2 ВТБ 24 1 741 433 +2,8%
3 РоссельхозБанк 692 246 +2,5%
4 Газпромбанк 588 621 +3,5%
5 БИНБАНК 496 926 -3,6%
6 Промсвязьбанк 332 612 -5,4%
7 ПАО Банк «ФК Открытие» 327 288 -29,1%
8 Совкомбанк 261 396 +2,9%
9 Московский Кредитный Банк 259 985 +1,1%
10 Московский Индустриальный Банк 167 509 -0,4%

Депозиты банков России, млн. руб.
Дата обновления: 01.09.2017

Полный рейтинг банков России