Что будет, если не платить займ

10510

По какой причине вы не можете вернуть деньги? Казалось бы, какая разница, если долг есть и кредитор будет требовать деньги обратно. Однако анализ причин имеет важное значение, так как позволяет определить возможные последствия и пути решения появившейся проблемы.

Основные причины неуплаты и ее последствия

По какой причине вы не можете вернуть деньги? Казалось бы, какая разница, если долг есть и кредитор будет требовать деньги обратно. Однако анализ причин имеет важное значение, так как позволяет определить возможные последствия и пути решения появившейся проблемы.

Причина первая: должнику нечем платить по займу. Чаще всего такое происходит из-за неправильной оценки собственных возможностей или при неверном распределении имеющихся средств. Непредвиденные жизненные обстоятельства – например, внезапная потеря работы, болезнь, несчастные случаи, - все, что может лишить вас сбережений или возможности заработка.

Причина вторая: сознательное нежелание возвращать МФО деньги. И это – злостное уклонение, а потому к должнику могут быть применены меры ответственности.

Причина третья: обстоятельства, которые не зависят от заемщика. Например, он находится в зоне стихийного бедствия.

Невозврат долга несет за собой последствия. Среди них:

  • Испорченная кредитная история. КИ – это, по сути, финансовое досье, которое характеризует человека в качестве заемщика и плательщика в целом. В нем регистрируются не только ваши взносы по действующим ссудам и задолженности по ним, но и то, как вы оплачиваете коммунальные услуги, связь, погашаете штрафы ГИБДД и налоги. Кредитная история позволяет организации понять, стоит ли доверять такому клиенту свои средства. И если досье испорчено, новый займ вы вряд ли сможете получить. И даже МФО, которые считаются более лояльными по отношению к клиентам с плохой КИ, скорее всего, тоже откажут.
  • Пени и штрафы. Это стандартные меры, применяемые к неплательщикам – даже если вы просрочили взнос всего на несколько дней, пени начнут начисляться каждый день после расчетной даты. Эти меры установлены в ГК РФ. Начисляют штрафные проценты исходя из 1/260 ставки рефинансирования, которая на сегодня составляет 8,25% годовых.
  • Коллекторы. Деятельность коллекторских организаций вызывает противоречивые мнения, ведь часто они используют не вполне законные методы возврата долгов. Коллекторские агентства погашают долг заемщика, за что и требуют с него деньги. Способов возврата долгов в их арсенале прилично – от бесконечных звонков как клиенту его родственникам и друзьям, до совсем незаконных, о которых мы знаем из криминальной хроники.
Конечно же, закон старается ограничивать деятельность коллекторов – в №230-ФЗ введены изменения, по которым им запрещается звонить должникам вечером, ночью, по выходным и праздничным дням. Кроме того, закон обязует агентства в течение 30 дней с момента сделки письменно уведомлять заемщиков о том, что их долг передан другой организации.

Запрещены бесконечные звонки и СМС в любое время дня, объявления в подъезде и угрозы, разглашение обстоятельств выдачи кредита, его сумма и сроки.

И, наконец, МФО может подать в суд на злостного неплательщика. Такие дела рассматриваются в особом порядке, а значит присутствие ответчика для вынесения решения не обязательно. Судебный приказ о рассмотрении дела в особом порядке будет выслан на почту должника, а в течение 10 дней он сможет его отменить (также почтой). Тогда дело будет рассматриваться в обычном порядке.

Что делать, если платить займ нечем?

Ответ на этот вопрос стоит начать с другой рекомендации: что точно НЕ стоит делать, если у вас нет денег на погашение долга в МФО.

Итак, вы по каким-либо причинам у вас нет – и в ближайшее время не будет, - средств на взнос погашение займа. В этом случае НЕ стоит:

  • Прекращать выплаты, не объяснив ничего кредитору – особенно если поначалу долг погашался регулярно;
  • Ждать наступления просрочки;
  • Не признавать условия полученного микрозайма, особенно когда средства уже получены и потрачены;
  • И тем более думать, что просроченный долг исчезнет сам по себе.

Любая кредитная организация – будь то МФО или банки, - зарабатывает на займах в виде начисленных процентов. Соответственно, штрафы и пени по просрочке станут для них еще большей прибылью. Поэтому просто «забыть» о договоре у кредитора не получится, а даже если преследование должника прекратится – это ненадолго. Как только злостный неплательщик попытается, например, уехать за границу, о нем вспомнят – и не выпустят из страны до полного возврата долга.

