МФО — микрозайм под 0 процентов

Некоторые микрофинансовые фирмы предлагают всем новым клиентам оформить первый заем величиной до 15000 рублей по ставке 0% годовых. Игроки рынка микрофинансирования утверждают, что в мире такой подход используют разные компании. Разберемся, реально бесплатные займы выгодны, и какие «подводные камни» могут существовать в этой ситуации.

Микрозайм под 0%

микрозайм под 0 процентов сроки и размерыСогласно информации на сайте микрофинансовой фирмы «Е заем», первую ссуду до 15000 рублей они дают «бесплатно все новым клиента». Это особенность всех фирм группы FinaBay, в которую входит указанная микрофинансовая организация. Суть состоит в том, чтобы в самом начале работы с клиентом сделать ему уникальное коммерческое предложение, так фирма получает максимально лояльных клиентов.

По заключаемому договору первый микрозайм для всех заемщиков бесплатный – в размере от 2000 до 15000 рублей. «Если вы погашаете ссуду в срок, то оплачиваете лишь ту сумму, что была вам предоставлена, - пояснила сотрудник call-центра организации. - При подаче заявки последним шагом станет подтверждение индивидуальных договорных условий. Они будут высланы по электронной почте. Если вы, прочитав их, согласитесь с ними, то остается подтвердить их на сайте».

На сайте компании размещена форма такого договора, в ней полная цена обычного микрозайма составляет от 548 до 854% годовых, исходя из периода, на который заемщик берет деньги. Подобные цифры вполне соответствуют среднерыночным нормам, это максимальная эффективная годовая ставка по займам, выдаваемым микрофинансовыми фирмами по договорам, заключенным в I квартале текущего года, может доходить до 880,2%. Это значение используется для необеспеченных потребительских займов, выданных на срок до месяца в сумме до 30000 рублей.

Получить микрозайм в размере до 15 000

На прохождение всех этапов получения микрозайма анонсируется шестнадцать минут, проверим:

  1. Клиент вводит желаемый срок и сумму займа;
  2. Заполняет анкету: ФИО, дата рождения, вид деятельности, контактные и паспортные данные;
  3. Выбирает канал получения заемных денег: наличными посредством системы Contact, безналично на счет в банке, на банковскую карту MasterCard или Visa, на QIWI-кошелек (в случае выбора последнего варианта необходимо указать номер мобильника).
  4. Идентификация заемщика. Поскольку мы вносили в анкету вымышленные сведения о себе, в предоставлении кредита было отказано, но система дала возможность пройти три шага из четырех для его оформления, не остановившись на самом первом – заполнении данных анкеты.

В компании, где мы пытались оформить микрозаем рассказали, что сначала их скоринговая система, которую они сами разработали, автоматически проверяет потенциального заемщика по нескольким критериям (платежи за связь, кредитная история заемщика по результатам сотрудничества с этой МФО, кредитная история из БКИ, антифрод-система «Национальный хантер» и ряд других). По итогам автоскоринга система предлагает 3 варианта: «отказать», «одобрить», «переадресовать на ручную проверку». В последней ситуации работник МФО сам звонит по номерам, указанным заемщиком, и проверяет сведения.

В соответствии с документом, представленным микрофинансовой фирмой, эффективная ставка первого займа в МФО действительно составляет 0% годовых. Название документа - «Индивидуальные условия по договору микрозайма».

В нем написано, что «общество выдает клиенту микрозаем, а заемщик обязуется вернуть зафиксированную сумму займа с начисленными на нее процентами, исходя из указанных ниже условий». При этом срок микрозайма до полного его погашения исчисляется со дня списания денег с банковского счета фирмы или с номера КИВИ-кошелька, зарегистрированного на фирму. Вернуть микрозайм можно переводом на расчетный счет МФО, посредством безакцептного списания денег с карты заемщика, проведя оплату карточкой прямо на сайте микрофинансовой компании, на номер кошелька QIWI, зарегистрированный на МФО, и посредством перевода на имя фирмы в рамках системы «Контакт» с указанием данных заемщика и его идентификационного номера. Погашение через Contact и QIWI бесплатное.

Если клиент просрочит срок погашения микрозайма, ставка (изначально оговоренная как 0%) увеличивается в индивидуальном порядке. Помимо этого, фирма, оказавшая услугу микрозайма, имеет право потребовать от заемщика уплаты пени величиной 0,05% в сутки от просроченной суммы заема.

К моменту окончания периода займа при имеющемся у микрофинансовой фирмы разрешении на списание со счета в безакцептном порядке (для разрешения в договоре надо поставить галочку) система предпримет попытку списать всю сумму задолженности для ее погашения. Согласие на безакцепт также означает согласие на автоматическое продление срока займа.

