QR-эквайринг — оплата по QR коду

Екатерина Линник
Екатерина Линник Екатерина Линник
552
Специализация: вклады, кредиты, дебетовые и кредитные карты банков для физлиц и бизнеса, микрозаймы МФО, страхование.
Задать вопрос
7 минут чтения
0
0
119
Комментировать

QR-эквайринг (куайринг) – услуга для бизнеса, помогающая принимать безналичную оплату от покупателей по QR-коду. Это позволяет не покупать терминалы – клиенту понадобится только смартфон, чтобы считать код и перевести деньги с карты. Расскажем, как работают обычный и интернет-эквайринги по QR-коду.

В чём разница между оплатой по QR-коду и эквайрингом

И оплата по QR, и классический эквайринг позволяют принимать оплату безналичным способом – прямым списанием со счёта в банке и зачислением на расчётный счёт продавца. Основное отличие – схема приёма оплаты:

  1. Эквайринг по QR-коду. Терминал не нужен, у покупателя должен быть смартфон и подключённый интернет, чтобы считывать код.
  2. Традиционный эквайринг. У продавца должно быть устройство, которое считывает карты (например, терминал эквайринга). Покупатель может расплачиваться картой без интернета или смартфоном, часами, платёжными стикерами и др.

В торговой точке можно использовать один вид оплаты или оба, чтобы предлагать покупателям выбор. Привычный POS-эквайринг обходится бизнесу дороже, но позволяет обслужить клиентов, у которых нет смартфона, интернета, но есть карта. В то же время терминал необходимо покупать или брать в аренду, а комиссия за такой эквайринг выше.

https://cdn.viberu.ru/texteditor/moxiemanager/data/files/155241−20231117−7514−9vvuji.j4qbj.jpg

Каким компаниям выгодно принимать платежи по QR-коду 

Предприниматели могут использовать QR-коды для приёма оплаты без ограничений, но чаще всего такую схему применяют:

  1. Интернет-магазины. Проведение оплаты по куар-коду удобнее для покупателя. Не нужно вводить номер счёта, срок действия, CVV-код карты, достаточно отсканировать код из приложения и подтвердить оплату. Интернет-эквайринг по QR-коду подключается и настраивается быстрее.
  2. Офлайн-магазины. Здесь этот вид оплаты обычно используют как вспомогательный к платежам через терминалы.
  3. Сфера услуг. Небольшие салоны красоты, кафе и другие заведения, где нет большого потока людей, часто обходятся без терминалов, принимая оплату только по QR-коду.
  4. Доставка. Принимать оплату курьерские службы могут по QR-коду параллельно с использованием мобильного терминала или без него.

В торговых точках с большим потоком клиентов не обойтись без стандартных терминалов, поскольку скорость оплаты по QR-коду зависит в том числе и от качества интернет-соединения у покупателя.

Преимущества QR-эквайринга для бизнеса

QR-код для бизнеса, используемый для эквайринга, имеет следующие преимущества:

  • не нужно приобретать или арендовать дополнительное оборудование для подключения оплаты;
  • комиссия почти в два раза ниже – 0,4–0,7% вместо 1,5–2% за торговый эквайринг;
  • продавцы могут использовать постоянный код или создавать уникальный для каждой продажи;
  • деньги зачисляются мгновенно, в то время как при обычном эквайринге срок зачисления на расчётный счёт – до недели;
  • при онлайн-оплате покупателю не нужно вводить реквизиты карты, что повышает безопасность платежей.

Оплата по QR для эквайринга возможна двумя способами: через СБП (Систему быстрых платежей) и из мобильного приложения любого российского банка.

https://cdn.viberu.ru/texteditor/moxiemanager/data/files/155241−20231117−7514−9vvuji.j4qbj.jpg

Виды QR-кодов  

Статический и динамический коды могут выглядеть идентично, но отличаются способом генерации. Первый считается многоразовым и подходит для оплаты товаров или услуг с фиксированной стоимостью. Второй используют для позиций с разной стоимостью или в ситуации, когда ассортимент в магазине часто меняется.

Статический

В статическом QR-коде зашифрованы банковские реквизиты счёта, он создаётся однократно, после этого поменять данные в нём нельзя. Если внутри кода зашифровано большое количество модулей, при сканировании могут возникать задержки. Кроме реквизитов счёта, другой информации в коде нет, поэтому покупателям нужно самостоятельно набирать сумму оплаты.

Такой код можно распечатать и повесить в зоне у кассы. Это самый простой и быстрый способ начать принимать оплату по QR-коду, но со своими недостатками:

  • возможны задержки в оплате;
  • сумма вводится покупателем вручную;
  • кассиру нужно отдельно формировать чек.

Этот код универсален, подходит для всех покупателей и любой покупки.

Динамический

Динамический код можно сформировать отдельно для каждого товара, он генерируется кассовой программой при проведении каждой операции. Это индивидуальный код, который шифрует не только реквизиты счёта продавца, но и информацию по каждой покупке. Такой код покупатель может получить на чековой ленте, считать со специального экрана на кассе или из мобильного приложения продавца.