Что же следует делать, если вы знаете, что не сможете вовремя сделать взнос – или не сможете платить вовсе в ближайшее время? Прежде всего, обратитесь в МФО до наступления просрочки и честно опишите свое положение. Возможно, менеджер поможет вам найти путь решения проблемы, основываясь на сложившейся ситуации. Вам могут предложить следующие варианты:

  • Отсрочку – погашение откладывается без начисления процентов. Эта услуга отличается от пролонгации, но есть не во всех микрокредитных организациях, однако вы можете попробовать договориться. С большей вероятностью отсрочку получат клиенты с хорошей КИ. Однако не стоит рассчитывать на бесконечную отсрочку или на то, что о вас забудут – решите свои проблемы и постарайтесь как можно скорее отдать заемные средства.
  • Рефинансирование микрокредита – это оформление нового займа на погашение уже имеющегося. Деньги предоставляются на более выгодных условиях, а значит вы сможете либо увеличить срок договора, либо снизить сумму начисленных процентов.
Важный момент! Рефинансирование имеет смысл только если новая ссуда получена под более низкую ставку. А поскольку в МФО ставки примерно одинаковые, придется заручиться финансовой поддержкой банка – или, если и там вы получили отказ, - друзей или родственников.

Еще один способ: процедура банкротства. Это крайняя мера решения проблемы. По закону она возможна только при соблюдении нескольких условий. Во-первых, вы полностью перестали расплачиваться с заимодавцем. Во-вторых, сумма долга больше, чем стоимость вашего имущества. И в-третьих, просрочка составляет более 10% от всех ваших кредитов. Если соблюдены все эти пункты, вы можете обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, при этом сумма долга значения не имеет.

А вот если вы задолжали больше 500 тыс. рублей, а рассчитаться с кредиторами возможности нет, то вы уже2 обязаны обратиться в суд и инициировать банкротство.

В чем преимущества этого способа?

  • Долг будет эффективно реструктуризирован;
  • Вы сможете прекратить общение с коллекторами;
  • А общение с кредитором будет ограничено рамками правового поля.

Главный минус – финансовые издержки на представительство в суде. Судебные разбирательства могут вам обойтись примерно в 100 тыс. рублей, поэтому процедура банкротства имеет смысл только в том случае, если сумма долга приближается к 500 тыс. рублей – или превышает этот порог. Кроме того, потенциальный банкрот ограничивается в действиях касательно имущества и лишается всего ценного имущества – оно распределяется между его кредиторами.

Как судиться с МФО

Выше мы уже упомянули, что, когда дело действительно дошло до суда, не стоит игнорировать свое участие в нем. Попробуйте защитить себя в суде с помощью хорошего адвоката (если у вас есть возможность его нанять) или самостоятельно:

  • Если взаимодействие с кредитором подтверждает, что займ вами получен и использован, а в действиях МФО нет правонарушений, признайте свои долги и проявите заинтересованность в их погашении;
  • Аргументируйте максимально возможное снижение долга к взысканию – например, за счет минимизации процентов и штрафов.

Судебная практика показывает, что заемщик имеет право рассчитывать на снижение общего долга. Особенно если он может подтвердить, что его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Есть ли легальные способы не платить займ?

Этот вопрос интересует очень многих, а вот ответ на него не так прост. Дело в том, что финансовые организации, будь то банки или МФО, не стали бы оставлять лазейки, по которым их клиенты могли бы просто не возвращать долги. Иначе бы сами организации работали в убыток, а система займов – развалилась.

Невозврат микрозаймов по закону возможен только в нескольких случаях:

  • При расторжении договора. Только при грубых нарушениях в тексте документа. Рассчитывать на то, что при составлении договора менеджер совершит ошибку, не стоит – как правило, в таких организациях работают опытные юристы, и составление кредитных договоров – их специализация. Но если в документе действительно есть ошибка (или он специально составлен с совершенно грабительскими условиями), попытаться отстоять свои права можно.
  • Банкротство заемщика. Процедура длительная и трудоемкая, а главное – дорогая. Однако она дает физическим лицам законное основание не исполнять финансовые обязательства, при этом ограничивая их в имущественных правах.
Возможны и другие способы – например, реструктуризация или рефинансирование займа в другой организации или же выкуп долга. Но при этом деньги придется все равно вернуть – уже новому кредитору.

Заключение

Вопрос неуплаты займов обсуждается на многих форумах. Однако выводы всегда одинаковые. Прежде всего, не дожидайтесь просрочек. Лучше всего сразу обсудить ситуацию с кредитором – вероятно, вместе вы сможете найти решение проблемы. Также не стоит прятаться от кредиторов, так как это приведет к гораздо большим проблемам. Ну а если дело дошло до суда, ведите себя разумно и, при возможности, воспользуйтесь услугами квалифицированных юристов.

Правда и мифы о деньгах – выбери наш канал в Яндекс.Дзен!