КБМ в ОСАГО — что это, как проверить и рассчитать

Иван Блинов
Иван Блинов Иван Блинов
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
9 минут чтения
2
0
1064
Комментировать

Цена страховки ОСАГО рассчитывается с учетом базовых тарифов и ряда коэффициентов. Они могут повысить или уменьшить стоимость страхования автомобиля. В число наиболее значимых входит КБМ — коэффициент бонус-малус. С помощью экспертов финансового портала Выберу.ру разберемся, что это за показатель, почему важен КБМ, как узнать, какой КБМ у водителя, как изменяется стоимость полиса ОСАГО, если применяется максимальный или минимальный КБМ.

Реклама

КБМ — что это в страховании ОСАГО

Коэффициент бонус-малус переводится с латинского языка как «хороший-плохой». Позволяет рассчитать стоимость ОСАГО с учетом аварийности водителя. Для владельцев авто с безаварийным стажем внедрена система скидок. В 2022 году можно получить максимальную скидку 54%, более чем вполовину уменьшив стоимость полиса. Поэтому на вопрос, что такое КБМ в страховке ОСАГО, можно ответить так — это возможность снизить цену страховки при безаварийном вождении или повысить её для водителей, являющихся частыми виновниками ДТП.

Расчет КБМ осуществляется на основании Указания ЦБ РФ. В 2022 году действует документ № 6007‑У от 8 декабря 2021 года. Коэффициент устанавливается с учетом водительского класса. Это работает так. Каждому водителю присваивается класс в зависимости от аварийности. Учитываются страховые выплаты, которые осуществил страховщик за застрахованного — виновника ДТП. Например, если в течение года совершено 2 ДТП, коэффициент не будет выше 3 класса, что повышает стоимость страховки как минимум в два раза. При безаварийной езде ежегодно увеличивается размер скидки.

КБМ определяется при наличии договора ОСАГО в период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего года.

С первого апреля 2022 введены в действие изменения коэффициентов за безаварийную езду:

  • увеличен базовый коэффициент для начинающих водителей. Ранее он был равен 1, теперь составляет 1,17;
  • снижен минимальный коэффициент до 0,46 с ранее действовавшего — 0,5;
  • увеличен максимальный КБМ до 3,92.
При оформлении полисов обязательного страхования, когда в документ вписывается несколько водителей, учитывается самый высокий коэффициент.

Где указан в страховом полисе

Как узнать свой КБМ по ОСАГО? В этом может помочь документ, выданный страховой при заключении договора добровольного страхования. Для того чтобы проверить КБМ, по которому был произведен расчет размера страховой премии, возьмите бумажный полис или его электронную версию. Посмотрите на бланк. Коэффициент указывается в седьмом пункте. Здесь в единой таблице сведены данные по базовой ставке, примененным коэффициентам, влияющим на расчеты стоимости, и итоговая цена страховки.

КБМ владельца автомобиля и всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, внесенным в ОСАГО, указывается в третьем пункте напротив фамилии, имени, отчества и данных водительского удостоверения.

Виды КБМ и размер коэффициента

Договор добровольного страхования автогражданской ответственности может быть двух видов — ограниченный и неограниченный. Количество водителей, допущенных к управлению данным транспортным средством, влияет на стоимость страховки.

Ограниченная страховка

Когда в ОСАГО указывается определенный круг лиц, допущенных к управлению авто, — страховка ограниченная. Это может быть один человек — собственник транспортного средства – или несколько. В полис вносятся данные по каждому водителю — ФИО, информация о водительском удостоверении и коэффициент на дату заключения договора страхования. КБМ каждого считается персонально с учетом данных предыдущего периода. Рассчитывается размер страховки по максимальному тарифу КБМ водителей, указываемых в ОСАГО, и по нему определяется стоимость.

Как сократить цену ОСАГО? Не вносите в ваш договор лиц, у которых КБМ больше вашего. Например, ваш тариф равен пятому классу и составляет 0,91. Если в ОСАГО внести второго водителя, а у него класс 3 и КБМ 1,17, то цена страхования вырастет. Вместо скидки в 9% вы заплатите за полис больше на 17%.

Неограниченная страховка

Собственнику автомобиля, желающему получить ОСАГО с любым количеством водителей, допущенных к управлению данным ТС, нужно оформить неограниченную страховку. Договор заключается без учета КБМ. При расчете используется другой важный коэффициент — КО. В 2022 году он составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юрлиц. Неограниченные страховки часто используются на предприятиях, в службах такси и т. д. Кроме того, они выгодны частным лицам, если у водителя КБМ выше 2,32.

Например, водитель, имеющий третий класс, допустил за предыдущий период 2 аварии, его класс с четвертого снижен до М. Значит, при расчете страховых тарифов будет использоваться КБМ 3,92. В этой ситуации выгоднее неограниченная страховка, когда КБМ соответствует коэффициенту 1, а КО будет 2,32. Это уменьшит сумму страховки благодаря снижению процента надбавки с 3,92 до 2,32.

