в России
На главную страницу

Рефинансирование займов

Другие статьи раздела
Любое физическое лицо может столкнуться с необходимостью получения срочно крупной суммы денег. Единственным выходом в такой ситуации для многих становится заключение договора с микрофинансовой организацией. Можно рассчитывать, что здесь предоставят приличную сумму без сбора большого пакета документов. Но деньги выдадут под очень большие проценты. В 2019 году законодательно были установлены ограничения на их начисление, но они все равно остаются внушительными – под 730 % годовых. Естественно, заемщик с течением времени желает пересмотреть условия договора. Для этого существует перекредитование. Оно с успехом применяется в банковской сфере: когда заемщик подписывает новый кредитный договор на более выгодных условиях и вырученными средствами погашает имеющийся долг. Но осуществить процедуру оказывается не просто в такой ситуации.

991 просмотр

Способы рефинансировать микрозайм

Если гражданину срочно требуется рефинансирование микрозайма, процедуру можно осуществить дистанционным способом. Но только в рамках МФО. Все они предлагают подать заявку онлайн через официальные сайты. Здесь же сразу представлена общая форма, которую просто потребуется заполнить. Ответ предоставят максимум в течение суток. Но могут и через час.

Если решение принимается положительное, нужно будет определиться с графиком будущих платежей и подписать новый договор. Некоторые структуры требуют после получения нового займа подтверждения закрытия всех старых. Иначе увеличивают процент кредитования.

Действия через банковскую организацию отличаются. Потребуется личное обращение и более весомый пакет документов.

Рефинансирования проще добиться, если первичный договор оформлялся недавно, просрочек по нему не имеется, а сам клиент имеет стабильный высокий доход.

В той же МФО

Оформить перекредитование можно в той самой структуре, которая предоставила деньги в качестве первичного займа. Но прибегать к этому стоит в редких ситуациях, ибо в таком случае заемщика ждет пролонгация.

Если гражданин не может внести нужный платеж, ему предлагают оплатить только часть суммы, а срок для возврата остатка долга перенести. Например, на 30 дней.

Выгоды в этом никакой нет, т.к. за каждый день этого продления на заемщика начисляются обычные проценты. И по итогу получается, что он возвращает сумму еще большую, чем было запланировано по первоначальному договору.

Поэтому, если период пролонгации не длительный и у заемщика есть уверенность, что нужная сумма за этот срок у него появится, имеет смысл воспользоваться таким перекредитованием. В ином случае денежные потери будут еще выше, т.к. задолженность будет расти, а на нее начисляться неустойка.

В другой МФО

Микрофинансовые структуры рефинансируют чужие займы неохотно. Можно рассчитывать на проведение перекредитования, если предоставить дорогостоящее залоговое имущество.

Классической процедурой занимаются специальные сервисы. К примеру, подобная услуга предлагается ООО «Агентством по рефинансированию». Она предполагает, что деньги передаются не заемщику, чтобы он самостоятельно погашал долг, а первичному кредитору. Новый кредитный договор подписывается с более выгодными для заемщика условиями. Они намного жестче банковских, но выгодней действующих. Если большинство клиентов микрофинансовых организаций платит по ставке 1,5 – 2 % в сутки, после перекредитования реально уменьшить ее до 0,17 – 0,3 %.

Требования кредиторов и условия могут существенно разниться. Например, одним структурам поручительство третьих лиц не нужно, другие настаивают, чтобы их было не менее двух. Но если нужна большая сумма, то это требование выдвинут все. Плюс запросят справки с указанием текущих доходов.

В банке

Банковские учреждения прямо перекредитованием договоров, оформленных в микрофинансовых структурах, не занимаются. Считается, что это – не надежное предприятие. Поэтому заемщику придется получать деньги в рамках простого потребительского кредита. Ими самостоятельно перекрывать имеющуюся задолженность. И далее просто рассчитываться по новому договору.

Если нужна не большая сумма, ее могут предоставить и без справки о доходах. Для этих целей просто оформить кредитную карту. Но если требуется более 30 – 50 тыс. руб., без подтверждения кредитоспособности не обойтись.

Следует учитывать, что банковские структуры не одобряют окончательно заявки онлайн. Только предварительно и то не все. Чтобы не терять напрасно время на обращение, нужно в интернете просмотреть несколько отзывов о том, какие банковские учреждения более лояльны. К ним однозначно относят Тинькофф и Хоум Кредит.

Требования к заемщикам

Перечень условий, которым должен соответствовать заемщик и его микрозайм существенно разнится в зависимости от финансовой структуры, которая будет заниматься рефинансированием. Обычно к ним предъявляют следующие требования:

  • Достижение возраста от 21 до 71 года. Варианты могут быть разными. Ряд структур предоставляет перекредитование, если возраст заемщиков составляет от 18 до 67 лет. Если гражданин молод, то отдельные более высокие требования по возрасту предъявляют к его поручителю.
  • Наличие трудового стажа не менее 3 месяцев. Сроки могут меняться в сторону увеличения и уменьшения. И если у самого заемщика он отсутствует, требованием может быть направлено на лицо, которое поручительствует.
  • Наличие российского гражданства.
  • Наличие регистрации по месту жительства на территории РФ. Ряд структур предоставляет займы и при временной регистрации.
  • Документальное подтверждение официального дохода. Это требование предъявляют не все. Но в банке его запросят однозначно, если нужна большая сумма.
  • Предоставление дорогостоящего имущества в качестве залога. В крупных кредитных учреждениях это требование будет обязательным. В мелких наличие залогового имущества приведет к снижению процента.

Рефинансирование займов с просрочками и плохой КИ

Попытки рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банке приведут к отказу. А в МФО можно попытаться. Если просрочки были в прошлом, кредитор будет обращать внимание на текущий доход заемщика. А значит, затребует его документальное подтверждение.

Чем длительней были периоды задержки платежей, тем хуже. Если они составляли до 30 дней на перекредитование можно вполне рассчитывать. Но при увеличении срока до 90 дней даже микрофинансовые организации могут оказать.

Самый невыгодный вариант, если на момент обращения за пересмотром условий займа, просрочка остается открытой. Список организаций, которые могут предоставить требуемую сумму в такой ситуации, не велик.

Попытки скрыть текущую или прошлую задолженность к успеху не приведут, а к отказу в предоставлении средств могут. В России работает несколько Бюро кредитных историй. Информация о нерадивых заемщиках сразу передается туда. Поэтому проверить историю не составит большого труда.

Заключение

Рефинансировать договор, заключенный с микрофинансовой организацией проблематично. Предоставлять большую сумму денег без подтверждения стабильного большого дохода мало кто решается. Обращение к действующему кредитору может быть просто не выгодно. Банковские учреждения на это не идут, хотя закон не препятствует. Максимум на что можно рассчитывать – это предоставление не очень большой суммы в рамках потребительского кредитного договора, которой заемщик будет самостоятельно перекрывать имеющийся долг.

Поэтому в 2019 году единственным приемлемым выходом становится поиск другого МФО, который согласится на перекредитование с более выгодными для заемщика условиями. Наличие залогового имущества повышает шансы.