Микрозайм срок погашения

В целом, заемщик вправе продлить срок займа, но необходимо заплатить комиссию: 30 процентов от размера микрозайма для продления на четырнадцать дней или 45 процентов от величины микрозайма – на срок тридцать дней.

«При применении МФО безакцептного списания средств и автоматической пролонгации срока возврата микрокредита в случае, если на клиентском счете имеются деньги в сумме, которой хватит на погашение 45% суммы займа, срок его возврата автоматически продлевается на тридцать календарных дней. С клиентского счета при этом за пролонгацию срока возврата микроссуды списывается комиссия - 45% от суммы. Сумма задолженности заемщика при уплате комиссии за продление срока возврата ссуды не уменьшается», - отмечается в условиях микрозайма.

Если на счете не хватает денег для погашения этих 45%, то спишется 30%-ая комиссия. А если у заемщика нет и 30%, то спишется 20%. Такой порядок списаний микрофинансовая фирма может применять до полного закрытия задолженности потребителя.

Беспроцентные первые микрозаймы различные компании выдают с конца 2013-го. С момента запуска данного продукта в МФО выдавая микрозаймы начали строже оценивать клиентов. За время существования программы ей воспользовались более 43000 человек. По статистике МФО, где-то 33% заемщиков, взявших первую ссуду под 0%, обращаются к ним за повторным заемом.

Для сравнения немного статистики: за 2015-ый МФО «МигКредит» выдала в России около 80000 займов, МФО MoneyMan - более 100000.

«Из месяца в месяц мы наблюдаем рост спроса на все виды онлайн-займов (включая первичные микрозаймы под 0%). По 2015-ому темпы роста составили 16%. На беспроцентные займы влияют те же факторы, что и на платные кредиты. Мы фиксируем повышение интереса в конце каждого месяца. В будни мы выдаем на 32% больше условно бесплатных займов, чем в праздники и выходные. В ноябре и декабре 2015-го спрос был традиционно высоким», - так комментируют ситуацию на рынке специалисты МФО.

Но насколько легально выдавать займы под 0%.

Взгляды на беспроцентный заем у сотрудников МФО разнятся.

«Для микрофинансовой организации заем с 0% – вероятно, маркетинговый ход для привлечения клиентов. Проценты по микрозаймам не могут быть ниже 7,5%, иначе это противоречит Налоговому кодексу», - указывает Андрей Бахвалов, глава «Домашних денег».

По мнению Александра Дунаева, являющегося операционным директором онлайн-сервиса кредитования MoneyMan, метод привлечения новых заемщиков, используемый микрофинансовой фирмой, довольно распространен в РФ и мире. Есть много кредитных организаций, предлагающих подобные продукты. Господин Дунаев считает подобную схему (нулевой процент) по большей части маркетинговой и направленной на расширение имеющейся базы клиентов.

«Обычно процент по договору займа все же начисляется, но при своевременном и полном исполнении заемщиком обязательств заимодавец списывает сумму процентов. Это делается для того, чтобы исключить подпадающую под налогообложение финансовую выгоду, которую получает заемщик при действительно нулевой ставке, - комментирует господин Дунаев. - Важно, чтобы величина подарка, коей является списанная величина процентов, не превышала суммы, установленной в статье 217 НК. Сейчас это 4000 рублей за один налоговый период. Иначе у заемщика появляется необходимость заплатить НДФЛ, как, допустим, при получении подарков или выигрыше в лотерее. Такая проблема возникала не только у МФО, но и у банков в проектах карт с кэшбэками, а также в проектах кредиток с грейс-периодами. Сегодня обсуждается повышение суммы подарка, которая не облагается НДФЛ в соответствии со статьей 217, - с 4000 до 12000 рублей».

Подводные камни, озвученные господином Дунаевым, касаются только физлиц.

По мнению Надежды Денисовой, отвечающей за маркетинг в МФО «МигКредит», такие схемы, букве закона соответствуют, если компания на самом деле выдает ссуду под 0%, не навязывая заемщику никаких дополнительных услуг, не повышая ставку на последующие займы, а лишь перераспределяя маркетинговые затраты. Госпожа Денисова акцентирует внимание на том, что некоторые кредитные учреждения зарабатывают на долговременных отношениях с клиентами и прибыль от клиента получают лишь на втором или последующих кредитах. Александр Шустов, являющийся гендиректором «Мани Фанни», отмечает, что ряд компаний уже занимался таким привлечением клиентов.

«Предоставляя беспроцентный микрозаем физлицу, микрофинансовая организация ведет деятельность по цене, которая ниже рыночной, поэтому есть риски, что микрофинансовой компании включат доход в налогооблагаемую базу в соответствии с уровнем рыночного процента.