Как рассчитать бонус-малус

Узнать, как рассчитывается КБМ, можно, изучив Указание ЦБ РФ № 6007‑У. Один из важнейших параметров расчета — количество ДТП по вине водителя и, соответственно, сколько страховых возмещений произведено страховщиком. Чем больше выплат, тем ниже класс водителя и выше цена ОСАГО.

Например, собственник автомобиля со стажем вождения 10 лет имеет седьмой класс, КБМ равен 0,78. За ОСАГО платит со скидкой в 22%. За год совершает более трех аварий по своей вине. Его класс уменьшается до М, КБМ вырастает до 3,92. Вместо скидки появляется повышение цены почти в три раза.

КБМ таблица 2022

Как рассчитать свой КБМ самостоятельно? Вам поможет таблица КБМ, опубликованная в Указании ЦБ РФ № 6007‑У.

Класс КБМ на период КБМ

Коэффициент КБМ на период КБМ

Класс КБМ

Количество страховых возмещений за период КБМ

0

1

2

3более 3

М

3,92

0

М

М

М

М

0

2,94

1

М

М

М

М

1

2,25

2

М

М

М

М

2

1,76

3

1

М

М

М

3

1,17

4

1

М

М

М

4

1

5

2

1

М

М

5

0,91

6

3

1

М

М

6

0,83

7

4

2

М

М

7

0,78

8

4

2

М

М

8

0,74

9

5

2

М

М

9

0,68

10

5

2

1

М

10

0,63

11

6

3

1

М

11

0,57

12

6

3

1

М

12

0,52

13

6

3

1

М

13

0,46

13

7

3

1

М

В первом столбце указан класс водителя на текущую дату. На пересечении класса с количеством страховых возмещений можно найти класс на следующий расчетный год. Например, для водителя, имеющего 4 класс, КБМ будет равным единице.

Водителям может быть присвоено 15 классов страхования — с М до тринадцатого. Если нет информации о предыдущих договорах страхования, водителю присваивается 3 класс.

Откуда берутся данные водителя

Водители имеют право страховать свою ответственность в любой компании; владея несколькими авто, страховать их в разных СК. Для удобства получения информации о наличии страховки, ДТП, выплатах, стаже и других данных, помогающих рассчитать стоимость ОСАГО, создана база АИС РСА.

Базы РСА предназначены для сохранения истории страхования каждого водителя и произведенных страховых выплатах. Данные сюда передаются сразу после выдачи новых полисов или продления действующих. В базу поступает информация о наступлении ДТП, компенсационных выплатах, что позволяет рассчитать КБМ в автоматическом режиме. Передавать информацию в АИС ОСАГО имеют право только официально работающие страховые компании.

После организации единой базы водителю больше не нужно самостоятельно получать выписки о безаварийной езде, чтобы новый страховщик правильно смог рассчитать коэффициент бонус-малус. Сегодня проверка КБМ по базе РСА выполняется страховыми самостоятельно. Для того чтобы проверить КБМ водителя, формируется электронный запрос в АИС РСА.

Как меняется КБМ

Пересчет КБМ производится один раз в год 1 апреля. С учетом количества аварий и страховых выплат коэффициент снизится или увеличится. Если водитель не допустил в течение предыдущего года ни одной аварии, КБМ уменьшается, скидка растёт. Узнать КБМ можно при оформлении полиса или в любой момент онлайн по базе РСА.

При досрочном расторжении ОСАГО водитель лишается скидки за безаварийную езду в текущем году. Его коэффициент снизится до начального уровня, который применялся при заключении договора, досрочно завершённого.

Например, в полис ОСАГО внесено два водителя — И. четвертого класса с КБМ равным 1 и К. седьмого класса с КБМ 0,78. В течение года И. совершает одну аварию по своей вине, за него производится выплата. К. не допускал ДТП. ОСАГО расторгнут досрочно. При заключении нового договора для И. снижается класс до второго, КБМ повышается до 1,76. У К. остаётся прежний седьмой класс и КБМ 0,78. Если бы договор не прерывался, для И. ничего бы не изменилось, а К. за год без аварий получил бы восьмой класс и КБМ 0,74. Скидка К. от применения коэффициентов увеличилась бы на 4%. Поэтому для безаварийных водителей расторгать ОСАГО досрочно не выгодно.

Почему увеличивается бонус-малус

КБМ вырастает, если авария происходит по вине водителя или он не заключил договор страхования в предыдущий период.

Давайте посмотрим, как меняется КБМ после ДТП. Например, водитель имел седьмой класс и коэффициент, равный 0,78. В течение года он стал виновником одной аварии. Страховая выплатила компенсацию пострадавшей стороне. При продлении ОСАГО класс водителя уменьшается до четвертого, коэффициент вырастает до 1, достигая размеров базовой ставки полиса, без скидок и надбавок. А если водитель допустил два ДТП, его класс снизится до второго, КБМ станет 1,76, что увеличит цену страховки на 76%. Как уменьшить КБМ в этой ситуации? Не допускать аварий в следующем году по своей вине. Чем ниже аварийность, тем выгоднее страховщикам работать с данным клиентом. Поэтому происходит поощрение аккуратных водителей.