Динамический QR-код вмещает больше модулей, поэтому на считывание и оплату уходит меньше времени. Он удобен для магазинов с большим ассортиментом. Здесь покупатель не вводит сумму вручную, что снижает риск ошибок.

Демонстрация QR-кода покупателю

Чтобы деньги списались с карты, покупатель сканирует QR-код из банковского приложения, а затем подтверждает оплату покупок. Показать код клиенту можно несколькими способами:

  • на экране смартфона продавца – это особенно удобно для приёма оплаты «на выезде» (например, курьерами);
  • на специальном дисплее в прикассовой зоне;
  • на наклейке или стенде, но только для статических кодов;
  • на чековой ленте;
  • на экране любого устройства (смартфон, ПК, планшет) при оплате в интернет-магазине.

Наклейки, стенды с распечатанными QR-кодами можно использовать только для статических вариантов. Для динамических удобнее демонстрация на экранах или чеках.

Что нужно покупателю для оплаты по QR-коду

Покупатели платят по QR-коду через банковское приложение или сервис СБПэй. Когда клиент отсканирует код, он переходит к подтверждению оплаты, вводит сумму вручную или пропускает этот этап, если сумма уже есть, после чего подтверждает платёж. На смартфоне должен быть интернет.

https://cdn.viberu.ru/texteditor/moxiemanager/data/files/155241−20231117−7514−9vvuji.j4qbj.jpg

Как работает куайринг

Схема работы куайринга в торговой точке:

  1. Покупатель выбирает товар или услугу и планирует расплатиться по QR-коду.
  2. Продажа проводится через онлайн-кассу, при этом нужно выбрать соответствующий способ оплаты по коду.
  3. На экране кассы формируется код.
  4. Покупатель сканирует его смартфоном, выбирает банк, картой которого будет расплачиваться, переходит в приложение.
  5. При необходимости вводит сумму покупки.
  6. Подтверждает операцию.
  7. Деньги списываются с карты и сразу попадают на расчётный счёт продавца.

Чтобы оказывать такую услугу, продавцу нужно обратиться в банк и начать работу с СБП. Онлайн-кассу придётся приобретать в любом случае (за исключением некоторых сфер бизнеса), на ней должно быть ПО, позволяющее использовать для платежей QR-коды. Такой софт есть практически во всех современных моделях ККТ.

Как формируется QR-код

QR-код для оплаты – особый QR-код, который используется только для списания и зачисления средств. Он содержит как минимум реквизиты продавца. Такая оплата фактически равноценна переводу через СБП, но используется не номер телефона, а реквизиты счёта клиента и продавца.

Процесс генерации кода зависит от его типа:

  1. Статический создаёт банк и выдаёт клиенту в момент подключения эквайринга. В нём шифруются реквизиты р/с, куда будут поступать средства от покупателей.
  2. Динамический создаётся специальной программой отдельно для каждой операции и выводится на готовые виджеты на сайтах, экраны смартфонов, другие экраны, чековую ленту.

Даже если у продавца нет специального оборудования или оплата происходит вне торговой точки, всегда можно сформировать код в своём приложении и продемонстрировать покупателю экран смартфона для сканирования.

Как подключить услугу оплаты по QR-коду

Для приёма оплаты товаров по QR-коду нужно подключить соответствующую услугу для своей точки:

  1. Установить и настроить онлайн-кассу, учитывая наличие ПО для работы с QR-кодами.
  2. Выбрать банк, который работает с СБП. Практически все банки интегрированы с Системой быстрых платежей. Услуга должна быть подключена в том банке, где у предпринимателя открыт расчётный счёт.
  3. Уточнить, какие коды может предложить банк. Продавцу могут понадобиться и статические, и динамические.
  4. Подать заявку, настроить приём кодов – банк может выдать его изображение для распечатывания и размещения в торговой точке или предложить установку специального приложения для генерации динамических кодов. Это приложение в некоторых случаях можно интегрировать, чтобы выводить коды на экран кассы, также есть специальные генераторы, которые устанавливаются в кассу и создают коды.

Клиент заключает с банком договор, подключение обычно бесплатно, дополнительное оборудование не нужно. Отдельный счёт для приёма такой оплаты открывать не обязательно, можно использовать текущий р/с.

https://cdn.viberu.ru/texteditor/moxiemanager/data/files/155241−20231117−7514−9vvuji.j4qbj.jpg

Где брать QR-коды

Вариантов создания кода два:

  • их выдают в банке;
  • коды формируются в торговой точке онлайн-кассой или в приложении продавца.

Банк предоставляет клиентам статические коды, которые можно распечатать или выводить на экраны.

Тарифы куайринга

В таком способе оплаты задействованы два банка:

  • тот, где у продавца подключён эквайринг;
  • обслуживающий карту клиента.