Как снизить КБМ

Среди способов, как снизить КБМ, доступен единственный — не быть виновником ДТП и своевременно продлевать ОСАГО. Чем больше у водителя беспрерывного безаварийного стажа, тем ниже КБМ. Снижение происходит автоматически. Если вы захотели проверить КБМ по РСА и увидели, что снижение не произошло, хотя аварий не было, обратитесь к страховщику. Уточните, как понизить КБМ в вашем случае. Обычно СК реагируют достаточно быстро, проверяют данные, сообщают, что нужно для исправления ситуации.

В каких случаях может обнуляться

Расчетный КБМ может обнулиться. Это происходит в нескольких случаях:

  • изменились личные данные водителя — фамилия, имя, отчество;
  • получено новое водительское удостоверение;
  • досрочно прекращено действие ОСАГО;
  • истёк срок страхования, а договор не перезаключен;
  • произошла ошибка при введении данных в базу РСА.

При изменении персональных данных водителя или смене водительского удостоверения об этом необходимо сообщить своему страховщику. Он внесет изменения в базу и выдаст новый ОСАГО с измененной информацией. Если этого не сделать, при наступлении ДТП страховая компания имеет право отказать в выплатах по причине несовпадения данных.

Чтобы быть уверенным в том, что в РСА КБМ соответствует вашим данным, рекомендуется проверить КБМ по базе РСА онлайн и регулярно следить за коэффициентом. Если проверка КБМ по РСА показала, что ваш коэффициент обнулился, подайте обращение страховщику с просьбой проверить текущий коэффициент и произвести пересчет КБМ.

Как проверить КБМ по базе РСА

Для проверки есть несколько вариантов. Мы рекомендуем воспользоваться сайтом РСА:

  1. Откройте главную страницу сайта РСА.
  2. Перейдите в раздел ОСАГО.
  3. Выберите подраздел «Расчет стоимости ОСАГО».
  4. Перейдите в раздел «Проверить КБМ».
  5. Согласитесь на обработку персональных данных.
  6. Выберите дату, когда получили ОСАГО, укажите, кто владелец авто — юрлицо или физлицо. Заполните электронную форму о водителе. В неё вносятся ФИО, дата рождения, данные водительского удостоверения, дата, когда заключен договор.
  7. Получите результат. Информацию можно сохранить. Файл сформируется в PDF-формате на фирменном бланке с датой запроса, информацией о водителе и расчетным КБМ.

При формировании запроса внимательно отнеситесь к вводимой информации. Любая ошибка приведет к отмене поиска, и вы не получите нужных сведений.

При необходимости провести проверку данных следующего водителя можно быстро очистить форму. Для этого достаточно нажать на кнопку сброса информации. Поля очистятся, форма будет готова к вводу новых данных.

Проверка по базе Российского союза автостраховщиков доступна только для водителей, являющихся гражданами Российской Федерации.

Как восстановить коэффициент бонус-малус

Водитель, обнаружив ошибку, имеет право восстановить КБМ. Для этого нужно подать заявление на восстановление КБМ в СК, с которой заключен договор. Страховщик обязан проверить корректность данных, которые использовались для определения КБМ. Если на обращение нет реакции, восстановление КБМ не происходит, подавайте заявление в РСА или Банк России. Срок рассмотрения обращений — 30 дней. В сложных случаях он может быть увеличен. Срок пересчета КБМ зависит от страховой. Обычно он занимает несколько дней. При положительном решении, если удалось восстановить КБМ, излишне уплаченная сумма возвращается застрахованному лицу по его требованию.

Исправить КБМ через Госуслуги нельзя. Проверка КБМ не относится к государственным услугам. Для восстановления КБМ обращайтесь в страховую компанию, РСА или Банк России.

Популярные вопросы 

Какой самый лучший КБМ?
Самый лучший водительский класс КБМ — тринадцатый. В этом случае коэффициент при нулевой аварийности составит 0,46. Он позволяет получить максимальный размер скидки при оформлении страховки — 46%. Действует данное значение КБМ с 1 апреля 2022 года, ранее коэффициенты был выше и составлял 0,5.
Что такое КБМ 0,85 на водительских правах?
Значение КБМ 0,85 означает, что при оформлении полиса стоимость ОСАГО будет уменьшена на 15% и составит 85% от начальной цены. Чем ниже коэффициент, тем больше скидка по договору страхования.
Сколько держится коэффициент аварийности?
Текущий КБМ действует в течение года. Пересчет осуществляется ежегодно первого апреля. Для водителя с безаварийным вождением он снижается, у виновника аварии увеличивается в зависимости от того, сколько было ДТП и страховых выплат.