При использовании СБП клиент не вносит комиссию, пока не превысит порог в 100 тыс. руб. за месяц. Когда лимит превышен, удерживается комиссия 0,5% (не более 1500 руб. за одну операцию). Однако это касается только переводов между физлицами. При оплате по QR-коду в пользу ИП, самозанятых и юрлиц комиссия не удерживается при любой сумме.

Для бизнеса установлены такие комиссии:

  • минимальная в 0,2% действует при оплате комуслуг;
  • комиссия до 0,4% установлена для некоторых типов услуг (страхование, образовательные услуги, перевозки и др.) и при продаже товаров личного потребления;
  • в остальных случаях – до 0,7%.

Торговый эквайринг в отличие от куайринга обычно работает с более высокими комиссиями, которые могут быть нефиксированными и зависеть от оборота.

Сравнение тарифов куайринга и эквайринга у топовых банков

Тарифы на куайринг и эквайринг в крупнейших банках:

Банк

Тарифы куайринга

Тарифы торгового эквайринга

ПСБ

Не более 0,7% от суммы платежа в зависимости от типа услуги

От 0,9%

Альфа-Банк

От 1,7%

Сбербанк

От 1,3%

Тинькофф

От 1,79%

Райффайзенбанк

От 1,6%

Россельхозбанк

От 1%

Минимальный размер комиссии торгового эквайринга обычно установлен для базовых тарифных планов, где набор опций ограничен. В пакетах для крупных компаний комиссия может быть выше и обычно зависит от оборота по каждому терминалу за месяц.

Как вернуть деньги за товар, оплаченный по QR-коду

Возврат денег на карту возможен и в том случае, если отказ происходит от товара, оплаченного по QR-коду. Для этого:

  1. Принесите товар в магазин или отправьте почтой, если заказ сделан онлайн.
  2. Предъявите чек об оплате и паспорт.
  3. Укажите банк, где открыта карта, оставьте номер телефона.

Продавец оформляет возврат через кассу, проверяет телефон, банк получателя и параметры платежа. Возврат по СБП проходит быстрее – деньги поступают моментально, в то время как при расчётах картой по терминалу процедура может занять до месяца.

Бухгалтерский учёт при куайринге 

Операции платежей по QR-коду учитываются в бухгалтерском учёте так:

  1. Д 57 К 62 (розничный покупатель) – оплата по QR-коду.
  2. Д 51 К 57 – поступление средств на р/с.
  3. Д 62 К 90.1 (розничный покупатель) К 90.1 – учёт выручки.

Часто задаваемые вопросы  

Что лучше – QR-код или традиционный эквайринг?
Приём оплаты с использованием QR-кодов обходится бизнесу дешевле, но ограничивает покупателям выбор способов платежа, поскольку для таких операций нужны смартфон и интернет. Поэтому чаще предприниматели сочетают стандартный торговый или интернет-эквайринг и платежи по QR.
Нужна ли онлайн-касса при приёме платежей с помощью QR?
Оплата по QR-коду считается безналичной, а такие расчёты с физлицами обязуют предпринимателей применять ККТ и выдавать чеки. Эта норма определяется Законом № 54-ФЗ. Исключение сделано для самозанятых, которые могут проводить оплату через приложение СБП без онлайн-кассы.
Какие условия по кешбэку при QR-эквайринге?
Многие банки отменяют начисление кешбэка по оплате с помощью QR-кода.
Какие банки подключены к Системе быстрых платежей?
Большинство банков подключились к СБП. Проверить, присоединился ли обслуживающий вас банк к системе, можно на сайте НСПК.
Для какого бизнеса подойдёт оплата по QR-коду вместо эквайринга?
Использовать куайринг может любой бизнес вне зависимости от сферы деятельности. Чаще его выбирают небольшие компании, которые хотят снизить траты по комиссиям банков для торгового эквайринга. Также это удобный вариант для служб доставки, расчётов в кафе и ресторанах.
Какие есть ограничения?
Дневных и месячных лимитов по приёму платежей с помощью QR-кодов не установлено. Единственное ограничение – сумма одной оплаты не должна превышать 1 млн руб. Но даже если покупатель должен оплатить больше, продавец может разбить сумму на части и провести несколькими операциями.
Переводы юр.лицам
от 0 ₽/мес.
Снятие наличных
Стоимость тарифа
0 ₽/мес.
Переводы юр.лицам
от 0 ₽/мес.
Снятие наличных
от 0 ₽ без комиссии
Стоимость тарифа
700 ₽/мес.
Переводы юр.лицам
от 0 ₽/мес.
Снятие наличных
от 0 ₽ без комиссии
Стоимость тарифа
700 ₽/мес.
Переводы юр.лицам
от 0 ₽/мес.
Снятие наличных
от 0 ₽ без комиссии
Стоимость тарифа
25 000 ₽/мес.
Переводы юр.лицам
от 0 ₽/мес.
Снятие наличных
до 2 000 000 ₽ без комиссии
Стоимость тарифа
0 ₽/мес.
Переводы юр.лицам
от 35 ₽/мес.
Снятие наличных
от 800 000 ₽ с комиссией 3%
Стоимость тарифа
0 ₽/мес.